很多人認(rèn)為,買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)一定要越全面越好,萬(wàn)一以后身患重病,經(jīng)濟(jì)上就能有很大的保障。目前,我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍也在不斷擴(kuò)大,從幾種增加到幾十種,許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷員也經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)他所推銷保險(xiǎn)的保障疾病種類如何之多。但事實(shí)上,在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)并非保的疾病越多越好。因?yàn)閷?duì)于一般人來(lái)說(shuō),某些疾病的發(fā)生率幾乎為零,幾乎可以不列入考慮范圍。
定期消費(fèi)型重病保險(xiǎn)更適合經(jīng)濟(jì)條件差、投資能力強(qiáng)的人群,可以保證儲(chǔ)蓄。從您所描述的實(shí)際情況來(lái)看,建議您購(gòu)買(mǎi)具有償付能力的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)是比較有利的。
目前看來(lái),對(duì)于定期消費(fèi)型重病保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)-20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額似乎更合適,而低于10萬(wàn)元的保險(xiǎn)功能太弱,所以對(duì)于一般保單來(lái)說(shuō)意義不大。售票員超過(guò)300000元。當(dāng)然,如果有條件的話,30萬(wàn)元以上的大病也是必要的。在具體操作細(xì)節(jié)上,你在在決定投保重疾險(xiǎn)后,需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問(wèn)題,投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫(xiě)投保單。如果相關(guān)情況沒(méi)有被如實(shí)告知保險(xiǎn)公司,將來(lái)申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí),可能無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。最后,投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字,沒(méi)有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名,往往會(huì)引起糾紛。
如果一定要求純定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、保費(fèi)控制在4K左右,40歲男性繳30年,保30年,25萬(wàn)保額每年保費(fèi)4680元/年,保障重疾身故!
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年繳費(fèi)較低,靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買(mǎi)一次,或是每隔3-5年買(mǎi)一次的短期重疾險(xiǎn),就好比一年期或五年期的一份租約,“租金”便宜,覺(jué)得不合適自己了,只要不續(xù)保就行。
而一份保障期限為10年、20年,或是約定保到60歲、70歲為止的長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn),就像一份長(zhǎng)期的住房租約(當(dāng)然類似這樣的租房合約,在現(xiàn)在的居民住房市場(chǎng)已經(jīng)很少,在商業(yè)用房租賃合同中較多些),使用一二十年,甚至三四十年。只要每年繳少量的“租金”,雖然最后的“產(chǎn)權(quán)”不屬于你,你也不能通過(guò)取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣出換回貨幣,但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。
購(gòu)買(mǎi)具有返本條款的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則好似“買(mǎi)房”,二三十年之后如果你還生存,就可以收回一筆資金,但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。
1、首先第一個(gè)我們需要注意的事項(xiàng)就是我們?cè)谙M(fèi)型定期重疾的保障期內(nèi)是否保證續(xù)保,對(duì)于長(zhǎng)期健康險(xiǎn),這點(diǎn)非常重要。
2、其次,我們還需要注意的事情就是我們?cè)谕侗V蟮馁M(fèi)率厘定方式,是均衡費(fèi)率還是自然費(fèi)率。
3、合同生效后的等待期長(zhǎng)短。
4、重疾確診后,是否還存在生存期限制(指確診后多少天內(nèi)還活著才賠,否則只退保費(fèi),一般為30天)。
5、保險(xiǎn)責(zé)任包含幾項(xiàng),是身故,重疾,還是只有重疾責(zé)任。
6、最后,還有各保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)情形及等待期。
消費(fèi)型大病保險(xiǎn)自身有一定的局限性,通常有以下幾點(diǎn)弊端:
1、無(wú)法返還保費(fèi)
根據(jù)定義就能夠看出消費(fèi)型大病保險(xiǎn)比較大的一個(gè)缺點(diǎn)就是無(wú)法返還保費(fèi),這也是消費(fèi)型大病保險(xiǎn)價(jià)格比較便宜的原因。相當(dāng)于花了一筆保費(fèi)來(lái)保障一段時(shí)間內(nèi)的生命健康,這筆保費(fèi)只有賠付補(bǔ)償或者被保險(xiǎn)公司賺取這兩種結(jié)果。
2、保障期限短
保障期限較短,通常只有一年到五年的保期,需要通過(guò)續(xù)保來(lái)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限。
一方面,保期短,到期后保費(fèi)無(wú)法返還,下一階段續(xù)保需要再次投入更多的保費(fèi)。另一方面,保障年限比較短,不能覆蓋年老后的疾病風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期。一般消費(fèi)型大病保險(xiǎn),投保人年齡要求在五六十歲以下,明明年老之后生病的幾率更高更需要大病保險(xiǎn),卻又無(wú)法達(dá)到購(gòu)買(mǎi)或續(xù)保條件。
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