中國(guó)人保精心優(yōu)選產(chǎn)品測(cè)評(píng)
我們買保險(xiǎn)最重要的還是買保障,價(jià)格低不低倒是其次,保障夠不夠好才是王道。所以保魚君今天就來看看,這款精心優(yōu)選的性價(jià)比到底怎么樣?
- 基礎(chǔ)保障有什么
- 深度解析究竟有哪些優(yōu)與劣
- 優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
- 保魚君總結(jié)
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基礎(chǔ)保障有什么
我們先來看看,精心優(yōu)選的基礎(chǔ)保障有哪些?
從基礎(chǔ)保障上來看,中國(guó)人保的精心優(yōu)選計(jì)劃和現(xiàn)在市面上大多數(shù)優(yōu)秀重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)幾乎沒有差別。
但精心優(yōu)選共有三個(gè)組合部分:定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+全殘責(zé)任,因此,上圖所示的這些保障內(nèi)容來自三個(gè)合同條款。也因此,我們?cè)谶x購時(shí),可以不附加重疾險(xiǎn)、全殘責(zé)任。
為了適應(yīng)更多朋友的需求,保魚君就依次分析其所有保障責(zé)任。
1.1 重疾保障
30種重大疾病,賠付1次。
雖然30種,看似保障少,但保魚君說過,保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重大疾病,從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須保持一致。
而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右,所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。
1.2 身故保障
如今,我們所看的重疾險(xiǎn)大多自帶身故保障,而精心優(yōu)選附加重疾險(xiǎn)是沒有身故保障的, 因?yàn)槠渲麟U(xiǎn)是一款定期壽險(xiǎn)。
90天等待期內(nèi)出險(xiǎn)賠保費(fèi),等待期后出險(xiǎn)賠保額,這都是很正常的設(shè)置了。正常的意思就是與其他產(chǎn)品的身故保障一樣。
不過也有一小部分產(chǎn)品的身故保障,別出心裁。比如瑞和定壽在等待期內(nèi)出險(xiǎn)還多給付20%的已交保費(fèi)。保魚君認(rèn)為這個(gè)設(shè)計(jì)比較貼心。
1.3 全殘保障
精心優(yōu)選主合同中包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險(xiǎn),肯定相對(duì)來說會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。
那么這個(gè)全殘保障重不重要呢?投保時(shí),我們又是否需要勾選全殘保障進(jìn)行投保呢?答案就是···
全殘保障是非常重要的。甚至從某種意義上來說,全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。
如果身故,人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài),后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān),更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。
全殘定義,指具有下列情況之一或多項(xiàng)者:
(1)雙目永久完全失明;
(2)兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;
(3)一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;
(4)一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;
(5)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;
(6)四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;
(7)咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;
(8)中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動(dòng),全需他人扶助的。
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深度解析有哪些優(yōu)與劣
2.1 投保年齡:18-55周歲
這樣看來,精心優(yōu)選是一款針對(duì)青年和中年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經(jīng)濟(jì)來源。
很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候都有一個(gè)誤區(qū),就是首選給家里老人和孩子買保險(xiǎn),覺得他們年紀(jì)大或者年紀(jì)小所以需要多一份保障。
但其實(shí)對(duì)于一個(gè)家庭來說,最需要一份保險(xiǎn)來保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不測(cè),老無所養(yǎng),幼無所依才是最艱難的境地。
所以,如果有一份保險(xiǎn),那么即使家庭支柱身故或全殘無法工作,那這筆保險(xiǎn)金也能讓家人體面地生活下去。
2.2 無輕癥保障
先來說一說精心優(yōu)選附加的重疾險(xiǎn)中的保障夠不夠?目前,大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是含有輕癥的重疾險(xiǎn)。
然而,精心優(yōu)選缺沒有輕癥保障。
保魚君曾建議:如果是作為人生的第一份保險(xiǎn),最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
因?yàn)檩p癥疾病的治療,費(fèi)用在幾萬元不等,一般不會(huì)超過10萬。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來說,不會(huì)帶來致命打擊,但也會(huì)造成一定損失。
2.3 責(zé)任免除
接下來,回到精心優(yōu)選的主險(xiǎn)部分,這是一款定期壽險(xiǎn),雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),但死亡原因也分多種。
責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡,就是我們熟悉的“作死”,或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。
因此,當(dāng)我們看到一款壽險(xiǎn)時(shí),要仔細(xì)看一看其中的責(zé)任免除,而不能忽視。
精心優(yōu)選的免責(zé)條款共有7條,目前市面上壽險(xiǎn)的免責(zé)條款是3條,所有7條相對(duì)來說對(duì)比較多。
1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;
2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;
3)被保險(xiǎn)人自本合同生效(或最后一次復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。
4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品
5)被保險(xiǎn)人 酒后駕駛,無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;
6) 戰(zhàn)爭(zhēng)、 軍事沖突、 暴亂或武裝叛亂;
7)核爆炸、核輻射或核污染
其中,對(duì)故意殺害、傷害行為,犯罪和2年內(nèi)的自殺、吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都有免責(zé)的要求。
那看到這里有些朋友可能要問:“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了?”
