死亡就像是人生列車的終點(diǎn)站，只是有的人會(huì)提前下車了。不可預(yù)測的事情太多了，明天和意外不知道那個(gè)會(huì)先來，生命禁不起風(fēng)險(xiǎn)，但是生活還得堅(jiān)持。

今天保魚君和大家聊一聊定期壽險(xiǎn)——擎天柱。擎天柱一個(gè)名字，卻有兩家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品叫這個(gè)名字，而且他們都是壽險(xiǎn)。第一家華貴人壽的產(chǎn)品擎天柱2018plus,第二家信美人壽的擎天柱2號(hào)！保魚君兩款都給大家分析一下!

本文分為以下內(nèi)容：

• 為什么要選定期壽險(xiǎn)
• 兩款擎天柱的深入分析和對(duì)比
• 有沒有比他們更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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為什么要選定期壽險(xiǎn)  

1.1 定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)

• 保險(xiǎn)期限不同

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：終身。

因?yàn)?0歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

• 保障目的不同

定期壽險(xiǎn)的目的：

保障，以保證財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)為目的的

終身壽險(xiǎn)的目的：

A）財(cái)富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險(xiǎn)就很好的保證了這點(diǎn)，總結(jié)來說，終身壽險(xiǎn)可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險(xiǎn)的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對(duì)于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

1.2 定期壽險(xiǎn) VS 意外險(xiǎn)

這兩個(gè)保險(xiǎn)都是保“身故”。但是區(qū)別在哪里？

A）什么是意外？保險(xiǎn)規(guī)定里的意外可能要讓你大跌眼鏡。舉個(gè)例子，上高原缺氧導(dǎo)致身故，不算意外；中暑導(dǎo)致身故，不算意外；猝死，不算意外等等。

意外的原則是：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。仔細(xì)想想，要能達(dá)到意外還挺不容易的。

B）定期壽險(xiǎn)，不管你是什么原因?qū)е碌纳砉?，只要確定死亡，就賠付。當(dāng)然了，免責(zé)條款除外。（偷偷告訴你，自殺也可以賠。）

所以，定期壽險(xiǎn)，可以理解為放大版的意外險(xiǎn)。

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兩款擎天柱的深入分析和對(duì)比  

列張表一起來看看兩者的基礎(chǔ)保障！

2.1 保險(xiǎn)責(zé)任

兩款擎天柱的基礎(chǔ)保障都是一樣的！

• 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設(shè)置：

等期待內(nèi)身故/全殘保險(xiǎn)金：返還所交保險(xiǎn)費(fèi)

等待期后身故/全殘保險(xiǎn)金：基本保險(xiǎn)金額

全殘保障對(duì)于壽險(xiǎn)來說是比較重要的，甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

• 免責(zé)條款

雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

擎天柱Plus和擎天柱2號(hào)的的免責(zé)是一樣的，有5條！，只要不“作死”保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付。

上述5條免責(zé)情況主要是故意傷害或者自殺吸毒酒駕等，免責(zé)也都在情理之中，保險(xiǎn)公司也需要規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以準(zhǔn)確說這些免責(zé)不算太嚴(yán)格！

上面是他們同樣的基礎(chǔ)保障，接下來保魚君要說它們的區(qū)別和隱形的陷阱的，大家重點(diǎn)注意！

2.2 健康告知

健康告知是很重要的一部分，健康告知過不了的話就不能投這款產(chǎn)品。不過大多數(shù)定期壽險(xiǎn)的健康告知都差不多，主要是詢問疾病和一些高?；顒?dòng)。

我們先來看下擎天柱2號(hào)的健康告知！

比如高血壓Ⅱ級(jí)以上，慢性活動(dòng)性肝炎是不能購買的，還有從事一些對(duì)生命有危險(xiǎn)的活動(dòng)比如賽車、蹦極、攀巖等也是不支持購買。

擎天柱的健康告知和擎天柱2號(hào)的差不多，但是擎天柱2號(hào)要相對(duì)更寬松一下！

被保險(xiǎn)人是否患有或者曾經(jīng)患有或已被告知有以下疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴(yán)重后遺癥心臟疾病（心功能不全Ⅱ級(jí)以上）、高血壓（Ⅱ級(jí)以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、嚴(yán)重肝病（肝硬化、慢性活動(dòng)性肝炎）、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病，白血病、慢性酒精中毒、神經(jīng)精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病、帕金森病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植、身體畸形或殘疾、艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者、曾經(jīng)或正在吸毒。被保險(xiǎn)人是否有危險(xiǎn)嗜好或者從事危險(xiǎn)活動(dòng)，如賽車、賽馬、滑雪、蹦極、潛水、跳傘、攀巖、潛水，滑水，跳水，摔跤、探險(xiǎn)、拳擊、武術(shù)或特技及其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

2.3 基本保額：多種保額可選

地區(qū)不同，可購買的最高保額標(biāo)準(zhǔn)也不同，因?yàn)椴煌鞘械南M(fèi)水平不同，地區(qū)之間是有經(jīng)濟(jì)差異的。

比如：在北京身負(fù)一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸是有著天壤之別的。

因此保險(xiǎn)公司針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，設(shè)置的可購買最高保額標(biāo)準(zhǔn)也有所差異。

擎天柱2018Plus和擎天柱2號(hào)的保額選擇的條件是一樣的！

18-40周歲：北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州線上投保的最高保額為200萬（無社保150萬）、 二類城市為150萬（無社保100萬）、其他城市100萬（無社保50萬）。

41-50周歲：北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州、線上投保的最高保額為150萬（無社保100萬） 、二類城市為150萬（無社保150萬）、其他城市50萬（無社保30萬）。

最低10萬，線上免體檢版最高200萬保額，按每級(jí)10萬的梯度增加，我們可以根據(jù)自己的需求，合理設(shè)置保額檔次，提供多樣選擇。

2.4 兩者之間的區(qū)別

擎天柱2號(hào)可以附加投保人和被保人豁免：

如果被保人不幸得了輕癥、重疾、中癥的話，那么后續(xù)保費(fèi)不用再交了，合同還繼續(xù)有效。

如果投保人不幸得了輕癥、中癥、重疾或者是身故、失能的話，那么后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，保障繼續(xù)！

這一點(diǎn)是比較好，比較特別人性化的設(shè)計(jì)，附加雙豁免的話，一年也就多幾十塊錢！

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有沒有比它更好的產(chǎn)品 

兩款擎天柱在保障方面沒什么問題，免責(zé)條款也一樣，只不過健康告知不同，擎天柱2018Plus的健康告知相對(duì)更加嚴(yán)格！如果要在這兩款中選擇的話，可以考慮擎天柱2號(hào)，價(jià)格更低！

• 大麥定壽

大麥定壽的免責(zé)條款只有3條，是保魚君見過的免責(zé)最少的產(chǎn)品了。

它只對(duì)故意殺害、傷害行為，犯罪和2年內(nèi)的自殺有免責(zé)要求。對(duì)吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責(zé)的要求。

免責(zé)越少，賠付的可能性也就越大，到時(shí)候產(chǎn)生糾紛的可能性也就越小。大麥定壽的健康告知也很友好，價(jià)格上更是壓到最低，高保額和低保費(fèi)，主打性價(jià)比路線。

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保魚君總結(jié) 

如果是有打算投保定期壽險(xiǎn)的朋友，保魚君覺得大麥定壽還是很值得考慮的。

另外，大麥定壽對(duì)是否已投保過壽險(xiǎn)沒有保額限定，所以如果已經(jīng)投保過其他壽險(xiǎn)，還想加高保額的朋友，這款產(chǎn)品你值得再入手。