法規(guī)頒布

關(guān)于印發(fā)《全面推廣小額人身保險方案》的通知

金融保險

保監(jiān)發(fā)〔2012〕53號

中國保險監(jiān)督管理委員會

2012-6-12[1]

法規(guī)內(nèi)容

各人身保險公司、各保監(jiān)局：

為積極響應(yīng)中央服務(wù)三農(nóng)的號召，推進(jìn)人身保險行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標(biāo)，2008年保監(jiān)會啟動了農(nóng)村小額人身保險試點工作。歷經(jīng)四年的探索，在保監(jiān)局和參與試點的保險公司的共同努力下，在各級政府的大力支持下，農(nóng)村小額人身保險通過創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式，不斷提高農(nóng)民保險意識，擴(kuò)大人身保險覆蓋面，使居住在偏遠(yuǎn)農(nóng)村的近2400萬農(nóng)民買得起、買得到保險，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險對農(nóng)村家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會做出了積極貢獻(xiàn)，獲得了社會各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，實現(xiàn)了農(nóng)民得實惠、政府得民心、公司得市場、行業(yè)得美譽的多贏局面。

為持續(xù)推進(jìn)保險服務(wù)的普惠性目標(biāo)，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險服務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力，保護(hù)辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險行業(yè)的社會責(zé)任，我會在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上決定在全國推廣小額人身保險服務(wù)?，F(xiàn)將《全面推廣小額人身保險方案》予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行。原《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號），以及《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險試點的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號）自即日起廢止。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○一二年六月十二日

全面推廣小額人身保險方案

一、小額人身保險推廣的原則和服務(wù)對象

（一）小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。小額人身保險推廣過程中應(yīng)堅持控制風(fēng)險、鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護(hù)、持續(xù)發(fā)展、普惠服務(wù)的原則，使低收入群體買得起、買得到和愿意買小額人身保險，不斷擴(kuò)大保險覆蓋面，讓保險保障惠及最廣大人民群眾。

（二）小額人身保險應(yīng)服務(wù)于全國范圍內(nèi)的以下低收入群體：

1.縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村的農(nóng)村戶籍居民；

2.城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對象，以及無城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。

二、小額人身保險的產(chǎn)品要求

（一）小額人身保險產(chǎn)品類型限于普通型定期壽險、意外傷害保險、以及疾病保險和醫(yī)療保險。

（二）小額人身保險產(chǎn)品的保險金額應(yīng)不低于10,000元，不高于100,000元。其中，定期壽險，以及除與新型農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)合的補充醫(yī)療保險以外的健康保險的保險金額不得高于50,000元。小額人身保險產(chǎn)品的保險期間不得低于1年，不得高于5年。其中，團(tuán)體保險的保險期間應(yīng)為1年。

（三）小額人身保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)結(jié)合低收入群體的實際情況，確保價格低廉、條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少，核保理賠手續(xù)簡便。

（四）小額人身保險產(chǎn)品的所有相關(guān)單證和宣傳資料中應(yīng)突出顯示“小額人身保險”或“小額”圖（字）樣。

三、小額人身保險的推廣和服務(wù)

（一）保險公司應(yīng)高度重視小額人身保險產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新在實現(xiàn)小額人身保險服務(wù)低收入群體目標(biāo)中的統(tǒng)一性，在推廣小額人身保險過程中應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)文化特點和民俗風(fēng)情，積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買得起、買得到適合自身需求的保險保障。

（二）保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額人身保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。

對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團(tuán)體保險方式承保，但保險公司應(yīng)向每個被保險人簽發(fā)團(tuán)體保險的保險憑證。

團(tuán)體保險的保險憑證上應(yīng)包含投保人、被保險人、受益人、保險名稱、保險金額、保險期間、保險責(zé)任及責(zé)任免除、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。

（三）小額人身保險開辦過程中不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保，協(xié)助辦理小額人身保險的機(jī)構(gòu)不得將投保小額人身保險作為客戶獲取本機(jī)構(gòu)相關(guān)服務(wù)的前提條件。

（四）保險公司應(yīng)不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，在風(fēng)險可控的前提下建立小額人身保險綠色理賠通道，簡化索賠程序，提高賠付速度。

（五）在有條件的地區(qū)，鼓勵各種公益組織、個人，或者低收入群體所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為低收入群體購買小額人身保險提供部分保費資助，調(diào)動低收入群體的投保積極性，讓低收入群體通過實際的保險體驗培育和增強(qiáng)保險意識，擴(kuò)大小額人身保險覆蓋面。

