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四十歲買什么保險好?

擎天柱3號壽險測評

時間:2020-12-09 09:55:00

最近,招商仁和人壽上線了一款壽險——擎天柱3號。直接對標(biāo)之前大熱的“大麥定壽”,而且價格比它還低。

我們一起來看看它的保障怎么樣,值不值得我們下手!

本文分為以下幾塊:

  • 擎天柱3號的保障有什么?
  • 有沒有比它更值得買的壽險
  • 保魚君總結(jié)

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擎天柱3號的保障有什么?

列張表,讓大家看下它的基礎(chǔ)保障有什么,然后再進(jìn)行深入分析!

擎天柱3號壽險測評

1.1 豁免保障

先來說下擎天柱3號與眾不同的點豁免:100種重疾和50種輕癥的豁免保障。

豁免是指:后續(xù)保費不用再交了,合同還繼續(xù)有效!

也就是說如果被保人不幸得了合同約定的重疾或者是輕癥,那么不用再交保費了,保障還繼續(xù)!

那這些疾病的發(fā)病率高不高,豁免是否容易呢?

100種重疾其實沒什么好說的,畢竟保監(jiān)會有規(guī)定了最高發(fā)的25種重疾,占到了95%的理賠率,所以豁免的可能性是非常大的。

至于輕癥,保魚君一直強(qiáng)調(diào)要涵蓋高發(fā)輕癥:

擎天柱3號壽險測評

除了輕度腦中風(fēng)沒有包含以外 ,其他高發(fā)輕癥都涵蓋了,所以這項保障保魚君覺得能打個90分吧,還是不錯了。

只要罹患以上疾病,就可以直接免除后期壽險保費,畢竟不管什么時候,生病是無法預(yù)知的,所以這是很不錯的一個保障,值得附加。

1.2 基礎(chǔ)保障

  • 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設(shè)置:

等期待內(nèi)身故/全殘保險金:返還所交保險費

等待期后身故/全殘保險金:基本保險金額

全殘保障對于壽險來說是比較重要的,甚至從某種意義上來說,全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故,人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài),后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負(fù)擔(dān),更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義,指具有下列情況之一或多項者:

(1)雙目永久完全失明;

(2)兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(3)一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(6)四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;

(7)咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;  

(8)中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的。

兩個版本區(qū)別在哪呢,我們怎么選?

1.3 標(biāo)準(zhǔn)版和優(yōu)選版的區(qū)別

擎天柱3號分兩個版本,主要差別體現(xiàn)在附加豁免以及健康告知上。

如果選標(biāo)準(zhǔn)版,不附加豁免的話,健康告知只有3條,還是很寬松的。

擎天柱3號壽險測評

相比于健康告知非常寬松的大麥來說,擎天柱3號少了對孕婦的限制,多了保額的限制。

整體上沒有很嚴(yán)格的購買條件,所以如果是不帶豁免的話,標(biāo)準(zhǔn)版還是很好買的。

如果附加豁免或是選擇優(yōu)選版的話,除了7、8兩條是一樣對高危運(yùn)動和保額的詢問外,1-6條對健康的要求還是很高的:

擎天柱3號壽險測評

針對常見的比如:一年內(nèi)是否有住院情況、高血壓、哮喘、乙肝病毒攜帶、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)等都有詢問,比較嚴(yán)格。

所以,如果符合優(yōu)選版健康告知的話,那肯定選優(yōu)選版更劃算。

但如果因為職業(yè)的限制,5-6類職業(yè)人群其實可以選擇標(biāo)準(zhǔn)本附加豁免,也是不錯的。

即使附加豁免,保費也只貴了一百不到,還是很值得考慮的,畢竟誰還能保證不生病呢?

1.4 豁免條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險,但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡,就是我們熟悉的“作死”?;蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

擎天柱3號的免責(zé)條款有4條,已經(jīng)是比較少的了

1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

2)因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

3)被保險人在本合同成立或合同效力最后回復(fù)之日起2年內(nèi)自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外;

4)被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。

它只對故意殺害、傷害行為,犯罪、2年內(nèi)的自殺、吸毒和管制藥品有免責(zé)要求。對酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責(zé)的要求。

那看到這里有些朋友可能要問:“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了?”

保魚君可以肯定地告訴你:是的。壽險的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償,但是過了2年以后如果發(fā)生自殺的情況,就是可以獲得賠償?shù)?/span>。

所以,擎天柱3號的免責(zé)范圍算是很寬松了,賠償涵蓋范圍廣。

02 /

有沒有比它更值得買的產(chǎn)品?

那就跟最近上線的瑞和升級版和大麥比一下吧:

擎天柱3號壽險測評

擎天柱3號沒什么要講的了,價格優(yōu)勢明顯,豁免很加分。

  • 瑞和升級版

瑞和升級后,整體性價比高了不少,但價格上依然較其他幾款來說略微高了點。

不過它的健康告知是這幾款里最寬松的,對于身體狀況不是很好的人群來說,是很友好的。同時,它不限職業(yè)投保,對于高危職業(yè)人群來說,也非常好買。

所以綜合這兩個大風(fēng)險因素來說,價格偏高一點也是很合理的。

整體來說,瑞和升級版就更加適用于高危職業(yè)和身體不太好的人群購買

03 /

保魚君總結(jié) 

壽險分終身壽險和定期壽險。

對于普通人來說,我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后,家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠,所以保至60歲就足矣。

 60歲后就很少賺錢了,對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講,這個時候的“身故”對家庭財務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險,若在80歲后身故,可以給子女留一筆錢,更多的就不是保障的目的了,而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代,規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此,對于大部分普通家庭來說,定期壽險才是最能滿足他們風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

如果身體狀況非常好,可以選擎天柱3號優(yōu)選版:極致費率,附加豁免,保障全面;如果職業(yè)上不能投的話,那標(biāo)準(zhǔn)版加豁免也不錯的;

如果身體狀況一般,擎天柱3號標(biāo)準(zhǔn)版或者大麥都是不錯的選擇;

如果身體狀況不是很好或是高危職業(yè)人群,可以試一下瑞和升級版,不限職業(yè)和超寬松的健康告知會給你驚喜。