兒童重疾有個巨大的坑,千萬別踩!這樣買更劃算
時間:2021-04-16 09:51:19
“如何一千多給孩子買齊保險”的文章,相信朋友們已經(jīng)看過很多了。但實際咨詢的時候,怎么顧問推薦的產(chǎn)品中,光一個重疾險就要上千呢?
這其中就會涉及到重疾險到底是買定期劃算,還是買終身劃算?價格可是差很多,幾百塊錢能搞定的定期重疾,保終身就要上千塊。
今日內(nèi)容:
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定期和終身,哪個更劃算?
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這種情況,可以買定期
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媽咪保貝這個大招,很多人不知道
定期和終身哪個更加劃算,要具體算一算,才能更加清楚。我們舉例來說明,以媽咪保貝(新生版)為例,50萬保額,20年交:
先說結(jié)論,從疾病發(fā)生率來算,會發(fā)現(xiàn),定期重疾更加便宜只是表面現(xiàn)象。
上圖摘自是《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表2020版》,這28種重疾發(fā)生率占到所有重疾的95%以上,可以作為比較準(zhǔn)確的參考數(shù)據(jù)。
圖中可以看出疾病發(fā)生率在不同年齡段、不同性別都會有差別。30歲之前的重疾發(fā)生率極低,而高齡人群的發(fā)生率比年輕人高非常多,尤其在50歲之后,發(fā)生率明顯增速。
而0-30歲,男性的重疾累計發(fā)生率為1.18%,女性累計發(fā)生率1.07%;
終身重疾發(fā)生率(一般保終身的產(chǎn)品會保到被保人105歲)男性是98%,女性是94%。
知道了以上的數(shù)據(jù)之后,我們來算一筆賬,買1%的發(fā)生率需要花多少錢。
保30年,男性保費605元*20年/1.18=10254元;
保30年,女性保費645元*20年/1.07=12056元。
保終身,男性保費2600元*20年/98=530元;
保終身,女性保費2215元*20年/94=471元。
結(jié)果很明顯了,買1%的發(fā)生率,保30年比保終身貴了幾十倍。所以少兒定期重疾只是看起來比較便宜,實際利潤空間要比保終身大很多。
這種計算雖然比較粗陋,但還是可以作為挑選重疾的參考依據(jù)。
從重疾發(fā)生率上講,給孩子買終身是更合適的選擇。但是,保魚君不主張買保險非得要花很多錢一步到位,一定買好的買貴的!
如果家里有預(yù)算,想要給孩子配置重疾險,建議直接買終身。
定期重疾險短期來看,價格確實比終身要便宜很多,對于預(yù)算不足的家庭無疑是一個很好的選擇。
重疾保30年,那么30年后重新再買一份重疾險,保費會貴很多。不管是從前文提到的疾病發(fā)生率,還是重疾費率來說,預(yù)算吃緊的,可以先配置定期重疾,但等將來寬裕了,要及時加保。
保魚君提醒兩點:不要因為想要給孩子保終身,而壓榨了大人的保障;也不建議為了保終身,本來可以買50萬保額的,結(jié)果卻買成了20萬,保障的力度削弱了,還不如買定期。
保證轉(zhuǎn)換權(quán)益,指的是為了避免因健康狀況惡化導(dǎo)致以后不能再買重疾險,當(dāng)保險保障到期后,可免體檢、免等待期、免健康告知,再購買該保險公司指定的其他重疾險。
這個權(quán)益非常實用,即使小孩之前得過一些很嚴(yán)重的病,也可以無縫銜接其他重疾險。將來確診了,保險公司一樣照賠。有這種產(chǎn)品,正好你想買但預(yù)算不夠的話,不要猶豫,先買個定期。
少兒重疾險,就不得不推薦媽咪保貝(新生版)了。這款產(chǎn)品自上架以來,一直占領(lǐng)少兒重疾險榜首。
這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障幾乎挑不出瑕疵,該有的保障都有:
媽咪保貝(新生版)有一個大招就是保證轉(zhuǎn)換權(quán)益。
如果買了媽咪保貝(新生版),保障期結(jié)束后,可免健康告知、免等待期購買復(fù)星聯(lián)合健康公司指定的重疾產(chǎn)品。有一個前提,再次投保的年齡不能超過40歲。
保證轉(zhuǎn)換權(quán)益的好處,前文已經(jīng)講過了。有一點不足之處是,只能是保險公司指定的產(chǎn)品才行,少了一些靈活性。話說回來,萬一一開始買了定期重疾,之后得了很嚴(yán)重的病,別的產(chǎn)品基本買不了了,能買指定的產(chǎn)品也是很好的保障。
孩子的一生還有很長路要走,擔(dān)心單次賠付的重疾險不夠,那么就很有必要配置多次賠付的重疾。
這款產(chǎn)品的重疾保障多次賠是個可選項,一般的重疾險在被保人首次確診重疾后,合同就終止了,之后再確診就無法獲得賠付。
而這款產(chǎn)品在間隔365天后,被保人再次確診規(guī)定的重疾(與首次確診的重疾不同),仍舊可以獲得重疾賠償金,保障力度更高。
媽咪保貝新生版最大的特色非少兒保障莫屬了,不僅保障20種少兒特疾,且都在高發(fā)少兒特疾隊列中;還保障5種少兒罕見病,具體疾病如下:
保障不但全面,而且賠付比例也非常高。確診規(guī)定的少兒特定疾病,賠付200%的基本保額;確診規(guī)定的少兒罕見病,賠付300%的基本保額。
舉個例子:小明今年4歲,他媽媽給他買了60萬保額的媽咪保貝(新生版)少兒重疾險,之后如果小明不幸罹患肺淋巴管肌瘤病,那么保險公司是直接給付3倍的保額,也就是180萬。
如果不幸患上白血病,那么保險公司直接給付2倍的保額,也就是120萬。
這個保障實不實用?我們看一下新華2020年的理賠年報。
年報中顯示,少兒最高發(fā)的是白血病,占到了重疾理賠的17.24%。其他像腦惡性腫瘤、癲癇、腦部良性腫瘤、再生障礙性貧血等,占比也不低。
媽咪保貝新生版把大部分的高發(fā)少兒重疾,都劃進(jìn)了少兒特定疾病里,一旦確診,就給付200%保額的理賠金。實用性可以說非常強(qiáng)。
這款產(chǎn)品可選惡性腫瘤二次賠,如果首次確診的重疾是惡性腫瘤,那么在間隔3年后,再次確診惡性腫瘤,可賠付100%基本保額。
大家要知道惡性腫瘤不僅發(fā)病率高,而且復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)的概率也非常高,所以這個保障能加就加上。
需要注意的是,如果首次得的重疾不是癌癥,拿到重疾理賠之后,重疾主險合同就結(jié)束了,這種情況再發(fā)生癌癥,達(dá)不到附加險的理賠條件,是無法賠付的。
所以這里提醒大家,如果你加了癌癥多次賠,一定要把重疾多次賠也加上。這樣才不會存在保障漏洞。
總的來說,不管是定期還是終身,媽咪保貝(新生版)都值得給孩子入手,保障全面且額度夠用,特別是少兒特疾和罕見病,病種覆蓋到位不說,賠付比例更是目前業(yè)內(nèi)天花板水平。
預(yù)算夠的話選擇保終身,附加上重疾二次和惡性腫瘤二次,保額50萬元。
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