不得不學(xué)的健康告知技巧!
多保魚見過太多因?yàn)闆]有做好健康告知,出險(xiǎn)后遭到拒賠的事情了。
而“健康告知”又是我們買保險(xiǎn)的時(shí)候,遇到的第一件事情。
所以為了保證理賠順利,多保魚今天就來和大家講講,如何正確的認(rèn)識(shí)并且做好“健康告知”!
為什么要做健康告知?
健康告知直接決定了保險(xiǎn)公司是否承保,或者以什么條件來承保,被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后能否順利理賠。
1.1 對(duì)保險(xiǎn)公司來說
健康告知主要是為防止帶病投保的發(fā)生、減輕事故的賠付風(fēng)險(xiǎn)。
有了健康告知這個(gè)門檻,保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)客戶的身體健康狀況有一個(gè)全面的了解,并根據(jù)健康信息對(duì)客戶保險(xiǎn)事故發(fā)生率進(jìn)行預(yù)期。
如果符合預(yù)期標(biāo)準(zhǔn),那自然是愿意承保的了,反之則是加費(fèi)承保、延期承保、除外承保,或者拒保!
1.2 對(duì)于消費(fèi)者來說
如果沒有健康告知,大家都能買這款保險(xiǎn),那非健康人群就有著更高的患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率,就更容易獲得保險(xiǎn)賠付。
但賠付的錢是源于消費(fèi)者共同的保費(fèi),這對(duì)于健康的消費(fèi)者來說就很不公平!
所以,健康告知的設(shè)置,也是一種維護(hù)投保人公平保障的權(quán)益體現(xiàn)。
如何做好健康告知?
那如何不損失消費(fèi)者自身利益,又可以向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自己的身體狀況呢?
2.1 詢問告知
在保險(xiǎn)行業(yè)中有兩種告知方式,無限告知和詢問告知。
我國大陸保險(xiǎn)行業(yè)普遍采用的是詢問告知,香港地區(qū)采用無限告知。
所以我們要做的就是保險(xiǎn)公司問什么答什么,不問不答!
2.2 醫(yī)藥記錄
一切告知的最終標(biāo)準(zhǔn),是以醫(yī)院就診、藥品購買等等留下的記錄為準(zhǔn),什么江湖郎中的診斷是不在范圍內(nèi)的!
其中醫(yī)保卡的信息記錄比較特別,只要是你本人醫(yī)???,所有記錄都默認(rèn)歸于你個(gè)人名下。
比如某人用醫(yī)??ń杞o弟弟,弟弟買了用于糖尿病的藥物,結(jié)果后來買保險(xiǎn)被拒保,就是因?yàn)楸徊榈剿尼t(yī)??ɡ镉匈徺I糖尿病藥物的記錄。
所以,請(qǐng)不要隨意借使醫(yī)保卡。
2.3關(guān)于體檢
除非保險(xiǎn)公司要求,不然不建議在投保未成功前去體檢。萬一體檢查出來什么毛病,影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功后去體檢。
當(dāng)然,如果保險(xiǎn)公司要求體檢,也不能說有了體檢報(bào)告就不再如實(shí)告知了,還是要告知的!
如實(shí)告知是對(duì)雙方負(fù)責(zé)的一件事情,并不是只針對(duì)個(gè)人!
