2017年即將結束，在迎接2018時，各大保險公司紛紛推出新一年的開門紅產品，用全新的姿態(tài)來迎接新的未來。每年到這個時候，身邊做保險行業(yè)的朋友都開始在朋友圈宣傳自己公司的開門紅產品了。

以下是多保魚朋友圈的開門紅宣傳圖片：

單從字面上來看，確實非常誘人，似乎是個一本萬利的買賣。那么多保魚今天就來系統(tǒng)講講，開門紅產品值不值得買？怎么買？

一、開門紅多為年金險產品

年金險，又叫理財險，也有部分產品叫教育金險，跟投資理財類似。

從產品形態(tài)上來看，年金險有一個很大的特點，就是到了一定年齡后，會給你返錢，本金+利息滾動起來之后，會成為一筆非?？捎^的數字，讓人心動。

因此，相對于保障型產品來說，用投資、分紅、理財等功能來進行宣傳，更讓人心動。

對于保險公司來說，理財險可以為他們帶來大量的資金注入，用以投資取得收益，并且在這部分可以帶來的收入是非?？捎^的，因此保險公司也是非常喜歡賣理財險的。

年金險跟投資理財還是有一定區(qū)別的。在經過收益領取演算之后，我們可以看見，年金險回本是比較緩慢的，相對于投資理財來說，短時間內是難以獲得收益的。但隨著時間的增長，在后期帶來的利息收益還是比較可觀的，即活得越久，拿得越多。

二、如何解讀年金險產品

對于大多數開門紅的年金險產品，大家只要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產品時，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

那么如何選擇年金險產品呢：

1、穩(wěn)定領取金額

穩(wěn)定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一次性領取的金額又叫祝壽金，持續(xù)性領取金額為生存金。這部分領取金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

2、萬能賬戶

年金險產品會有一個萬能賬戶，這個賬戶用以存放我們的收益，形成保單賬戶價值。也就是說，我們在這份年金險產品里獲得的收益，都是根據萬能賬戶而來。

對于期交產品來說，年金險的返現(xiàn)金額（例如第X年返還的xx%保額）也會存入萬能賬戶，如果是分紅型產品，則分紅也會存進去。這筆錢在萬能賬戶里產生利息，并且形式為利滾利，因此，萬能賬戶里的錢存得越久，可獲得的收益也就越高。這也是為什么年金險產品在利益演算時，到后期顯示領取收益非常高的原因。

對于萬能賬戶來說，有以下幾個關注點：

保底利率：不同萬能賬戶的保底利率是有所差異的，這個利率決定了我們的錢存在萬能賬戶里可以獲得多少利息；

手續(xù)費：保險公司會收取一定的手續(xù)費用以管理萬能賬戶，另外，如果后期想要追加保費放進萬能賬戶里的話，還要額外收取追加手續(xù)費；

保單持續(xù)獎勵：部分萬能賬戶（并非所有）會有一個保單持續(xù)獎勵，就是在存放了一定時間后，獎勵XX，可能是前一年的保費收入的x%（是前一年保費產生的利息收益的x%獎勵）。

那么對于萬能賬戶里的利率收入部分，也是可以預見的收益，相對來說較為穩(wěn)定，但實際收益還是要根據保險公司的投資收益決定。

3、現(xiàn)金價值

對于保障型產品，多保魚很少去關注它的保單現(xiàn)金價值，因為保障型產品應該注重風險保障。但對于年金險來說，就需要去關注保單的現(xiàn)金價值了。

不同產品的現(xiàn)金價值設計有所差異。

現(xiàn)金價值作用：在急需資金周轉，又不想退保時，可以申請保單貸款，貸款金額一般為保單現(xiàn)金價值的80%。貸款周期通常為6個月，貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當。

在貸款6個月之后，如果還需要資金，則可以辦理續(xù)貸。每次續(xù)貸時，可以只償還貸款利息，不用歸還本金，因此，貸款本金可以長期利用，直到資金周轉開來。

有些產品保單現(xiàn)金價值增長慢，到第5年時也才達到已交保費的60%多，而有些產品的保單現(xiàn)金價值增長快，到第5年時就能達到已交保費的100%。在這兩種情況下辦理保單貸款的話，可獲得的資金差別是很大的。

