最近，招商仁和人壽上線了一款壽險——擎天柱3號。直接對標(biāo)之前大熱的“大麥定壽”，而且價格比它還低。

我們一起來看看它的保障怎么樣，值不值得我們下手！

本文分為以下幾塊：

• 擎天柱3號的保障有什么？
• 有沒有比它更值得買的壽險
• 保魚君總結(jié)

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擎天柱3號的保障有什么？

列張表，讓大家看下它的基礎(chǔ)保障有什么，然后再進(jìn)行深入分析！

1.1 豁免保障

先來說下擎天柱3號與眾不同的點豁免：100種重疾和50種輕癥的豁免保障。

豁免是指：后續(xù)保費不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

也就是說如果被保人不幸得了合同約定的重疾或者是輕癥，那么不用再交保費了，保障還繼續(xù)！

那這些疾病的發(fā)病率高不高，豁免是否容易呢？

100種重疾其實沒什么好說的，畢竟保監(jiān)會有規(guī)定了最高發(fā)的25種重疾，占到了95%的理賠率，所以豁免的可能性是非常大的。

至于輕癥，保魚君一直強(qiáng)調(diào)要涵蓋高發(fā)輕癥：

除了輕度腦中風(fēng)沒有包含以外 ，其他高發(fā)輕癥都涵蓋了，所以這項保障保魚君覺得能打個90分吧，還是不錯了。

只要罹患以上疾病，就可以直接免除后期壽險保費，畢竟不管什么時候，生病是無法預(yù)知的，所以這是很不錯的一個保障，值得附加。

1.2 基礎(chǔ)保障

• 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設(shè)置：

等期待內(nèi)身故/全殘保險金：返還所交保險費

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

全殘保障對于壽險來說是比較重要的，甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

兩個版本區(qū)別在哪呢，我們怎么選？

1.3 標(biāo)準(zhǔn)版和優(yōu)選版的區(qū)別

擎天柱3號分兩個版本，主要差別體現(xiàn)在附加豁免以及健康告知上。

如果選標(biāo)準(zhǔn)版，不附加豁免的話，健康告知只有3條，還是很寬松的。

相比于健康告知非常寬松的大麥來說，擎天柱3號少了對孕婦的限制，多了保額的限制。

整體上沒有很嚴(yán)格的購買條件，所以如果是不帶豁免的話，標(biāo)準(zhǔn)版還是很好買的。

如果附加豁免或是選擇優(yōu)選版的話，除了7、8兩條是一樣對高危運(yùn)動和保額的詢問外，1-6條對健康的要求還是很高的：

針對常見的比如：一年內(nèi)是否有住院情況、高血壓、哮喘、乙肝病毒攜帶、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)等都有詢問，比較嚴(yán)格。

所以，如果符合優(yōu)選版健康告知的話，那肯定選優(yōu)選版更劃算。

但如果因為職業(yè)的限制，5-6類職業(yè)人群其實可以選擇標(biāo)準(zhǔn)本附加豁免，也是不錯的。

即使附加豁免，保費也只貴了一百不到，還是很值得考慮的，畢竟誰還能保證不生病呢？

1.4 豁免條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

擎天柱3號的免責(zé)條款有4條，已經(jīng)是比較少的了。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險人在本合同成立或合同效力最后回復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。

它只對故意殺害、傷害行為，犯罪、2年內(nèi)的自殺、吸毒和管制藥品有免責(zé)要求。對酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責(zé)的要求。

那看到這里有些朋友可能要問：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

保魚君可以肯定地告訴你：是的。壽險的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償，但是過了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償?shù)?/span>。

所以，擎天柱3號的免責(zé)范圍算是很寬松了，賠償涵蓋范圍廣。

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有沒有比它更值得買的產(chǎn)品？

那就跟最近上線的瑞和升級版和大麥比一下吧：

擎天柱3號沒什么要講的了，價格優(yōu)勢明顯，豁免很加分。

• 瑞和升級版

瑞和升級后，整體性價比高了不少，但價格上依然較其他幾款來說略微高了點。

不過它的健康告知是這幾款里最寬松的，對于身體狀況不是很好的人群來說，是很友好的。同時，它不限職業(yè)投保，對于高危職業(yè)人群來說，也非常好買。

所以綜合這兩個大風(fēng)險因素來說，價格偏高一點也是很合理的。

整體來說，瑞和升級版就更加適用于高危職業(yè)和身體不太好的人群購買。

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保魚君總結(jié) 

壽險分終身壽險和定期壽險。

對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以保至60歲就足矣。

 60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此，對于大部分普通家庭來說，定期壽險才是最能滿足他們風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

如果身體狀況非常好，可以選擎天柱3號優(yōu)選版：極致費率，附加豁免，保障全面；如果職業(yè)上不能投的話，那標(biāo)準(zhǔn)版加豁免也不錯的；

如果身體狀況一般，擎天柱3號標(biāo)準(zhǔn)版或者大麥都是不錯的選擇；

如果身體狀況不是很好或是高危職業(yè)人群，可以試一下瑞和升級版，不限職業(yè)和超寬松的健康告知會給你驚喜。