影響健康告知的因素
一般來說,健康問卷中的問題主要包括兩方面:
被保險(xiǎn)人既往史:即客戶本人患病、治療及目前狀況;
被保險(xiǎn)人家族史:即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。
3.1 影響投保的常見疾病
甲狀腺:甲狀腺結(jié)節(jié)經(jīng)過治療,已排除惡性病變且治愈超過1年以上,保險(xiǎn)公司是會(huì)承保的,但稍微嚴(yán)重點(diǎn),面臨的就是該病的免責(zé)或者拒保。
乳腺結(jié)節(jié):乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結(jié)節(jié)則要嚴(yán)格一點(diǎn),重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一般拒?;蛘叱獬斜?,部分未提及的壽險(xiǎn)可以投保。
糖尿?。褐丶搽U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)通常都會(huì)拒保。但防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都可以正常投保。
乙肝:無癥狀的乙肝病毒和小三陽,一般來說可以正常賣重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn),少部分會(huì)加費(fèi)。但醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)責(zé)任免除。
而大三陽的話就會(huì)嚴(yán)格很多,一般都會(huì)拒保,少部分重疾險(xiǎn)可以加費(fèi)承保,不過還是拒保的多。
高血壓:根據(jù)患者的血壓程度來判斷要不要承保,一般一級(jí)高血壓內(nèi)可承保,一級(jí)以上直接拒保。
3.2 健康問卷各部分剖析
既往病史、現(xiàn)病史
只要有以上疾病,可以說基本無緣這款產(chǎn)品了,不過我們還是可以從中獲取一些信息的。
問高血壓Ⅱ級(jí)以上,那代表Ⅰ級(jí)高血壓可以買;
問了是否肝硬化,那代表無癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。
總的來說,沒有在問卷內(nèi)、或者某疾病范圍內(nèi)的疾病,都是可以購買的!
診斷記錄
這部分我們要注意兩點(diǎn)。
看清時(shí)間范圍:
不在范圍內(nèi)的可不告知,在范圍內(nèi)的需要告知。
留意診斷方式:
檢查——指的各種體檢。
治療——針對(duì)疾病傷害等異?,F(xiàn)象,加以手術(shù)、用藥或物理、心理治療等。
診治——對(duì)于身體的異常情況,向醫(yī)生問診,接受治療。
用藥——長期或短期內(nèi)復(fù)用、注射過某種藥品。
家族病史、職業(yè)類別
這部分很簡單,有就如實(shí)告知,沒有就忽略。
生活習(xí)慣、BMI
BMI:國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
像體重、吸煙、喝酒這些,是個(gè)人可控的,可以減減肥,戒煙戒酒,等恢復(fù)到該產(chǎn)品要求標(biāo)準(zhǔn),就能再次投保了。
未如實(shí)告知的后果
4.1 不同情況不同后果
投保人自己的故意隱瞞:拒賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人過失導(dǎo)致未如實(shí)告知:保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。有嚴(yán)重影響的,會(huì)拒賠,僅退還保險(xiǎn)費(fèi)。
由于保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo):理賠被拒,訴訟也很難。
4.2 兩年不可抗辯
即自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
通俗來講,投保時(shí)沒有如實(shí)告知,在保單生效兩年后,保險(xiǎn)公司就不能再追究沒有如實(shí)告知了,出險(xiǎn)照樣理賠。
但這并不是絕對(duì)的!兩年不可抗辯針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞,就算過多少年還是拒賠。
舉個(gè)栗子:
1. A先生長期吸煙,但是投保時(shí)欺騙保險(xiǎn)公司說自己不吸煙。
投保2年后去醫(yī)院查出肺癌,跟醫(yī)生說自己有10年的吸煙史,然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。
這時(shí)候,A先生再去要求保險(xiǎn)公司賠償,那么即使2年前你沒有相關(guān)就診記錄,但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”,保險(xiǎn)公司也可以認(rèn)定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。
2. B先生為乙肝病毒攜帶者,但他自己一點(diǎn)也不知情,平時(shí)也沒有任何癥狀,所以他順利投保了。
投保2年后,B先生被查出來肝癌,但因?yàn)橹八恢睕]有相關(guān)就診記錄,他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者,這種情況下,保險(xiǎn)公司還是要照常理賠的。
總的來說:兩年不可抗辯條款只是為了促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段,絕非騙子達(dá)到騙保目的的免死金牌。
最后要說的話
多保魚一直覺得一句話說的非常好,誠信是一切商業(yè)行為的基石,只有保持最大誠信,才能極大的降低整個(gè)社會(huì)的交易成本。
保險(xiǎn)的目的是為了保障和預(yù)防未知的風(fēng)險(xiǎn),只有相互誠信,才能將保險(xiǎn)的作用發(fā)揮出來。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來,健康告知這一方面一定要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行明確的說明。
對(duì)于我們消費(fèi)者來說,一定要認(rèn)識(shí)到健康告知的重要性,在保障我們保險(xiǎn)最大利益的前提下,做好健康告知!