（六）保險公司應(yīng)高度重視宣傳工作，充分利用電視、報刊、公司官網(wǎng)等宣傳媒體，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險“互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛”的精神，突出小額人身保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。在推廣過程中要及時發(fā)掘、總結(jié)和宣傳推廣過程中取得的成功經(jīng)驗，涌現(xiàn)的感人事跡、優(yōu)秀集體和個人，促進(jìn)經(jīng)驗交流，弘揚服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的奉獻(xiàn)精神和創(chuàng)新精神。

四、小額人身保險的支持政策

（一）保險公司在開發(fā)小額人身保險產(chǎn)品時，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5％。

（二）對于符合小額人身保險產(chǎn)品設(shè)計要求并經(jīng)審核備案的產(chǎn)品，在農(nóng)村銷售的免予征收監(jiān)管費，在城鎮(zhèn)銷售的監(jiān)管部門將協(xié)調(diào)免予征收監(jiān)管費。

（三）開展小額人身保險成績突出的保險公司設(shè)立保險分支機(jī)構(gòu)的申請優(yōu)先審批。

（四）開展小額人身保險成績突出的保險公司在保監(jiān)會開展的各類創(chuàng)新和試點中同等條件下優(yōu)先給予支持。

（五）支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機(jī)和移動通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額人身保險投保和保全服務(wù)；鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額人身保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費過程中的道德風(fēng)險。

五、小額人身保險的監(jiān)管要求

（一）申請開展小額人身保險的保險公司應(yīng)具備下述條件：一是具有強(qiáng)烈的社會責(zé)任意識，公司總部對發(fā)展小額人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障；二是業(yè)務(wù)模式合理、服務(wù)能力充足、風(fēng)險控制有效，能為低收入群體提供便捷的小額人身保險服務(wù)。

符合上述條件的保險公司，應(yīng)事先向中國保監(jiān)會提出開辦小額人身保險的方案。方案內(nèi)容主要包括：（1）公司推廣小額人身保險的組織領(lǐng)導(dǎo)體系；（2）擬開展的區(qū)域；（3）擬推廣的保險產(chǎn)品；（4）擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風(fēng)險控制措施等；（5）小額人身保險的三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。

保險公司在提交小額人身保險開辦方案后自動取得小額人身保險開辦資格，但保監(jiān)會有權(quán)就開辦方案要求保險公司進(jìn)行解釋和修改。

（二）保險公司應(yīng)就具體開辦地區(qū)與當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進(jìn)行溝通，由各保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)保險業(yè)發(fā)展和開辦公司實際情況，與開辦公司共同商定具體開辦地點。

（三）保險公司開發(fā)的小額人身保險應(yīng)在獲得保監(jiān)會產(chǎn)品備案回執(zhí)或者批復(fù)后方可銷售。不符合小額人身保險產(chǎn)品設(shè)計要求，未經(jīng)保監(jiān)會備案或批復(fù)的其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額人身保險”或“小額”圖（字）樣。

（四）各保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)小額人身保險推廣工作的指導(dǎo)和監(jiān)管。保險公司開辦小額人身保險過程中損害消費者利益的，保監(jiān)局應(yīng)及時對相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管談話，并責(zé)令改正。情節(jié)惡劣或拒不改正的，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十二條和第一百七十二條規(guī)定進(jìn)行處罰。

（五）經(jīng)營小額人身保險的保險公司應(yīng)在每個季度結(jié)束后15日內(nèi)向保險會提交小額人身保險統(tǒng)計表（附表1）；每年三月底前向保監(jiān)會提交上年度小額人身保險發(fā)展報告，反映上年度小額人身保險發(fā)展情況，經(jīng)營的特色，存在的問題及下年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等，發(fā)展報告應(yīng)附精算師簽字確認(rèn)的小額人身保險經(jīng)營情況表（附表2）。

（六）各保監(jiān)局要及時主動向當(dāng)?shù)攸h委、政府匯報相關(guān)政策，協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。協(xié)調(diào)開辦縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村采取召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額人身保險推廣的輿論氛圍。

附表：小額人身保險統(tǒng)計表

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab40/i208787.htm

2、一年期小額人身保險產(chǎn)品經(jīng)營情況表

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab40/i208787.htm[2]