重疾險條款怎么看?
買保險最重要的是什么,是條款!條款那么復(fù)雜,一般人看不懂?。磕蔷彤?dāng)三般人,跟著萌主走捷徑!我們直接從最復(fù)雜的重疾險開說~衡量一款產(chǎn)品好不好,最重要的是看產(chǎn)品本身。那么本身看什么呢?產(chǎn)品的保險責(zé)任和價格是否匹配!價格嘛,已經(jīng)是明碼實價的標(biāo)在那里了,下的就是看保障責(zé)任的含金量了有些保險看起來功能花里胡哨,但實際上并不會提高多少賠付率,所以我們要對產(chǎn)品責(zé)任進行分析。不貪多,只求精~
01輕 癥
輕癥看起來很美妙,看起來都沒有那么嚴(yán)重,很多產(chǎn)品還有多重賠付,或者每賠付一次重疾保額就上漲**%,有輕癥固然是好的,但是對我們的實用性到底有多高,大家是否有認真考慮過呢?
確實,輕癥的發(fā)生概率很高,但也得先發(fā)現(xiàn)啊,中國人普遍沒有年度體檢的習(xí)慣,即便有的,因為體檢機構(gòu)的不靠譜,大病檢查不出來是正常的,因此,一發(fā)現(xiàn)出事,往往都是大事了。
萌主的朋友小A就有這樣的親身體驗,小A的父親最近被檢查出癌癥2期,從最開始的癌前病變到現(xiàn)在確診喉癌,5年期間,該做的任何檢查都做了,生活飲食都非常謹(jǐn)慎,連吃飯都一直控制在45度,可結(jié)果呢,還是無聲無息就到了癌癥二期,按小A的說法,已經(jīng)盡了人事了,可能就是天命吧~
想說的是,相比于重疾,輕癥被發(fā)現(xiàn)的概率更低,而且據(jù)保險公司的理賠數(shù)據(jù),輕癥的理賠率是遠低于重疾的,想要多發(fā)現(xiàn)幾次輕癥然后增加重疾的保額,可能性是非常小的。
所以,同樣的價格,有輕癥總是比沒有好的,一般來說賠付3次以內(nèi)就差不多了,再多也是噱頭~但如果價格不同,我們需要增加其他的考慮范圍,不能因為一個產(chǎn)品的輕癥花樣多就忽略重疾賠付的本質(zhì)。
02重 癥
這是重疾險的精髓,有多重賠付一定好于沒有的,就看價格高多少,高10%以內(nèi)的都是好產(chǎn)品,相比于一次賠付的產(chǎn)品,不論多重賠付是分組的還是不分組的,都要更好。
重疾的治愈率一直在提高,很多重疾的5年生存率都大幅上漲,還有像中風(fēng)啊,心梗啊,這些病救過來以后活個十來年都是很輕松的事情,生過一次重疾以后,人得第二次重疾的概率會顯著上升,這個時候,多重賠付的意義就體現(xiàn)出來了。而重疾保障責(zé)任,賠付額度高,補償功能強,是重疾險的主要保障內(nèi)容,這一定是核心。
前段時間才在某某籌看到一個求助貼,4次患癌,化療29次~
在很多人看來,他能活下來是奇跡,事實是這個奇跡仍然在繼續(xù),遺憾的是患病期間,整個家庭被壓的搖搖欲墜…
想說的是癌癥病人轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)的概率真的極高,因此,站在風(fēng)險的角度,癌癥多倍賠付很重要,只要預(yù)算不是那么緊張,增加癌癥多倍賠付的補充保險是很有必要的!
另外,有些保險有保額增長功能,這也是加分項。
我們來盤點一下:
- 分組的多重賠付>一次賠付
- 不分組的2次或3次賠付>分組的多重賠付
- 分組保額會增長的多重賠付=不分組2次或3次賠付>分組多重賠付
- 癌癥多倍賠付—最好人人都加上(主險,不受其他產(chǎn)品賠付影響的)
- 一次賠付<<<<<所有
以上的保險責(zé)任通常一個保險只有一個,并且像分組但是每次保額會漲的多重賠付和不分組但是2次或3次保額一樣的賠付無法直觀的比出來好壞,但是無論哪一個再加上癌癥多倍賠付的組合,絕對是會勝過單單選擇一個責(zé)任的~
比如不分組但是2次或3次保額一樣的賠付+癌癥多倍賠付,畢竟就算是不分組的3次賠付,同一種重疾也只能賠1次的,有這樣一個組合的話,不但可以保障不同重疾二、三次賠付的風(fēng)險,還能保障惡性腫瘤復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移,讓重疾防范真正做到全方位,無死角~~
再比如分組保額會增長的多重賠付+癌癥多倍賠付,如果保額增長還很多,也不得不說是個誘惑,可惜,市場上還沒看到增長很多的產(chǎn)品,我們拭目以待~
03豁 免
被保險人輕癥豁免最好是自帶的,不用另外付錢,付錢的產(chǎn)品差評;投保人輕癥豁免,也就是傳說中的夫妻互保,其實必要性沒有那么的強,為什么這么說呢?只有單一經(jīng)濟支柱對非支柱投保的時候,或者大人給小盆友投保的時候才需要這個,但是,投保輕癥豁免對投保人的健康要求又很高,大多數(shù)的成年人都很難順利通過,一張保單保兩人大多數(shù)都成為了一個宣傳口號,所以,這不是選一個好重疾的必要條件。
04中 癥
中癥是這幾年重疾險中新出的一個概念,達不到重疾的標(biāo)準(zhǔn),又比輕癥嚴(yán)重一點,其實也就是輕癥的升級版,不同的產(chǎn)品對中癥有不同的劃分,但是跟輕癥一樣,拿到的概率同樣很低,同樣的價格下,有了更好,如果價格差異太大,可以忽略,不用太糾結(jié)。
中癥更多是保險公司為獲取競爭優(yōu)勢而搞的一種創(chuàng)新,可以當(dāng)作的行業(yè)的一種進步,但就實用性而言依舊是重疾的保障為主!
重疾的保費一直都是大頭,一分錢一分貨也自有它的道理~
花錢應(yīng)該花在刀刃上,保費的刀刃絕對是不可承受的風(fēng)險
不可承受的風(fēng)險絕對是重疾之后對家庭帶來的影響~
所以買重疾險,最重要還是要結(jié)合自己的預(yù)算,給自己做恰當(dāng)最充足的重疾保障~
也就是說,產(chǎn)品責(zé)任和價格的匹配度,是選擇重疾產(chǎn)品的唯一重要標(biāo)準(zhǔn)。