前不久，保魚君閱讀了一篇談?wù)摮砷L無憂保障“憂”的文章。文章表明成長無憂內(nèi)容設(shè)計(jì)非常雞肋，可保魚君認(rèn)為其解讀忽視了成長無憂的優(yōu)點(diǎn)，欠客觀。

于是，保魚君今天，就來冷靜客觀地分析一下成長無憂的優(yōu)缺點(diǎn)，并且還會找一些其他保險(xiǎn)公司的代表性產(chǎn)品跟它做橫向?qū)Ρ取?/p>

想必大家看完，也能夠客觀地看待太平成長無憂，并且還會了解很多保險(xiǎn)知識喲。

成長無憂的優(yōu)點(diǎn)：

包含少兒特定重疾，保額加倍
主合同包含投保人意外全殘或意外身故，豁免后續(xù)保費(fèi)，無需附加保費(fèi)
可將保額、退還的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換年金，用于撫養(yǎng)、養(yǎng)老等
保身故
成長無憂的缺點(diǎn)：

輕癥種類部分缺失
以上是大概的結(jié)論，接下來就是具體的深入分析了：保障好不好？怎么轉(zhuǎn)成年金險(xiǎn)？有沒有性價(jià)比更高的產(chǎn)品？

下文包括以下幾個(gè)內(nèi)容：

選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？
成長無憂產(chǎn)品深入分析
有沒有性價(jià)比更高的產(chǎn)品
保魚君總結(jié)
01 /

選擇重疾險(xiǎn)需要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對于首次接觸的朋友來說，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的套路很簡單！對于多次賠付的重疾險(xiǎn)來說，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
豁免條款
桿杠率：也就是性價(jià)比
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成長無憂的深入分析

2.1 輕癥保障

太平成長無憂的輕癥保障，包含20種疾病；其中包含7大高發(fā)輕癥，缺少不典型的急性心肌梗塞。

不過不典型心肌梗塞和冠狀動脈介入手術(shù)、微創(chuàng)心臟搭橋手術(shù)，基本都是三賠一。

雖然成長無憂缺少不典型的急性心肌梗塞，但治療不典型的急性心肌梗塞時(shí)，可能會使用冠狀動脈介入手術(shù)，這種情況還是會理賠，只是賠付的標(biāo)準(zhǔn)少了一點(diǎn)，略有遺憾。

2.2 重疾保障

重疾種類共有100種，但只賠付一次。保魚君認(rèn)為，25周歲以下人群購買多次賠付的終身重疾險(xiǎn)更好。

相對于單次賠付，多次賠付的意義在于讓保障更加完善。

因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)獲得理賠之后，就再也無法購買重疾險(xiǎn)了，沒有保險(xiǎn)公司愿意接受一個(gè)確診過重疾的客戶，風(fēng)險(xiǎn)太大了。那么接下來的時(shí)間里，再發(fā)生重大疾病，風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)了。

2.3 少兒特定重大疾病保障

少兒特定重大疾病保障針對性比較強(qiáng)，會對一些小孩子高發(fā)的疾病進(jìn)行保障。

目前保險(xiǎn)行業(yè)對于少兒高發(fā)重疾并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此每個(gè)產(chǎn)品對少兒特定疾病的保障是不一樣的。無論是在疾病保障上，還是保險(xiǎn)金理賠上，不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是不一樣的。

那么，保魚君有必要來扒一扒成長無憂的少兒特定重疾！

保額
如果患有少兒特定重疾，不僅能夠獲取重疾保險(xiǎn)金，還能夠獲取100%的額外保額，因此保額加倍。

比如0歲男孩，50萬保額，如果患有白血病，最高賠付100萬。

疾病種類（共10種）

由于沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，而且普通人醫(yī)學(xué)常識有限，不太清楚少兒特定重疾有哪些高發(fā)疾病。

以上說的保障是比較好的，

但是它有一個(gè)致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

下表是保魚君查閱相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)的關(guān)鍵幾種少兒特定重疾，成長無憂10種特定少兒重疾中有6種屬于高發(fā)。

值得一提的是，成長無憂對于少兒特定重疾賠付無年齡限制，雖然少兒特定疾病隨著年齡越大，患病幾率越小，但無賠付年齡限制總是要比有賠付年齡限制要好；

另外嚴(yán)重慢性縮窄性心包炎、壞死性筋膜炎，這兩種特定疾病在中年的時(shí)候發(fā)病高一些，因此這項(xiàng)內(nèi)容相當(dāng)于增加了10種重疾，擴(kuò)大了保障范圍。

2.4 豁免保障

豁免的意思就是：發(fā)生某約定情況之后，后續(xù)的保費(fèi)錢不用交了，但保單繼續(xù)生效，以后生了病還能申請理賠。

大部分的重疾險(xiǎn)免費(fèi)包含被保人輕癥或重疾豁免，而太平成長無憂重疾險(xiǎn)不含被保人豁免保障，但含有投保人豁免保障。

從上圖可以看出，投保人豁免有兩個(gè)條件：

一）投保人與被保人不為同一人
對應(yīng)的情況就是：家長給孩子買了這份重疾險(xiǎn)，在合同生效期間，如果家長因?yàn)橐馔舛氯珰埢蛏砉?，這個(gè)家庭就面臨沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，別說續(xù)交保費(fèi)，日常的生活開支也嚴(yán)重縮水。

