分紅保單可以解決什么問題?
當保險公司管理保險業(yè)務(wù)以獲得“額外利潤”時,分紅保單將保單分紅分配給保單持有者,并且保單分紅可被視為保單持有者與保險公司之間的“利潤共享機制”。它也可以被視為“損失共享機制”。
如果這些重疾險產(chǎn)品是分紅重大疾病保險,結(jié)果會怎么樣?
當保險公司定價時,它將在“剛剛好”保險費用上添加一層“墊子”(相當于向投保人多收取點保險費用),這用于“吸收”不可預(yù)測的不可預(yù)知的損失。如果這個保險產(chǎn)品的理賠確實惡化了,那么這個“墊子”可以幫助保險公司分擔這些“額外損失”;如果該保險產(chǎn)品的理賠性能與公司之前的定價判斷相符,甚至更優(yōu)秀,則保險公司將把這些“額外利潤”與保單持有人分享。
這部分“額外利潤”是分紅保單的“可分配盈余”。
同樣的,如果這些壽險產(chǎn)品是分紅壽險,結(jié)果又會發(fā)生什么?
保險公司可以為分紅保單設(shè)置較低的“保證回報率”,并設(shè)置較高的“預(yù)期回報率”。如果利率仍然很高,保險公司可以獲得更高的投資收益,保險公司可以根據(jù)預(yù)期收益向保單持有人分配分紅;如果利率開始下降,保險公司的投資收益將減少,保險公司可以通過減少分紅到保單持有人來避免巨額虧損差價。
這樣,當投資業(yè)績較好時,保險公司可以給予保單持有人更高的投資回報,并降低公司本身在低利率環(huán)境中承擔的風險。
可以說,分紅保單是雙贏的一個保險產(chǎn)品,保險公司既可以在這其中獲得盈利還可以避免虧損,但是投保人也可以從中會的收益,這是分紅保險的優(yōu)勢所在。
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