互聯(lián)網熱銷的重疾險產品很多，而在熱銷的重疾險產品里面，我們不得不提到信泰的達爾文3號重疾險。作為很多互聯(lián)網保險平臺的主推產品，為什么消費者和保險平臺都對達爾文3號鐘愛有加？今天我們就來深度剖析下這款產品，看看到底值不值得買。

下面我們從這幾個方面來聊一聊：

• 重疾險到底應該怎么選？
• 深度剖析，達爾文3號有何亮點和不足？
• 達爾文3號值得買嗎？

01 /

重疾險到底應該怎么選？

1.1 選擇保定期還是保終身？

其實無論是保定期還是保終身，都有一個前提：保額一定要足夠高，很多人一味追求保終身，降低保額，這種做法是非常不理智的。

隨著保障時間的增長，重疾險的保費會越來越貴，保終身無疑更好，但是要在自己的合理預算之內。

月25日晚上24點，達爾文3號下架了保至70周歲的保障，后期僅保留保障至終身的計劃。對于想要追求保障終身的朋友，達爾文3號可以滿足你的需求。

1.2 重疾險要不要加身故責任？

有些朋友會糾結，覺得買了不帶身故的重疾險，萬一沒發(fā)生大病就身故了，只能拿回很少的現(xiàn)金價值，而如果加身故，價格又要貴好多。

其實預算足夠，加身故是沒問題的，如果預算不多，想要身故保障，可以搭配定期壽險。達爾文3號有帶身故版和不帶身故版的，如果選擇不帶身故版的，可以再購置一份壽險，讓保障更加全面。

02 /

深度剖析，達爾文3號有何亮點和不足？

產品亮點：

2.1 重疾保額賠付高 ：60歲前重疾賠付 180%保額

60歲前患重疾，賠付 180%保額。比如買 50 萬保額，60 歲前得重疾一共能賠 90 萬，60歲后出險賠付50萬。

歲正是家庭的經濟支柱，如果因重疾失去收入能力，對于一個家庭的打擊是難以想象的。重疾賠付金額越多，家庭負擔就可以越小。而達爾文3號加量不加價的重疾保障可以說是超級劃算了。

2.2 3種高發(fā)心腦血管疾病二次賠 中癥腦中風二次賠付

種高發(fā)心腦血管疾病不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術、微創(chuàng)冠狀動脈介入手術也有二次賠付這一保障。

要知道這三大高發(fā)心腦血管疾病的賠付概率是比較高的。很多保險公司的重疾險產品在中、輕癥的設置上會對它們進行隱性的分組設置，理賠過其中一種后，其余便不再理賠。

達爾文3號對此做了優(yōu)化，使得心血管疾病多了一次理賠的機會，這次優(yōu)化還是很不錯的。

此外，中癥有2次腦中風賠付，如果是比較擔心心腦血管疾病的朋友，這項保障還是不錯的。

2.3 輕癥原位癌二次賠 可選癌癥二次賠付150%

原位癌二次賠沒有間隔期是對惡性腫瘤上保障的加強，癌癥方面的保障做得不錯。

首次罹患癌癥，間隔3年后再次患上癌癥可以賠付150%；

首次罹患非癌癥，間隔180天后再次罹患癌癥賠150%

就市面上附加癌癥二次賠來看，達爾文3號附加的癌癥二次賠150%的額度可以說是目前市面上重疾險中非常優(yōu)秀的了。

且癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)都是可以二次賠付的，就癌癥保障上來說，這個保障還是比較實用的。

世界上沒有絕對完美的產品，我們除了要看產品的優(yōu)點，了解產品的不足之處同樣重要。

達爾文3號雖然已經足夠優(yōu)秀，但是經過全面分析，仍然發(fā)現(xiàn)有兩處不足：

不足1：繳費時間有限制條件

35歲以上選擇保障終身時，不能選擇30年的繳費期限，只能選擇20年的繳費期限。

相信很多朋友都知道，保險繳費時間越長，保費的壓力就會越小。選擇最長的繳費年限是最好的，一般最長繳費時間為30年，達爾文3號針對年齡限制了繳費時間，一定程度上加大了繳費壓力。

不足2：部分職業(yè)有保額限制

18歲以上的學生最高能買 25 萬；無業(yè)、家庭主婦、退休人員最高能買 15 萬。

這一點對于沒有工作又有投保需求的人群來說，保額不高，可能無法滿足保障需求，有需要的可以投保其他的重疾產品來增加保障。

03 /

達爾文3號值得買嗎？

總的來說，信泰達爾文3號無論是對癌癥還是對心腦血管疾病的保障力度都很大，保障也十分充足，保障可以說是可圈可點。

從適用人群上說，對于有腦血管保障需求的人群，比如男性和老年人是三高、心臟病、血管堵塞、腦中風的高發(fā)人群，可以優(yōu)先考慮達爾文 3 號。