基本簡介

重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。根據(jù)保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。

主要種類

按保險期限劃分

定期保險

以重疾保障為主險，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費。這類重疾保險最多保障期限是30年，20歲買就只能保障到50歲，30歲買就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說明的是，這種保險雖然是主險，但是也屬于消費型的，沒有理賠則不能返還保費。

終身保險

終身重疾保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故;另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時，保險人給付與重疾保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重疾保險產(chǎn)品都會含有身故保險責任，因風險較大費率相對比較高。

按給付形態(tài)劃分

額外給付保險

需要同時購買其它主險，例如同時投保終身壽險或者養(yǎng)老保險，屬于消費型險種，自然費率設(shè)計比較多見。也就是三十歲這一年只需要三、四百元，繳費至60歲后每年都要超過幾千，且不發(fā)生理賠時保費不能返還。身故給付現(xiàn)金是按照主險的保額進行理賠的。

提前給付保險

需要同時購買其它主險，多數(shù)限定在同時投保終身壽保險(被保險人活著是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險)，屬于消費型險種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險保額進行理賠的。

在這里，凡是看見有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個極為顯著的特征——附加的重疾一旦發(fā)生理賠，主險的保額要相應(yīng)減去理賠數(shù)額。例如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬，如果發(fā)生重疾理賠得到10萬，終身壽則要減去已理賠的10萬，由20萬變?yōu)?0萬。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬，一旦發(fā)生重疾理賠，主險減后為零，保險合同就會終止的哦。[2]

(至于為什叫提前給付，據(jù)說某公司的條款是只要確診就會先支付50%的保額理賠)

獨立給付保險

獨立給付主險型重疾保險包含死亡和重大疾病的保險責任，而且其責任是完全獨立的，并且二者有獨立的保額。如果被保險人身患重疾保險人給付重疾保險金，死亡保險金為零，保險合同終止，如果被保險未患重大疾病，則給付死亡保險金。此型產(chǎn)品較易定價，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴格。

比例給付保險

按比例給付型重疾保險是針對重大疾病的種類而設(shè)計，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素，來確定在重疾保險總金額中的給付比例。當被保險人患有某一種重大疾病時按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。

回購式選擇型保險

回購式選擇型重疾保險產(chǎn)品，在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重疾保險金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計的，其規(guī)定保險人給付重疾保險金后，若被保險人在某一特定時間仍存活，可以按照某些固定費率買回原保險額的一定比例(如25%)使死亡保障有所增加，如果被保險人再經(jīng)過一定時期仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例，最終使死亡保障達到購買之初的保額?；刭徥竭x擇帶來的逆選擇是顯而易見的，作為曾經(jīng)患過重大疾病的被保險人要按照原有的費率購買死亡保險也有失公平。因此對于“回購”的前提或條件的設(shè)計至關(guān)重要，是防范經(jīng)營風險的關(guān)鍵。[3]

主險捆綁附加

多以生死兩全保險為主險，捆綁附加重大疾病險。所謂兩全險就是保障期限內(nèi)身故保險公司要給錢，保障期限后沒有身故保險公司也要給錢的那種保險。這類保險的保險期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病，無病返錢的那種保險。在這種保險中，附加險是不標明費率的，已經(jīng)計入兩全主險費率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費率，而且附加的重疾保險保障期等于兩全險的期限，一般都在八十歲左右。

主要特點

抵御人生最大風險的利器

重疾保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。

重疾保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：

1、“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

2、是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。

重疾保險給付的保險金主要有兩方面的用途：

1、是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用;

2、是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

保障數(shù)字化、確診即給付

購買了重疾保險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔。

強制儲蓄、專款專用

如果說我們每十個人當中有九個人是因為重大疾病而身故，那么未來在重大疾病面前，我們是否有一筆錢可以?？顚Ｓ媚?有人可能會認為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，感覺似乎不劃算。

事實上，保險保障是一個過程，而非一個片段。在同一個條款下人人平等，重疾保險前期的保障功能，使得保險公司承擔了巨大的風險機會，這是毋庸置疑的。因為重大疾病風險是不可預(yù)知的，誰也不能斷言自己何時會得病，我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。

重疾保險人人都適合

1、社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用不能報銷;社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

2、中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費醫(yī)療藥品清單目錄上的進口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。

3、社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費用需要自付，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。

4、社保重在保障，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠遠不夠的。

所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重疾保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重疾保險可作為一種必要補充。

責任范圍

被保險人因意外傷害或于等待期后發(fā)生保險事故，我們按照下列方式給付保險金:

1 .輕癥重疾保險金

若被保險人在確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無論一種或多種)前，經(jīng)我們認可的醫(yī)院專科醫(yī)生確診首次患本附加合同約定的輕癥重疾(無論一種或多種)，則我們按照輕癥重疾保險金額給付輕癥重疾保險金，本責任終止。

2.重大疾病保險金

若被保險人經(jīng)我們認可的醫(yī)院?？漆t(yī)生確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無論一種或多種)，則我們按照確診當時的重大疾病保險金額給付重大疾病保險金，本附加合同終止。

3.本附加合同與主合同關(guān)聯(lián)

我們給付重大疾病保險金后，主合同基本保險金額、主合同個人賬戶價值均按給付的重大疾病保險金與主合同保險金額的比例相應(yīng)減少，如果主合同基本保險金額減少至零，主合同終止。