是的。壽險(xiǎn)的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償,但是過了2年以后如果發(fā)生自殺的情況,就是可以獲得賠償?shù)摹?/span>
2.4 保額共享
比如投保時(shí),投了80萬的壽險(xiǎn),50萬的重疾險(xiǎn)。
等待期后,先患了腦中風(fēng)后遺癥(重疾),賠了50萬;后來病情加重,達(dá)到了全殘保障的理賠標(biāo)準(zhǔn),再申請(qǐng)理賠,就只能獲得80-50=30萬的理賠金了。
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優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
保魚君經(jīng)過對(duì)比,最后篩選出這幾款產(chǎn)品來進(jìn)行對(duì)比:
中國(guó)人保 精心優(yōu)選計(jì)劃
昆侖人壽 健康保
百年人壽 康惠保
復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生
3.1 中國(guó)人保 精心優(yōu)選
上述已經(jīng)分析過,這款產(chǎn)品有重疾、身故、全殘保障,賠了身故,就沒有重疾和全殘保障了,但賠了重疾,還有身故與全殘保障,但保額共享。
由于交費(fèi)可以選擇交至70歲,所以年交費(fèi)用為6099元,看起很少,但40年共24.3萬;而年交費(fèi)為1萬,20年交20萬、交20年的產(chǎn)品,保費(fèi)最多20萬。
3.2 昆侖人壽 健康保
與精心優(yōu)選相比,輕癥保障方面,健康保有50種疾病保障且可賠付3次。
值得一提的是,前段時(shí)間健康保上線了身故版——健康保至尊版,增加了身故保障。
但是健康保至尊版只能選擇保至終身,并且只能選擇5/10/20年繳費(fèi)方式,沒有30年交(無身故版可選30年)。
保魚君試算了一下,健康保至尊版,保額50萬,保終身,20年交費(fèi),30歲男性購買,年交費(fèi)為10130元。
這樣的費(fèi)用與康樂eB款重疾險(xiǎn)費(fèi)用差不多。
3.3 復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生
康樂e生2018年經(jīng)過升級(jí)后,可自己選擇是否附加身故保障。
康樂e生B款含身故,C款不含身故。那么如何選擇呢?舉個(gè)栗子:
可以看出來,如果單獨(dú)再購買一份定期壽險(xiǎn)的話,價(jià)格會(huì)比帶身故的重疾險(xiǎn)更低。并且發(fā)生重大疾病之后,不影響單獨(dú)購買的壽險(xiǎn)理賠,之后身故再由壽險(xiǎn)理賠。
不過缺點(diǎn)是,定期壽險(xiǎn)不能保至終身。
所以,要不要附加身故保障,保魚君認(rèn)為都可以,看自己的預(yù)算。
如果預(yù)算有限還是選擇純重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。
如果預(yù)算足夠的話,購買身故保障使得保障更加完善也是可以的。
3.4 弘康人壽 哆啦A保
它跟健康保的區(qū)別就在于:哆啦A保的重大疾病可以理賠多次,最高賠3次,還帶有身故保障責(zé)任、輕癥豁免、重疾豁免。所以價(jià)格也會(huì)比健康保貴一些。
但是從整體上來看,它的保障非常完善,價(jià)格也并沒有很高,算是性價(jià)比非常高的多次賠付產(chǎn)品了。
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保魚君總結(jié)
精心優(yōu)選產(chǎn)品沒有很大的坑,不過壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+全殘責(zé)任搭配在一起,還是顯得保障不夠!
其實(shí)我們可以自行購買含輕癥的重疾險(xiǎn)搭配壽險(xiǎn),也可選擇含有身故的健康保,這些產(chǎn)品在30歲投保,年繳費(fèi)都在1萬左右,交20年,總共20萬;而精心優(yōu)選交40年要交24萬。