保險(xiǎn)行業(yè)的新陳代謝其實(shí)很快，一家保險(xiǎn)公司想要快速搶占市場(chǎng)，最簡(jiǎn)單粗暴的手段就是——推出一個(gè)性價(jià)比打破產(chǎn)品的產(chǎn)品，例如尊享e生。而安心的小米意外險(xiǎn)從去年開始，就一直站在意外險(xiǎn)的性價(jià)比頂峰。而前不久傳來(lái)噩耗：小米意外險(xiǎn)停售了。雖然產(chǎn)品停售不會(huì)影響到后續(xù)理賠，但后續(xù)也無(wú)法再購(gòu)買了。那么，有沒(méi)有意外險(xiǎn)可以接它的班？今天多保魚就來(lái)聊聊意外險(xiǎn)。

一、意外險(xiǎn)的選購(gòu)方法

1、資產(chǎn)證明

意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，杠桿高，還不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加保費(fèi)，無(wú)等待期，想什么時(shí)候買就什么時(shí)候買。那么買意外險(xiǎn)就沒(méi)有限制了嗎？為了防止惡性事件的發(fā)生，保險(xiǎn)公司通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人提供資產(chǎn)證明，例如要求最高保額不能超過(guò)被保險(xiǎn)人年收入的10倍等。對(duì)于無(wú)業(yè)人群，比如學(xué)生、家庭主婦等，可購(gòu)買的意外險(xiǎn)保額相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較低。因此，意外險(xiǎn)雖然重要，但是也不要盲目選擇高保額，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)購(gòu)買合適的保額。

2、投保職業(yè)限制。

意外的發(fā)生跟身體健康狀況無(wú)關(guān)，一般只跟你的職業(yè)和所處的環(huán)境有關(guān)。比如你是一個(gè)每天坐在辦公室的公務(wù)員，那么發(fā)生意外的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較低；如果你是一個(gè)常年在野外的山地勘查員，那么發(fā)生意外的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)就會(huì)比較高。不僅是投保，在出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠的時(shí)候，也需要出具職業(yè)證明，如果職業(yè)類型不在承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也可以不賠。

3、性價(jià)比

其實(shí)對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不需要太看重性價(jià)比，就算價(jià)格高也高不到哪兒去，低也不會(huì)低多少。真正會(huì)讓價(jià)格拉開差距的是一些特殊設(shè)定，比如長(zhǎng)期意外險(xiǎn)年保費(fèi)一兩千，一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)一兩百。所以對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其實(shí)并沒(méi)有購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的必要。

4、選購(gòu)偏重

成年人身上承擔(dān)的家庭責(zé)任比較重，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)一定要保證保額夠高。而對(duì)于小孩子和老人來(lái)說(shuō)，家庭責(zé)任沒(méi)有那么大了（并且小孩的保額全國(guó)限額不能超過(guò)20萬(wàn)），因此應(yīng)該更加看重意外醫(yī)療的保障，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保、0免賠額、100%賠付。

二、意外定義里的坑

1、一般意外vs交通意外

意外險(xiǎn)的保障比較簡(jiǎn)單，就是對(duì)意外導(dǎo)致的殘疾和身故進(jìn)行保障。但最后的賠付金額卻有差別。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給我們推銷的時(shí)候，會(huì)刻意強(qiáng)調(diào)自己的“交通意外”保額有多高，賠多少多少。其實(shí)這些都是虛的，實(shí)用性最強(qiáng)的還是要數(shù)“綜合意外保額”。綜合意外保額：我們一般說(shuō)的意外險(xiǎn)保額屬于綜合意外保額，也叫一般意外身故傷殘保額。這個(gè)保額是最有用的，對(duì)于所有的意外情況下都有效。

交通意外保額：這部分是額外的賠付，在賠了綜合意外之外再賠付一份。交通意外包括多種情況，例如

• 公共交通意外；
• 自駕交通意外；
• 軌道交通意外；
• 非營(yíng)利性機(jī)動(dòng)車意外；
• 公共汽車意外；
• 客運(yùn)輪船意外；
• 航空意外等。

綜合意外里已經(jīng)包含了交通意外賠付了，再約定交通意外只是額外賠付。所以，綜合意外的保障更加全面，我們最應(yīng)該關(guān)注的應(yīng)該是它。

2、意外定義

意外險(xiǎn)中，對(duì)意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

它的意思就是：

1. 自己緣故引發(fā)的意外，不賠。比如分娩。
2. 因疾病因素引發(fā)的意外，不賠。比如猝死。
3. 自我意識(shí)引發(fā)的意外，不賠。比如蹦極。

但上面的風(fēng)險(xiǎn)并不是就得不到保障了。有些產(chǎn)品會(huì)出一些針對(duì)性設(shè)計(jì)，例如專門增加猝死保障；提供專門的高危運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)等等。而大部分意外險(xiǎn)對(duì)上面這幾種風(fēng)險(xiǎn)，都是不予理賠的。

三、意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

成人意外險(xiǎn)：

• 上海人壽 小蜜蜂
• 上海人壽 大金剛
• 安心財(cái)險(xiǎn) 安意保
• 泰康在線 綜合意外險(xiǎn)

