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四十歲買什么保險好?

福滿堂好不好,值不值得買?

時間:2020-11-04 13:28:00

死亡就像是人生列車的終點站,只是有的人會提前下車了。不可預(yù)測的事情太多了,明天和意外不知道那個會先來,生命禁不起風(fēng)險,但是生活還得堅持。

今天保魚君和大家聊一款有身故保障又有理財功能的保險——福滿堂。這款保險是合眾人壽旗下的,銷量很不錯,我們一起來看看它好不好,值不值得買?

01 /

福滿堂保什么?

先列張表格,讓大家看下福滿堂的基礎(chǔ)保障,然后再進(jìn)行深入分析!

福滿堂好不好,值不值得買

1.1 基礎(chǔ)保障

福滿堂的保障主要是一個身故保障

18歲前身故:已交保費(fèi)和保單現(xiàn)金價值兩者中按最大者給付

18歲后身故分兩種情況賠付:

18歲后保費(fèi)全部交完了,不幸身故,保險公司按照已交保費(fèi)乘以給付比例、有效保額、現(xiàn)金價值三者中的最大者給付身故保險金。

18歲后,沒交完保費(fèi)身故,保險公司按照已交保費(fèi)乘以給付比例或者是保單現(xiàn)金價值兩者最大者給付身故保險金。

以上說的三種情況我們舉個例子來說明:

小明16歲買了福滿堂,繳費(fèi)5年 ,每年繳費(fèi)1萬,保額是36310元

如果小明17歲前不幸身故,也就是繳費(fèi)繳了1年=1萬。那么保險公司把已交的保費(fèi)1萬或者是保單現(xiàn)金價值兩者最大者給付身故保險金。

保單的現(xiàn)價價值也就是說這份保單生效后還具有的價值。福滿堂前4年的保單現(xiàn)金價值不超過已交保費(fèi),17歲身故也就是保單過了1年,那么它的現(xiàn)金價值是6727元。

小明的身故保險金是多少呢?現(xiàn)金價值6727元和已交保費(fèi)1萬兩者,保險公司按最大的值給付小明身故保險金,也就是說他的身故保險金是1萬元。

如果小明19歲,保費(fèi)還沒交完就不幸身故了,那么保險公司按已交保費(fèi)*比例或者是現(xiàn)金價值給付身故保險金。

對應(yīng)的賠付比例如下:

福滿堂好不好,值不值得買

19歲身故,也就是說繳費(fèi)4年,一共交了4萬。19歲給付的比例是160%,那么已交保費(fèi)*比例=4乘以160%=6.4萬。而保單第4年的現(xiàn)金價值是23934元。所以小明的身故保險金為6.4萬

如果小明22歲不幸身故,那么小明的身故保險金除了已交保費(fèi)乘以比例、保單現(xiàn)金價值還有一項就是保額。按這三者最大者給付。

22歲時已交保費(fèi)乘以比例是8萬、保單現(xiàn)金價值是55555元、有效保額是47813元(保額原本是36310元,但是它能夠每年以3.5%的利率復(fù)利增長,后文詳細(xì)說)

所以22歲時,小明的身故保險金時55555元。

看著很少是不是,因為它福滿堂的收益不在身故保障這,接下來說的時重點,為了避免損失,這點你一定要注意。

有些壽險產(chǎn)品是沒有全殘保障的。含有全殘保障的終身壽險肯定相對來說會比不含的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢?

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說,全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故,人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài),后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會是一筆不小的負(fù)擔(dān),更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

所以,這款壽險不含全殘保障,使得保障范圍很不完善。

全殘定義,指具有下列情況之一或多項者:

(1)雙目永久完全失明;

(2)兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(3)一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(6)四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;

(7)咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;

(8)中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的。

1.2 免責(zé)條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險,但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡,就是我們熟悉的“作死”?;蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

福滿堂的免責(zé)條款有7條,屬于正常的壽險的免責(zé)范圍內(nèi)。

福滿堂好不好,值不值得買

像核輻射、戰(zhàn)爭等原因各種原因?qū)е碌纳砉?,保險公司不賠,這個還是有點嚴(yán)格的。

02 /

福滿堂的復(fù)利怎么樣?

福滿堂的保額不是固定的,它每年會按3.5%的利率復(fù)利增長。

還是按小明的條件來試算:第一年保額是36310元,那么他第二年的保額=36310*(1+3.5%)=37580.85元,第三年=37580.85*(1+3.5%)=38896.17元······

03 /

保魚君總結(jié)

3.1 定期壽險VS終身壽險

1)保險期限不同

定期壽險的保險期限:以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。(保魚君建議是保障到60歲)

終身壽險的保險期限:終身。

因為60歲之前,仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了,對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講,這個時候的“身故”對家庭財務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險,若在80歲后身故,可以給子女留一筆錢,更多的就不是保障的目的了。

2)保障目的不同

定期壽險的目的:

保障,以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的:

A)財富傳承:假如被保人身故,遺產(chǎn)在繼承的時候需要交納30%~40%稅額,比如遺產(chǎn)1000萬,則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險就很好的保證了這點,總結(jié)來說,終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B)信托功能:終身壽險的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后,對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人,或是分期付給受益人。

如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足,遺產(chǎn)稅高于保費(fèi)的話,保魚君覺得可以選擇買福滿堂。

身故后,不僅可以給子女留一筆錢,而且可以把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代,規(guī)避遺產(chǎn)稅。

如果家庭預(yù)算比較緊張,那么我們可以考慮購買定期壽險。對于普通家庭來說定期壽險才是最能滿足風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

“授之以魚不如授之以漁”希望保魚君的分析能對大家有用!有興趣進(jìn)一步了解的朋友,歡迎關(guān)注保魚君的公眾號:我愛多保魚。