21款熱銷重疾險測評
對于剛剛接觸保險的很多朋友,選重疾險無疑是一件很頭疼的事情。保魚君每天都要收到很多條“有沒有高性價比重疾險推薦”的咨詢。
今天,保魚君就來系統(tǒng)的講一講怎么選重疾險,同時還匯總了20款熱銷重疾險產品,給大家分析一下哪些值得買,哪些不值得買。
本文分為以下幾塊:
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選擇重疾險主要關注什么
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哪些產品有問題
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哪些是真正值得買的好產品
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保魚君總結
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保險對于首次接觸的朋友來說,的確有點復雜,但其實它很簡單!
輕癥保障:衡量一款產品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。
重疾保障:保監(jiān)會制定了25種重大疾病,要求所有重疾險都必須包含它們,并且疾病定義和理賠標準都必須一樣,不準修改。而這25種重大疾病,已經占了所有重疾理賠的95%以上。
如果遇到多次賠付的重疾險,你必須重點關注這幾點:
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輕癥保障:輕癥數量、定義、賠付方式
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重疾保障:首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等
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豁免條款
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桿杠率:也就是性價比
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通常情況下,大家既想給自己買保險,同時又分不出很多時間來研究保險。于是基本上都是聽身邊的人說哪個好,然后跟風就買了。
保魚君整理了2018年最熱銷的20款重疾險,有些產品你可能沒有買,但你一定聽說過,以下產品價格試算條件是30歲男性 保障終身時的價格!
以上說的都是熱銷產品是比較適合成年人以及中年人買,如果是老人和小孩的話,他們適合的產品又是不一樣的。
從表格中可以看出,重疾險真的很復雜,同樣的保額,貴的一年要交1萬9,最便宜的每年居然只要5、6千塊!
是不是貴的重疾險一定好呢?
還真不一定,列表中的一些熱銷產品,價格很高,但保障卻不好,對疾病“缺斤短兩”,特意避開一些常見高發(fā)疾病,降低自己的賠付率!再附加一些沒什么用的保障增加自己的價格。
與之相反,一些價格并不貴的產品在保魚君看來保障反而更全面一些!
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下面列的這些產品保障方面都是有大大小小的問題,而且價格也是較高的,保障很一般,性價比不高!
保魚君拿華夏福來舉例,我們一起來看看華夏福的問題!
華夏福是一款返還型保險,它的能夠保身故和全殘,有祝壽金。有輕癥、重疾的保障。
華夏福的等待期是90天。也就是說投保后90天內發(fā)生了合同約定的疾病,那么保險公司不賠的,最多返還已交保費。
等待期的設定呢是擔心有人騙保。
祝壽金:如果滿88周歲時還活著,那么就把你之前交過的保費全部還給你,合同繼續(xù)有效。
不過它的前提條件就是,88周歲之前沒有生過重大疾病,如果申請過重疾理賠,這筆祝壽金就拿不到了。
重疾有82種,賠付1次,輕癥有42種,能夠賠付3次,第一次輕癥按照基本保額的25%給付輕癥保險金,第二次賠付基本保額的30%,第三次給付35%。
輕癥:還沒達到重疾賠付標準的一些疾病,即重大疾病前期較輕的疾病。
舉個栗子:不典型心肌梗塞、主動脈內手術、原位癌等都是屬于輕癥。
相比較重疾而言,輕癥更為常見和多發(fā)。
一款優(yōu)秀的重疾險,在輕癥保障里一定會包含8大高發(fā)輕癥。反之,就是保障不夠完善。那么8大高發(fā)輕癥有哪些呢?來了解一下!
華夏福這款產品在輕癥方面的設計上還是不夠完善的:8大高發(fā)輕癥中,非典型性心肌梗塞不包含在內,這可謂是隱形問題啊!
它的豁免條款是比較完善的,除了被保險人輕癥豁免以外,還可以附加投保人輕癥、重疾、身故和全殘豁免。不過投保人豁免需要額外支付費用,大概幾百塊錢。
輕癥豁免:被保險人確診只要確診為某輕癥,后續(xù)保費不用再交,合同保障仍然有效。
總體來說,保障方面還是有些小小的問題,價格也是比較高的,如果家里沒礦那么不推薦購買!
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4.1 7款高性價比重疾險
經過篩選,我們挑選出了7款性價比最高的保險產品,及大致的保費價格。它們在疾病保障方面都沒什么問題,只不過是賠付次數和保障方面各有特色!接下來保魚君就上產品實戰(zhàn)!
4.2 哆啦A保
保險產品也是有大小名稱的,哆啦A保也叫弘康多倍保,它們只是叫法不一樣保障等其他方面都是一樣的!
弘康多倍保是輕癥重疾能夠多次賠付的產品,我們來仔細分析下它的保障。
重疾雖然能夠賠付3次,但是有一個重疾分組,我們要重點注意疾病分組,因為疾病分組關系到我們理賠。
很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實很簡單,同一個組內,只能賠一種疾病,賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病,才能再申請理賠。
對于我們來說,最好的分組方式,就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內。這樣保障能力更強。 如果很多種高發(fā)重疾在同一組,這和單次賠付的差別就很小了。
我們來看看弘康多倍保單重大疾病分組:
A組主要重大疾病:惡性腫瘤(俗稱癌癥)、重大器官移植術或造血干細胞移植術、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿??;
B組主要重大疾?。?/strong>腦中風后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴重帕金森病、重癥肌無力;
C組主要重大疾?。?/strong>急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、嚴重冠心?。?/span>
D組主要重大疾?。?/strong>終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期)、嚴重Ⅲ度燒傷。
可以看出,在弘康多倍保的分組里面,每一組都有高發(fā)的重大疾病,每一組都有出現理賠的可能,因此保魚君認為它的分組還算是合理的,并不完美無缺,但也還算中規(guī)中矩。
3次賠付看起來很不錯,但重疾對我們身體的傷害巨大呀,對于中老年人來說,撐過三次重疾是比較困難的。市場上很多賠5次6次的的重疾險,看著似乎很不錯,其實不中用,只是為了價格能賣高點!
保魚君在華夏福中詳細分析過輕癥,所以弘康多倍保就簡單的說下輕癥的保障!輕癥保障的種類有55種,輕癥賠付2次,每次賠付基本保額的30%,分為4組,8大高發(fā)輕癥也包含在內!
如果被保人不幸得了合同約定里的輕癥或者重疾,那么保險公司在給付輕癥重疾保險金的同時,后續(xù)保費也不用再交了,保障繼續(xù)有效!
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以上說的都是熱銷產品是比較適合成年人以及中年人買,如果是老人和小孩的話,他們適合的產品又是不一樣的。