兒童意外險(xiǎn)：

• 中國(guó)平安 小頑童

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：

• 金剛長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

1、上海人壽 小蜜蜂和大金剛意外險(xiǎn)

小蜜蜂和大金剛在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上基本上……沒(méi)有差別，只是價(jià)格更低了點(diǎn)。

另外，在公共交通意外的設(shè)計(jì)上，上海人壽的這兩款都有網(wǎng)約車額外賠付20萬(wàn)。其實(shí)在另外幾款產(chǎn)品中，也是有網(wǎng)約車額外賠付的。

例如泰康的綜合意外，出租汽車就包含了合法規(guī)范的網(wǎng)約車；

昆侖健康的金剛長(zhǎng)期意外中，乘用車也包含了網(wǎng)約車意外保障。

因此，上海人壽這兩款意外險(xiǎn)把對(duì)網(wǎng)約車意外的額外賠付20萬(wàn)，其實(shí)不算特別。

另外，小蜜蜂在同類意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)價(jià)格是最低的。而大金剛……仿佛沒(méi)什么選擇的必要了。

2、安心安意保、泰康綜合意外

之前多保魚強(qiáng)力推薦的安心小米意外險(xiǎn)已經(jīng)下架了。據(jù)說(shuō)是因?yàn)橘r付率太高，畢竟年保費(fèi)299元就能賠付100萬(wàn)，猝死也能賠付50萬(wàn)，保險(xiǎn)公司賠太多，自然就停售了。

不過(guò)意外險(xiǎn)停售并不需要擔(dān)心，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)投保跟年齡和身體健康狀況無(wú)關(guān)，停售后再買別的也沒(méi)關(guān)系。（停售只是不能再購(gòu)買了，但在保障期限內(nèi)的理賠還是會(huì)正常理賠的）

• 安意保作為安心財(cái)險(xiǎn)的另一款當(dāng)家意外險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的。意外醫(yī)療無(wú)免賠，猝死保額20萬(wàn)，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
• 泰康綜合意外險(xiǎn)在小米金融上，是老版小米意外的替代品，但老版是安心財(cái)險(xiǎn)承保，這款是泰康在線承保，兩者并非同一款產(chǎn)品。

這款新的小米綜合意外險(xiǎn)性價(jià)比一般，最高可投保年齡低，意外醫(yī)保的免賠額還要200元。唯一的優(yōu)勢(shì)就是意外醫(yī)療報(bào)銷不限醫(yī)保。

低免賠還是不限醫(yī)保，這就要看個(gè)人取舍了。（這么一說(shuō)多保魚就更想念老版小米意外險(xiǎn)了）

至于價(jià)格……不到40元的差距其實(shí)可以忽略不計(jì)。

3、中國(guó)平安 小頑童意外險(xiǎn)

這是一款給小孩子買的意外險(xiǎn)。

因?yàn)閲?guó)家對(duì)小孩子的身故保額是有限制的，多保魚認(rèn)為購(gòu)買30萬(wàn)和50萬(wàn)的版本并不是很有必要。

所以，20萬(wàn)保額既能保證基本的意外保額，0免賠不限醫(yī)保，100%賠付的意外醫(yī)療也是比較有優(yōu)勢(shì)的。

整體來(lái)說(shuō)，這款小頑童意外險(xiǎn)購(gòu)買20萬(wàn)保額性價(jià)比還是不錯(cuò)的。

4、昆侖健康 金剛長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

這是一款典型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，最高可保至終身。

它的保障比較全面，除了意外醫(yī)療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說(shuō)在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬(wàn)的賠付。

另外，它作為長(zhǎng)期險(xiǎn)，有一個(gè)特色設(shè)計(jì)是其他意外險(xiǎn)都沒(méi)有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，后續(xù)保費(fèi)都不用交了，但照舊享受保障。

但它的缺點(diǎn)也比較明顯，就是價(jià)格高出一年期的產(chǎn)品許多來(lái)。

多保魚總結(jié)

這幾款意外險(xiǎn)，雖然都無(wú)法取代老版小米意外險(xiǎn)，但也是各有優(yōu)勢(shì)的：

從綜合性價(jià)比來(lái)看，上海人壽的小蜜蜂更高一點(diǎn)；

如果想要猝死保障，則選擇安心財(cái)險(xiǎn)的安意保；

小頑童的20萬(wàn)保額非常適合給小孩子配置；

如果想要長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，則可以選擇金剛長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

另外：大金剛、小蜜蜂、安意保和泰康綜合意外都要求無(wú)業(yè)人員最高只能購(gòu)買10萬(wàn)保額。

一份意外險(xiǎn)，我們需要付出的成本其實(shí)很少，但是可承擔(dān)的責(zé)任卻很大。

所以在選購(gòu)意外險(xiǎn)的時(shí)候，我們沒(méi)有必要去追求極致的性比價(jià)，而應(yīng)該把更多的目光放在保障上，多花幾十塊錢給未來(lái)多幾份可能，多保魚認(rèn)為這是值得的。