但購買了這款重疾險(xiǎn)就不用擔(dān)心續(xù)費(fèi)問題，孩子也仍然有保障。

二）投保人未滿70周歲
投保人70周歲后遭受意外傷害事故，這個(gè)時(shí)候保費(fèi)也基本交清。豁不豁免也已經(jīng)無所謂。

2.5 年金險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)

一）合同規(guī)定在申請合同保險(xiǎn)金時(shí)，受益人可選擇將保額轉(zhuǎn)換成年金
保魚君認(rèn)為這對應(yīng)的情況是：一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱身故，受益人可一次性領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金額；

但如果受益人無經(jīng)濟(jì)來源，需要依賴這筆保險(xiǎn)金來生存的話，因此就可以將保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金，用來當(dāng)做孩子的撫養(yǎng)費(fèi)，或老人的養(yǎng)老費(fèi)。

二）20年后，申請解除合同或減保時(shí)，退還的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換年金
對應(yīng)的情況與一類似。

年金的優(yōu)勢在于資金管理，這項(xiàng)還是很不錯(cuò)的。

三）保險(xiǎn)金、現(xiàn)金價(jià)值不得低于轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)的最低限額
也就是說，當(dāng)我們想使用我們的年金轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，不是我們說了算，而是保險(xiǎn)公司說了算。當(dāng)時(shí)的最低限額是多少？需要多少錢才能轉(zhuǎn)換？誰也不知道！

2.6 保魚君小結(jié)

成長無憂的優(yōu)點(diǎn)：

包含少兒特定重疾，保額加倍
主合同包含投保人意外全殘或意外身故，豁免后續(xù)保費(fèi)，無需附加保費(fèi)
可將保額、退還的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換年金，用于撫養(yǎng)、養(yǎng)老等
保身故
成長無憂的缺點(diǎn)：

輕癥種類部分缺失
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有沒有性價(jià)比更高的產(chǎn)品

了解保魚君的朋友都知道，我們一直以尋找最高性價(jià)比的產(chǎn)品為己任！

于是，保魚君精選了幾款產(chǎn)品，跟成長無憂做了一個(gè)對比，方便大家自己取舍，究竟要不要買。

3.1 中國太平 成長無憂

含有輕癥、重疾、少兒特疾以及身故保障，在上面四款產(chǎn)品中，保費(fèi)最高。

3.2 昆侖人壽 健康保

一款簡單、純粹的重疾險(xiǎn)，只對輕癥疾病和重大疾病有保障，其他的一概沒有。

健康保作為單次賠付的重疾險(xiǎn)，保終身的情況下，保費(fèi)幾乎只有成長無憂的一半。即便沒有身故保障，其省下的保費(fèi)完全可以再購買一份壽險(xiǎn)；另外還可以購買一份定期重疾險(xiǎn)，疊加保額。

因此對于大部分普通家庭來說，這種產(chǎn)品反而是更好的選擇。

3.3 和諧健康 慧馨安

這款產(chǎn)品是主打百萬少兒重疾的概念。最大的優(yōu)勢就是：兒童重疾最高可投保80萬，且8種兒童特定疾病雙倍保額。

比如0歲男孩，交20年保30年，80萬保額，每年保費(fèi)840，如果發(fā)生條款規(guī)定的8種特定疾病之一，最高賠付160萬。

同樣含有少兒特定重疾，保費(fèi)幾乎只是成長無憂的六分之一。

慧馨安2018是一款定期少兒重疾險(xiǎn)，如果給17周歲的少兒購買，最多可以保至47周歲。雖然不能保終身，但用極低的保費(fèi)給孩子買一份保障，非常劃得來。

3.4 弘康人壽 哆啦A保

它跟健康保的區(qū)別就在于：哆啦A保的重大疾病可以理賠多次，最高賠3次，還帶有身故保障責(zé)任、輕癥豁免、重疾豁免。所以價(jià)格也會比健康保貴一些。

另外保額在30萬以上，可附加300萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)最多只多出50元。

從整體上來看，它的保障非常完善，價(jià)格也并沒有很高，算是性價(jià)比非常高的多次賠付產(chǎn)品了。

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保魚君總結(jié)

成長無憂，這款單次賠付的重疾險(xiǎn)，算是中國太平價(jià)格便宜的一款，但與慧馨安，健康保相比，沒有失去了價(jià)格優(yōu)勢，如果喜歡中國太平品牌的，可以考慮。

如果想給孩子購買一款定期重疾險(xiǎn)，并且追求高保額，保魚君推薦和諧健康的慧馨安2018。

如果更追求性價(jià)比的話，就應(yīng)該在另外兩款產(chǎn)品中選擇：單次賠付選健康保，多次賠付選哆啦A保。