存款保險(xiǎn)制度
發(fā)展歷程
世界
在19世紀(jì)末,美國(guó)國(guó)會(huì)開始討論存款保險(xiǎn)的話題,美國(guó)有14個(gè)州在1829年到1917年間就建立了存款保險(xiǎn)制度。
20世紀(jì)30年代,美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系,其國(guó)會(huì)在1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險(xiǎn),以避免擠兌,保障銀行體系的穩(wěn)定,開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。
20世紀(jì)50年代以來,隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展,美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善,尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面,F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索,取得了很好的成效,從而確立了FDIC在美國(guó)金融監(jiān)管中的"三巨頭"之一的地位,存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià):"對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。"
20 世紀(jì)60年代中期以來,隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展,金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升,絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度,臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。2000年,全球已經(jīng)有67個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。2004年全球共有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度。
20世紀(jì)80年代以來,鑒于FDIC對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效,世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī),促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上,結(jié)合本國(guó)實(shí)際,著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展。
截至2003年,全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度,在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度)。1974年到2003年,建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多,其已成為專家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn),而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn),而且無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來越多并成為主流形式。
中國(guó)
2012年1月初的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上和央行行長(zhǎng)周小川在之后均提出,要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案,擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。 2012年7月16日,人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱,中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。 同月,一份題為《建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩》的報(bào)告提交至決策層。
2013年,央行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱,建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備,內(nèi)部已達(dá)成共識(shí),可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
2014年1月,央行在人民銀行工作會(huì)議上表示,存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒;存款保險(xiǎn)制度作為中國(guó)已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié),在2014年擇機(jī)推出可能性很大。 3月11日,央行行長(zhǎng)周小川表示,存款利率很可能在2014年或2015年放開;張茉楠認(rèn)為,其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度。
2014年11月27日,人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議,各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于2015年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。 30日,《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》發(fā)布,其中規(guī)定,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
2015年1月,中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開征求意見工作已圓滿完成,制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒,在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序之后,存款保險(xiǎn)制度可能將會(huì)付諸實(shí)施。
2015年5月1日起,存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)正式實(shí)施,各家銀行向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)費(fèi),一旦銀行出現(xiàn)危機(jī),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)存款人提供最高50萬(wàn)元的賠付額。
(百科名片概述圖參考資料 )
理論分類
國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)兩種。
顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:
- 明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度,穩(wěn)定存款人的信心;
- 建立專業(yè)化機(jī)構(gòu),以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行,節(jié)約處置成本;
- 事先進(jìn)行基金積累,以用于賠付存款人和處置銀行;
- 增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束,明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。
隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排,但在銀行倒閉時(shí),政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益,因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。
截至2013年底,中國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度,但實(shí)際上存在隱性存款保險(xiǎn)制度,即以國(guó)家和政府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保。隱性存款保險(xiǎn)制度符合中國(guó)使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng),是由中國(guó)的具體國(guó)情決定的。
主要特征
關(guān)系的有償性和互助性
存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系,一方面是有償?shù)?,即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后,才能得到保險(xiǎn)人的資金援助,或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的,如果只有少數(shù)銀行投保,則保險(xiǎn)基金規(guī)模小,難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。
時(shí)期的有限性
存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償,而未參加存款保險(xiǎn),或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。
結(jié)果的損益性
存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障,一旦投保銀行倒閉,存款人要向保險(xiǎn)人索賠,其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此,存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率,使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。
機(jī)構(gòu)的壟斷性
無(wú)論是官方的、民間的,還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù),其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利,而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制,提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。
組織形式
已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家主要有三種組織形式:
- 由政府出面建立,如美國(guó)、英國(guó)、加拿大;
- 由政府與銀行界共同建立,如日本、比利時(shí)、荷蘭;
- 在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,如德國(guó)。
保險(xiǎn)方式
已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家存款保險(xiǎn)的方式有:
- 強(qiáng)制保險(xiǎn),如英國(guó)、日本及加拿大;
- 自愿保險(xiǎn),如法國(guó)和德國(guó);
- 強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn),如美國(guó)。
雙重影響
積極
世界
存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性,有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn),維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下,國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇,頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定,給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任,它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時(shí)提出建議和警告,以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救,或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并,減少社會(huì)震蕩,會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用,有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延,從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。
存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益,總體上增強(qiáng)銀行信用,提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。銀行作為信用中介,基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性,即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款,自有資金只占全部資本的小部分,在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí),就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí),投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度,有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施,但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。
存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì),而中小銀行則處于劣勢(shì)地位,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的,社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行,促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí),將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行,該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的,因此提供服務(wù)的優(yōu)劣,將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國(guó)
中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差,在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下,實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。
在中國(guó),建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念,提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下,中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn),而且收益可觀,一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受,而且在實(shí)踐中已實(shí)施,因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。
在中國(guó),建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督,定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查,審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過難關(guān),或促成其它銀行的并購(gòu),從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極
世界
存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面,存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降,特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)。
存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí),知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們,所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲,因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處,而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害,從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的背道而馳。
存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下,由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn),存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行,從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下,經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系,經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用,從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性,銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。
存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)銀行而言,繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本,減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言,銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說,其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本,也有自己的利益,有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上,這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向,從而出現(xiàn)問題。
中國(guó)
中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾,無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn),為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系,那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄,就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付,從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
保險(xiǎn)條例
《存款保險(xiǎn)條例》與銀行公司治理和存款人保護(hù)法律關(guān)系、與金融監(jiān)管法律體系、與問題銀行處理和銀行市場(chǎng)退出法律體系三者均有的協(xié)調(diào)問題。
2014年11月27日下午5點(diǎn),國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》,共有23條,準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度,依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定。 其中規(guī)定,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元;保費(fèi)由銀行交納保費(fèi)。 《存款保險(xiǎn)條例》最終于2015年2月17日公布,自2015年5月1日起施行。