4.基本保險金額的變更

下列情形會引起本附加合同基本保險金額變更：

(1)交納主合同追加保險費

在我們收到您的主合同追加保險費后，本附加合同基本保險金額按主合同追加保險費等額增加。

(2)部分領(lǐng)取主合同個人賬戶價值

在我們收到您主合同的部分領(lǐng)取申請書后，本附加合同基本保險金額按領(lǐng)取的主合同個人賬戶價值等額減少。減少后的本附加合同基本保險金額不得低于我們規(guī)定的最低金額。

(3)申請變更本附加合同基本保險金額

本附加合同有效期內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以變更本附加合同基本保險金額。

① 申請增加本附加合同基本保險金額

您可以向我們申請增加基本保險金額，但每個保單年度最多只能申請1 次。在申請增加基本保險金額時，必須同時滿足以下條件：

- 本附加合同生效滿1 年;

- 在被保險人55 周歲的保單周年日之前申請;

- 主合同以前各期和當期應(yīng)交期交保險費均已交納或主合同已交滿20 年期交保險費。

在申請增加基本保險金額時，您必須按照我們的規(guī)定提供被保險人的健康聲明書、體檢報告書及其他相關(guān)證明文件。經(jīng)我們審核同意后，增加的基本保險金額從主合同下一個結(jié)算日的零時起生效。

② 申請減少本附加合同基本保險金額在本附加合同生效1 年后，您可隨時向我們申請減少基本保險金額，但每個保單年度最多只能申請1 次。經(jīng)我們同意后，減少的基本保險金額從主合同下一個結(jié)算日的零時起效力終止。

如何購買

消費型重疾險更合算

雖然市場上各保險公司都有各式各樣的重疾險[1]，但是歸根結(jié)底重疾險都可以分為消費型和儲蓄型兩種。所謂消費型重疾險是指不具備現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險，其優(yōu)勢在于保險費用相對較低。儲蓄型重疾險則是在消費型的基礎(chǔ)上，增加滿期返利的功能。兩種保險相比，消費型重疾險的保費較低，而儲蓄型重疾險則是相當于把一部分保費購買了上述同款的消費型重疾險，另一部分保費則以比銀行存款更低的利率存在保險公司。所以，在購買重疾險時，最好選擇消費型重疾險，余下閑錢可再規(guī)劃用于其他的投資理財方式上，獲取比購買儲蓄型重疾險所得返利更好的回報。

保險范圍并非越廣越好

許多人在購買重疾險的時候都認為應(yīng)當選擇保障范圍廣的產(chǎn)品，這一萬一以后生病，也可以避免經(jīng)濟方面出現(xiàn)“捉襟見肘”的窘境。但是需要提醒的是，許多保障范圍廣的重疾險往往 “華而不實”。將一些患病幾率非常小的疾病囊括在保險范圍內(nèi)，賺取保費。實際上是變相讓投保人為一些與他們“絕緣”的病種買單。

在保額的選擇上，也并非是保額越高越好。重疾險的產(chǎn)品設(shè)計時都由保險精算師計算好，因此投保時要遵從“適合自己的才是最好的”原則，擦亮雙眼，用心選擇。重疾險的保額應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，選擇40—50萬元的保額最合適。

注意事項

誠信為先

客戶在投保時，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事實，不能隱瞞或虛報，要履行如實告知的義務(wù)。

弄清條款

購買保險時，一些消費害不細看保險細則．這就有可能對自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)不清楚，很容易造成權(quán)益受損。很多保險理賠糾紛就是由于投保人當初沒有弄清保險條款所致。同時，看清條款，也利于客戶有合理的預(yù)期，畢竟保險公司不是“包管”公司。

保管票據(jù)

凡是與投保有關(guān)的單據(jù)，如投保單、保險單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等　，都應(yīng)妥善保管。因遺失此類票據(jù)而發(fā)生保險糾紛的事例也是屢見不鮮的。

合理搭配

單一品種的重大疾病保險其保障范圍畢竟有限，所以最好根據(jù)自己的實際情況選擇最佳的險種組合，具體組合方案可請有關(guān)保險專業(yè)人士設(shè)計。

主要問題

問題一：重大疾病保險保哪些重大疾病？

答：大多數(shù)重大疾病險產(chǎn)品首先包含6種必保重疾，其余則是由保險公司依據(jù)保監(jiān)會的重疾定義規(guī)范自由配置，因此選擇時應(yīng)注意依據(jù)個人需求比照疾病保障責任，合理配置適合自己的保障項目。

問題二：重大疾病險起哪些保障作用？

答：大病通常需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫(yī)療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方面的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能讓家庭避免出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的風險。

問題三：重疾險關(guān)于手術(shù)方面的保障責任？

答：之所以會有手術(shù)方面的保障責任，一是由于需要實施這類手術(shù)的疾病具有病情嚴重、治療花費巨大的特點；二是由于最初的重大疾病保險就包括了手術(shù)保障責任，這一特征得到了保留的發(fā)展。重大疾病保險中所稱的重大疾病是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

問題四：重大疾病險怎樣購買？

答：首先，應(yīng)該根據(jù)需求選擇合適的，注意及時咨詢。其次，決定投保后，需仔細閱讀并如實填寫，如實告知個人的相關(guān)情況，包括年齡、身體健康等。最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，注意是親筆簽名。

問題五：買了后發(fā)現(xiàn)不合適自己，怎么辦？

答：保險通常設(shè)有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日)，投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品與自身需求不相符時，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔保險責任。

問題六：如何申請重疾險的保險理賠金？

答：重大疾病保險合同中均有“保險金申請 ”條款，在發(fā)生合同約定的保險事故后，應(yīng)及時通知保險公司，并按“保險金申請”條款中的要求，準備相關(guān)資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、?？漆t(yī)生診斷證明或手術(shù)證明等。