俗話說的好，“一分錢一分貨”，“貴的東西除了貴點(diǎn)沒別的毛病”，“便宜沒好貨，好貨不便宜”....

這些生活教會(huì)我們的經(jīng)驗(yàn),讓我們在購買實(shí)物商品的時(shí)候一般會(huì)遵循這樣的“買貴不買便宜”的原則。

那么問題來了，買重疾險(xiǎn)是不是也得如此呢？貴的就一定好嗎？

比如最近保魚君后臺(tái)收到的比較有典型性的留言：

不少朋友都有這樣的疑問，今天我們就一起來聊聊，主要內(nèi)容如下：

• 重疾險(xiǎn)一定是越貴越好？
• 保費(fèi)相差那么多，到底為什么
• 如何挑選合適自己的重疾險(xiǎn)？

01 /

重疾險(xiǎn)一定是越貴越好？

這里保魚君從后臺(tái)搜集了大家在后臺(tái)和文章留言經(jīng)常提出的疑惑，為大家一一解答。

疑惑1：保費(fèi)越貴，保障越好？

很多人無法分辨一款保險(xiǎn)的好壞，只能簡單粗暴的認(rèn)為保費(fèi)越貴保障則越好。真的是這樣嗎？

重疾險(xiǎn)作為一種高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品， 根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》規(guī)定，必須保障28種重疾+3種輕癥，而這28種重疾已經(jīng)占據(jù)了98%的理賠。

羊毛出在羊身上，保障越全面保費(fèi)就交越多。但多出來的保障值不值多交的保費(fèi)，就需要咱們好好研究了。

疑惑2：貴的重疾險(xiǎn)，理賠更寬松？

買保險(xiǎn)，最擔(dān)心的還是理賠。很多朋友為了讓自己的保險(xiǎn)“好賠一點(diǎn)”，寧愿買貴的保險(xiǎn)。

實(shí)際上，保險(xiǎn)理賠和保險(xiǎn)的價(jià)格沒有任何關(guān)系。保險(xiǎn)是否理賠，還得看是否符合保險(xiǎn)合同內(nèi)的條款，否則，買再貴的保險(xiǎn)也賠不了。

疑惑3：大公司的產(chǎn)品就更好嗎？

很多人買東西喜歡挑大公司、大品牌，認(rèn)為買保險(xiǎn)也理應(yīng)如此。

其實(shí)，保險(xiǎn)屬于很特殊的商品，買保險(xiǎn)最重要的是看產(chǎn)品。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是一樣的，價(jià)格差異主要來源于運(yùn)營成本、傭金、利潤這幾個(gè)部分的差異。

大公司花在廣告、場地等地方的費(fèi)用多，保費(fèi)自然更貴，而小公司花在這些地方的費(fèi)用少，保費(fèi)自然優(yōu)惠一些。

至于理賠，公司再大，不會(huì)因此多賠一分錢，公司再小，符合理賠條款，都得賠。

02 /

保費(fèi)相差那么多，到底為什么？

重疾險(xiǎn)可以說是目前健康險(xiǎn)種里面最復(fù)雜的。由于條款繁雜、種類繁多，很多人會(huì)出現(xiàn)買錯(cuò)了或者買貴了的情況。

很多朋友想知道，同樣是重疾險(xiǎn)，為何保費(fèi)相差那么多？具體都有哪些保障內(nèi)容在影響我們的保費(fèi)呢？

• 保額

同樣是重疾險(xiǎn)，別人買30萬保額，你買50萬保額或者100萬保額，保費(fèi)當(dāng)然會(huì)有明顯的差別。

• 保障期限

同樣的保障內(nèi)容，保障時(shí)間越長則保費(fèi)越高。

定期保障：保障到60/70周歲或者保障30年這樣的，保費(fèi)相對(duì)便宜，合同期滿保險(xiǎn)保障結(jié)束，保費(fèi)相當(dāng)于消費(fèi)掉了。

終身保障：保障終身，保費(fèi)相對(duì)會(huì)貴一些。

• 繳費(fèi)年限

無論選擇保障定期還是選擇保障終身，繳費(fèi)年限不同，比如選擇躉交、10年、15年、20年、30年等，費(fèi)用就會(huì)有差異。

繳費(fèi)年限長，每年的保費(fèi)越少，但是最終的總保費(fèi)則越高。其原理有點(diǎn)類似我們繳納房貸。

我們建議投保重疾險(xiǎn)這類長期險(xiǎn)時(shí)，繳費(fèi)年限越長越好。一方面，可以減輕繳費(fèi)壓力，每年的保費(fèi)會(huì)更加便宜。

另外，由于重疾險(xiǎn)可以附加投保人/被保險(xiǎn)人豁免，如果保障期間出險(xiǎn)，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用再交了，相當(dāng)于撬動(dòng)的杠桿更高 。

