最近，有一個(gè)問(wèn)題，我看大家經(jīng)常提到，“少兒重疾買(mǎi)保終身，還是保30年好”，這種選擇糾結(jié)癥，不止大家會(huì)犯，說(shuō)實(shí)話(huà)我也會(huì)~

糾結(jié)是因?yàn)榇蠹也淮_定，自己的選擇是否正確。想必家長(zhǎng)們都不愿意，在孩子身上犯錯(cuò)。

既然如此，保魚(yú)君今天就來(lái)分析一下，給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，定期or終身，哪種選擇更好呢？

• 保障期限為什么讓大家糾結(jié)

• 保30年or終身到底怎么選

• 保魚(yú)君最后的總結(jié)

保障期限為什么讓大家糾結(jié)

保30年or保終身，讓大家糾結(jié)的原因，就在于這兩種選擇都有利有弊。

1.1 保30年的利弊

• 優(yōu)點(diǎn)

重疾險(xiǎn)選擇保30年，最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜。

以一款網(wǎng)紅少兒重疾險(xiǎn)，媽咪保貝為例：

保30年，只要430元，這個(gè)價(jià)格僅僅是保到終身的零頭。而且，把保額從50萬(wàn)做到80萬(wàn)，也只多交幾百塊而已。那么，在有限的預(yù)算內(nèi)，選擇保30年，可以買(mǎi)到更高的保額。

• 不足

只說(shuō)優(yōu)點(diǎn)就是耍流氓。

不足①，30年后再買(mǎi)保險(xiǎn)更貴

我們假設(shè)，30年內(nèi)孩子都沒(méi)有出險(xiǎn)，那么30歲后，需要重新再買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是采用均衡費(fèi)率的，也就是每年交費(fèi)都一樣。

0歲男孩，每年只需要交1900元，交到30歲也是這個(gè)數(shù)。

如果30歲后，再買(mǎi)這份重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)就要交4017元，貴了1倍多。

不足②，30年后，不一定能買(mǎi)保險(xiǎn)

如果30年內(nèi)，孩子曾經(jīng)出險(xiǎn)，想再買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，基本沒(méi)戲，相當(dāng)于失去了未來(lái)幾十年的大病保障。

如果沒(méi)有出險(xiǎn)，但身體狀況出現(xiàn)了變化，比方說(shuō)肥胖、良性腫瘤等，那么再買(mǎi)重疾險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)以下幾個(gè)結(jié)果：加費(fèi)、除外、延期承保，甚至拒保。

總之，30年后能不能買(mǎi)到保險(xiǎn)，是個(gè)未知數(shù)。

1.2 保終身的利弊

• 優(yōu)點(diǎn)

顯而易見(jiàn)，保終身的話(huà)，一輩子的保障就穩(wěn)當(dāng)了。

以康惠保2020為例，同樣繳費(fèi)30年，我們來(lái)算筆賬：

0歲男，保到終身，保費(fèi)1900元×30年=57,000元；

30歲男，保到終身，保費(fèi)4017元×30年=120,510元，這里還沒(méi)加上前30年的保費(fèi)

所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，直接保終身，比30歲后再買(mǎi)終身，要便宜不少。

另外，如果給孩子買(mǎi)終身的話(huà)，建議選擇多次賠付型的產(chǎn)品，畢竟一輩子很長(zhǎng)，孩子得多次大病的幾率不是沒(méi)有，而且價(jià)格并不會(huì)貴多少。

• 不足

說(shuō)完優(yōu)點(diǎn)，再來(lái)看看直接保終身，有什么不足。

不足①

從短期來(lái)看，每年保費(fèi)支出挺高。

不足②

隨著時(shí)間變化，醫(yī)療技術(shù)在發(fā)展，現(xiàn)在可能是大病，將來(lái)可能只是個(gè)小問(wèn)題，那么現(xiàn)在買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)落后的問(wèn)題。

舉個(gè)栗子，

以前的心梗，要開(kāi)胸做搭橋術(shù)，現(xiàn)在不需要開(kāi)胸，做微創(chuàng)手術(shù)就能放支架，那達(dá)不到“開(kāi)胸”的理賠要求，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)自然就不賠了。（最近銀保監(jiān)對(duì)重疾有了新定義，那今年下半年出的重疾險(xiǎn)，就可以賠了）

保30年or終身到底怎么選

世上安能得兩全，給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，到底怎么買(mǎi)才合理呢？

2.1 保額一定要買(mǎi)夠

買(mǎi)到足夠的保額，是最重要的事。

以少兒常見(jiàn)重疾白血病為例，我國(guó)15歲以下兒童的發(fā)病率，是4～5/10萬(wàn)，治愈率整體在80%以上，平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)-100萬(wàn)。

所以，給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額是最起碼的。

另外，建議關(guān)注一下少兒特疾賠付，很多產(chǎn)品針對(duì)少兒高發(fā)特疾，可以額外賠付一定比例的保額。

比方說(shuō)昆侖健康守衛(wèi)者3號(hào)，白血病最高可以賠300%保額。

2.2 根據(jù)預(yù)算來(lái)選擇

我們最終，還是落實(shí)到預(yù)算上來(lái)，產(chǎn)品配置再好，造成家庭經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大的話(huà)，也不可取。

保魚(yú)君挑了兩款經(jīng)典的定期、長(zhǎng)期少兒重疾險(xiǎn)，給大家演示一下如何根據(jù)預(yù)算配置重疾險(xiǎn)。（具體挑什么產(chǎn)品，根據(jù)自身需求和預(yù)算來(lái)）

• 預(yù)算充足

預(yù)算比較高的話(huà)，直接多次重疾+少兒特疾+終身，豪華套餐走起，保額50萬(wàn)起步，有能力的可以買(mǎi)到更高。

終身保障做好以后，等將來(lái)醫(yī)療條件進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代了，可以考慮再次加保。

• 預(yù)算一般

預(yù)算一般，可以定期+終身這樣配置，既有終身保障，又能做高保額，性?xún)r(jià)比非常高。

保額方面，終身可以買(mǎi)低一點(diǎn)，最少30萬(wàn)；

定期的價(jià)格便宜，所以保額可以買(mǎi)高一點(diǎn)，30萬(wàn)以上都可以，根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)考慮。

• 預(yù)算不足

如果預(yù)算不是很夠，那么直接買(mǎi)定期吧。

定期重疾險(xiǎn)的話(huà)，價(jià)格都很便宜，保額建議往高了買(mǎi)，50萬(wàn)左右差不多。

不過(guò)，等將來(lái)預(yù)算夠了，要及時(shí)加保終身重疾險(xiǎn)。

保魚(yú)君最后的總結(jié)

給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保終身，還是保30年好，得看自身的需求，以及經(jīng)濟(jì)條件來(lái)決定。

有條件買(mǎi)終身的，建議重疾多次，以及少兒特疾都附加上；

暫時(shí)想買(mǎi)定期的，建議保額買(mǎi)高點(diǎn)，也別忘了及時(shí)加保。

買(mǎi)保險(xiǎn)，從來(lái)都不是一蹴而就的事情，需要根據(jù)自身?xiàng)l件、保險(xiǎn)行業(yè)、以及社會(huì)發(fā)展的變化，而不斷調(diào)整配置。