因此，如果是做生意的朋友，希望不被保險束縛，可以在急需用錢時獲得幫助，就可以著重選擇保險現(xiàn)金價值增長快的年金險產品。

4、分紅

其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。

無論產品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據保險公司經營成果基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。對于分紅利率，通常只能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產品敢說，我的這款產品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應優(yōu)先考慮大保險公司產品。

三、開門紅年金險產品

紙上談兵可能有點難以理解，于是多保魚找了幾款比較有代表性的年金險產品，做了一個表格，從具體產品上入手，來研究年金險產品。

多保魚選取了兩個比較有特點的產品來詳細分析，一款簡單的，一款復雜的：

我們假設被保險人都為30歲男性，年保費10萬，選擇5年交。計算到80歲時，領取的收益情況：

1、中韓人壽 耀享年金

這款產品的結構比較簡單，是一款無分紅的年金險。萬能賬戶保費為每年500，也就是說，實際年保費為10.05萬元，5年總保費為50.25萬元。保額為35300。

穩(wěn)定領取收益：

祝壽金：沒有一次性領取金額。

生存金：第5年開始每年領取100%的基本保額。

也就是說，從35歲開始，每年領取35300元，80周歲時，共領取35300*45=1588500元。

如果65周歲之前全殘，之后每年額外給付100%的基本保額。但這是不固定風險，因此不納入考慮中。

因此，中韓耀享年金險在不考慮保險公司投資盈利等不確定因素的前提下，到80周歲時固定可領取的金額是158.8萬元。

2、泰康人壽 鑫福年金

鑫福年金的結構是比較復雜的，相關條款內容眾多。年保費10萬，萬能賬戶每年保費10元，保額為23500元。

穩(wěn)定領取收益：

祝壽金：第6年和第7年分別領取50%的年繳保費；即在36歲和37歲時，共領取100%的年繳保費，共計10萬元。

生存金：第8年開始每年領取30%的基本保額，直到64周歲，

即從38歲開始，每年可領取7050元，到64周歲時，共領取7050*27=190350元；

從65周歲開始，每年領取養(yǎng)老保險金，每年的保險金是上一年度的1.05倍（首次保險金為生存保險金的1.05倍）

生存保險金為7050，則首次養(yǎng)老保險金為7402.5元，到80周歲時，共領取7402.5*（1+1.05^15）=175124.5828元。

那么祝壽金+生存金總共領取金額為10萬+19.035萬+17.512萬=46.547萬元。

綜上所述，耀享年金在不考慮保險公司經營狀況和萬能賬戶的投資利息的前提下，到80周歲時，固定可領取收益是高于鑫福年金的。

但是我們可以看到，鑫福年金是有分紅收益的，而耀享年金沒有。也就是說，真正到80周歲時，實際上誰的可獲得收益更高，是不一定的。

四、多保魚總結

購買年金險時，要注意看產品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅？去你的~

年金險講究的是細水長流，大部分年金險產品在短期內是無法回本的，并且因為利滾利才能創(chuàng)造高收益，所以一般情況下我們不會去頻繁取出賬戶里的資金。

因此，年金險產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

1、有一定的經濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

有些年金險產品雖然廣告表示1萬也可以投，實際上如果投資較少，即使經過多年累積，收益也不會太高，相反還會增加家庭經濟壓力。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產品和扣除了生活、工作運作的流動資金之后，如果還有多余的閑錢，再考慮購置年金險。

2、年紀不大的消費者用作養(yǎng)老儲備。

通過利益演示我們可以看出，年金險的回本是需要比較長的時間的，因此如果本身年齡已經偏大了，就不要太過于追求年金險產品了。

特別是上了年紀的叔叔阿姨，在聽了保險公司的宣傳之后，給自己購買年金險，其實已經比較晚了。所以，如果真的要買，可以先給家庭年齡較小的成員購買，如小孩。但仍然是要在配置了足夠的保障型保險的前提下。