• 附加保障

重疾險(xiǎn)除了基礎(chǔ)保障外，還有附加保障。比如惡性腫瘤二次賠付、心腦血管疾病二次賠付、癌癥津貼等。

附加保障越多，保費(fèi)越貴。通常比較建議附加惡性腫瘤二次賠付、心血管重疾二次賠付，因?yàn)檫@兩類重疾發(fā)病率較高。

當(dāng)然，還有一些附加保障，性價(jià)比并不高，在投保時(shí)要學(xué)會(huì)甄別。

• 是否帶有多次賠付

重疾險(xiǎn)分為單次賠付和多次賠付。單次賠付的重疾險(xiǎn)顧名思義賠完一次重疾合同就結(jié)束了。后續(xù)如果再發(fā)生重疾，不能理賠，也買不了其他重疾險(xiǎn)，屬于一錘子買賣。

多次賠付的重疾險(xiǎn)賠過一次重疾之后合同仍然有效，未來如果罹患重疾仍然可以獲得賠付。得過重疾的人，由于免疫力差，再次罹患重疾的概率也較高，如果有多次賠付，則不用擔(dān)心之后斷了保障。

多次賠付的重疾險(xiǎn)價(jià)格通常要高于單次賠付的重疾險(xiǎn)，如果預(yù)算充足的情況下，盡可能配置多次賠付重疾險(xiǎn)。

• 其他成本

除了以上這些，保險(xiǎn)公司還有很多其他的開銷成本，比如：

人工成本：公司要運(yùn)作離不開人，有人工就要付工資；

銷售費(fèi)用：代理人傭金、渠道傭金等；

場地費(fèi)用：實(shí)體店面、寫字樓，每年的租金是一筆不小的開銷；

廣告費(fèi)用：保險(xiǎn)公司廣告做的多的，每年廣告費(fèi)都要砸上百億。

由此可見，經(jīng)營成本越高，產(chǎn)品價(jià)格只能賣貴一些。

我們常常聽到關(guān)于大公司小公司的爭議，大公司的產(chǎn)品看上去總是比較貴，小公司的產(chǎn)品則相對(duì)更加物美價(jià)廉。

其實(shí)，這跟保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本是分不開的。

大公司人力成本、銷售成本及運(yùn)營成本通常比小公司高出許多，而小公司則可以輕裝上陣，在產(chǎn)品的性價(jià)比上可以有更大的發(fā)揮空間。

03 /

如何挑選合適自己的重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)這么復(fù)雜，普通人如何一次性買對(duì)呢？選對(duì)重疾險(xiǎn)，關(guān)鍵要從這3個(gè)問題入手：

3.1 準(zhǔn)備花多少錢買保險(xiǎn)？

以一個(gè)成年人為例，一個(gè)完整的保險(xiǎn)方案除了有重疾險(xiǎn)，還要有醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，從而發(fā)揮保險(xiǎn)的最大效果。

而重疾險(xiǎn)是其中保費(fèi)最貴的，需要合理的規(guī)劃。買保險(xiǎn)，千萬不能影響自己的正常生活，很多人沒考慮周全，給自己買了一個(gè)年繳2—3萬的保險(xiǎn)，再加上平時(shí)的生活開銷，壓力非常大，搞得最后想退保。

一般我們建議，家庭總保費(fèi)不要超過家庭收入的10%。也就是說，如果年收入20萬，整個(gè)家庭拿出2萬元用于全家人的保險(xiǎn)開銷是比較合理的。

3.2 保額買多少才夠用?

買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低，沒有解決實(shí)際問題，就沒有達(dá)到保險(xiǎn)的意義。

重疾險(xiǎn)主要是用于被保險(xiǎn)人患病時(shí)的收入損失和康復(fù)費(fèi)用。因此，重疾險(xiǎn)的保額最好按3-5年的收入來配置。

根據(jù)目前重疾的醫(yī)療費(fèi)用，最低要配置30萬以上，標(biāo)準(zhǔn)是配置50萬，高收入人群可以考慮更高的保額。

3.3 保障內(nèi)容怎么挑？

不同類型重疾險(xiǎn)保障對(duì)比分析：

低配版：重疾

基礎(chǔ)版：重疾+輕癥

標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥

進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+癌癥多次

如果預(yù)算有限：可以考慮低配版、基礎(chǔ)版、標(biāo)準(zhǔn)版，只要包含重疾保障，就是一份及格的重疾險(xiǎn)，還可以搭配輕癥和中癥。

如果追求更好的保障：豪華版和頂配版包含重疾多次賠付，讓人更有安全感。

• 最后要說的話

一份重疾險(xiǎn)需要繳費(fèi)幾十年，如果買到了一份稱心如意的保險(xiǎn)，相信你會(huì)感謝此刻正在認(rèn)真看文章的你！

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