平安守護福重疾險測評
平安近期出了一款重疾險,長得跟平安福很像,但名字叫守護福。但實際上,守護福和平安福還是有點區(qū)別的,具體差別在哪兒,保魚君給你一一道來。
那言歸正傳,接下來我們開始評測平安守護福。
先上結論:
- 守護福的優(yōu)點:
走路運動就可以增加賠付金額,理賠金更多哦;
輕癥理賠后,可以增長身故和重疾的保額;
有癌癥多次賠付,并且不限癌癥狀態(tài);
被保人和投保人豁免條款。
- 守護福的缺點:
輕癥保障中缺3種高發(fā)輕癥;
如果第一次確診重疾不是癌癥,那癌癥多次賠付的保障就沒有了;
被保人豁免需額外加費;
等待期內出險只返還現金價值。
以上只是大概的結論,如果還想繼續(xù)聽保魚君深入分析的,請準備好大約5分鐘,來閱讀下文。下文主要為如下幾塊:
- 守護福有哪些優(yōu)點?有哪些缺點?
- 附加險之癌癥保障、豁免條款的分析
- 癌癥多次賠付產品測評
- 保魚君總結
01 /
守護福有哪些優(yōu)點?有哪些缺點?
平安守護福是一款組合型保險,它的主險是重疾險,附加的癌癥多次賠付和輕癥豁免是可選的。
具體保障如下:
1.1 運動獎勵
平安是一家很注重運動的公司,它旗下的許多產品都有運動獎勵的設計,這次的守護福也不例外。
當運動量達到累計18個月每月至少25天的步數大于等于1萬步時,可以增加輕癥1%的保額,重疾和身故可以增加5%的保額;
當運動量達到累計24個月每月至少25天的步數大于等于1萬步時,可以增加輕癥2%的保額,重疾和身故可以增加10%的保額。
跑步增加保額其實是很好的功能,不過平安的要求有點高,很難達到。
那么保魚君覺得你可能會需要它:
1.2 輕癥理賠后,重疾和身故保額也會增加
如果在70周歲之前得過一次輕癥,重疾/身故保額就會增長30%;
如果在70周歲之前得過兩次輕癥,重疾/身故保額就會增長60%;
如果在70周歲之前得過三次輕癥,重疾/身故保額就會增長90%。
優(yōu)點:輕癥理賠后,重疾保額增長是一個很不錯的設計,實用性也非常不錯,加強了保障性。
缺點:必須是70歲之前發(fā)生輕癥,才能增加保額,如果是70歲之后的話,只賠付輕癥理賠金,不會增加重疾/身故保額。
1.3 輕癥種類雖多,但高發(fā)輕癥缺失
守護福的輕癥種類是比較多的,但是衡量一款產品的輕癥保障好不好,不是看它疾病種類多不多,而是有沒有包含高發(fā)輕癥。我們來看看守護福的高發(fā)輕癥包含了幾種:
很明顯守護福在輕癥保障這一條做的不好,8大高發(fā)輕癥就少了3種,實際保障功能大打折扣,對被保人來說依然存在著巨大的隱患。
1.4 等待期出險
先解釋一下什么是等待期。
等待期:被保險人在合同生效后有一個時間段,這個時間段我們稱為等待期。如果在等待期內因非意外而確診了疾病,并且疾病在保障范圍內,那么保險公司是不賠的。
如果在等待期內因非意外而確診了疾病,并且疾病在保障范圍內,那么保險公司是不賠的。
其他的重疾險在等待期內出險,大多為返還已交保費。而平安守護福在等待期內出險,只返還保單的現金價值。這是平安很多保險產品都存在的問題。
舉個栗子:B先生買了一份平安守護福,年保費2萬,不幸在第40天時出險了,因為還在等待期內,保險公司退還的現金價值在1000左右。
是不是驚呆了?要知道保障型保險產品的現金價值在第一年是非常低的。
好了,主險內容到此為止,好像不太盡如人意??!
那它的附加險會不會好一點呢?還是說依舊挖滿了坑?
02 /
附加險之惡性腫瘤保障
這是一款可選附加險,不買也可以,它的保額跟重疾險一致。
條款的具體內容我們用個栗子來呈現:
假如X先生,
第一次確診了惡性腫瘤,獲得重疾保額理賠;
5年之后第二次發(fā)生惡性腫瘤,確診后,理賠惡性腫瘤保險金;
再5年之后,第三次發(fā)生惡性腫瘤,確診后,再一次理賠惡性腫瘤保險金。
- 優(yōu)點:
第二次與第三次確診的惡性腫瘤狀態(tài)不限!無論你是新發(fā)的癌癥,還是上次的癌癥復發(fā)、轉移了,或者是癌癥5年以來就一直沒治好過,只要到了5年,統統賠!
- 缺點:
1.首次發(fā)病必須是癌癥,否則癌癥多次賠付就無效了。
2.癌癥多次賠付間隔要求5年,太長了!
平安福的癌癥多次賠付本是一個很不錯的亮點,可惜的是要求還是稍顯苛刻。
03 /
附加險之豁免條款
如果確診了輕癥,保險公司賠了錢之后,剩下的保費都不用交了,但享受的保障照舊,重疾/身故的保額還增加了。
但平安守護福的輕癥豁免要單獨購買,另外投保人也可購買輕癥豁免。
現在市面上大多數重疾險都免費贈送被保險人輕癥豁免,所以平安守護福在這一點上稍顯不足,而且豁免條款中的輕癥疾病涵蓋也不全面。
04 /
癌癥多次賠付產品測評
對比表格,從性價比的角度出發(fā),保魚君最推薦的還是“哆啦A保+i立方”的組合,雖然這是來自兩家公司的產品,但是搭配在一起,它的保障威力那是杠杠的!
4.1 保障更為完善
我們看“哆啦A保+i立方”的組合跟平安守護福相比,有哪些差別呢?
搭配組合的疾病種類更多,賠付次數更多,它的重大疾病最多可賠付3次,而平安守護福只賠付1次;
搭配組合的輕癥包含8大高發(fā)輕癥,輕癥保障更完善,而平安守護福缺了3大高發(fā)輕癥。
搭配組合的癌癥賠付間隔時間為3年,平安守護福為5年;
搭配組合對第1次確診疾病種類沒有要求,即使不是癌癥,防癌險依舊生效。平安守護福要求第一次確診疾病必須是癌癥,否則防癌險失效。
從整體上來說,搭配組合的保障內容比平安守護福要好太多了。
4.2 保費更低
我們先來看看平安守護福的保費組成:
單單主險的價格就要14650元,如果加上投保人和被保人豁免保障, 保費就又多加了1079.61元,而且輕癥保障還不全面。
另外就是惡性腫瘤的保障,價格是2400元,我們在文章前面講過它的獲保條件,相對來說是很苛刻的。
但是再看哆啦A保重疾險+i立方防癌險的搭配組合,年保費比平安守護福便宜了1419.61元,保障內容還更多,保費價格更低,搭配組合產品簡直完美替代了平安守護福,性價比更高。
05 /
保魚君總結
說了這么多,保魚君最后再把結論擺一下:
1. 平安守護福性價比偏低,條款隱患大,建議對比其他產品后再考慮是否購買。
2. 推薦“哆啦A保+i立方”兩款保險的組合方式,保障更全,條款更優(yōu),保費更合理。