買保險為什么最好要指定受益人?
丈夫身前欠債,不幸身故后,妻子拿到了賠償金,這筆錢要抵債嗎?法定受益人和指定受益人,哪個理賠更快?很多朋友都知道要關(guān)注保險的保障和理賠,但是總是容易忽略受益人的問題,那多保魚今天就來講講保險受益人的話題吧。
一、保險受益人
保險受益人又稱“保險金領(lǐng)取人”,是指由被保人或者投保人指定,在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時,依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人。
簡單的說,保險受益人就是最終有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。
如果被保險人還活著,無論是病了、殘了,保險金都賠給被保險人本人。
如果被保險人身故,那么保險金就會賠給保險受益人。
受益人可以填指定受益人和法定受益人,如果沒有填受益人,那么自動默認為法定受益人。
多保魚推薦,如果能填指定受益人的,最好選擇指定受益人。
二、法定受益人和指定受益人
1、法定受益人
法定受益人是怎么定的呢?
在《保險法》的司法解釋三中有規(guī)定:受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的,以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。
受益人法定,也就是讓法定繼承人作為受益人。
《繼承法》對法定繼承人的規(guī)定是這樣的:
第十條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承:
第一順序:配偶、子女、父母。
第二順序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
繼承開始后,由第一順序繼承人繼承,第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的,由第二順序繼承人繼承。
假如A購買了100萬的意外險,受益人法定,當他不幸發(fā)生意外身故,那么他的妻子、子女、父親和母親將作為第一順序受益人平分保險金,即每人25萬。
法定受益人最大的優(yōu)點就是有利于家庭和睦,不用想著給妻子多少,給父母多少。
2、指定受益人
關(guān)于指定受益人,《保險法》第三十九、四十條有規(guī)定,多保魚總結(jié)一下有這樣幾個重點:
1)人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。
2)投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。
3)被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的(如未成年人),可以由其監(jiān)護人指定受益人。
4)被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。
5)受益人為數(shù)人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
保險金的理賠是優(yōu)先給指定受益人的,如果指定受益人不幸身故,才會分配給法定受益人。
《保險法》第四十二條 被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產(chǎn),由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù):
(一)沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;
(二)受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。
受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。
三、為什么最好選擇指定受益人
1、指定受益人讓你理賠手續(xù)更簡單。
1)如果是法定受益人,那么在被保險人出險后,保險公司還要對法定受益人的身份進行核實,確保受益人是第一順序繼承人。同時,活著的繼承人需要關(guān)系證明,已經(jīng)過世的還需要提供死亡證明,以確保法定受益人都能分到保險金。另外,公證處辦理繼承權(quán)公證時需全體繼承人到場,理賠過程相對來說會麻煩很多。
2)如果是指定受益人,那么在被保險人出險后,只需要指定受益人憑借身份證信息即可辦理理賠手續(xù),很快就能獲得保險金。
2、指定身故受益人所賠付保險金不得用于抵債。
很多人說買保險是避債避稅,其實只有指定受益人才有可能做到這一點,而法定受益人是不能做到的。
當保單沒有指定受益人,或者受益人指定不明確無法確定的,保險金作為被保人的遺產(chǎn)。一旦保險金作為遺產(chǎn),那么就要先償還被保險人生前的債務(wù),剩余部分才能繼承,并且將來可能還要繳納遺產(chǎn)稅。
而作為保險受益金的財物是不得用于抵債的。因為在法律上受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)。
3、避免保險金去向不明。
多保魚看見過這樣一個案例:M先生為繼子購買了一份人身保險,受益人法定。后來孩子不幸意外身故,從沒交過一分保費的孩子生父卻獲得了保險金理賠,只因他是孩子的親生父親,是第一順序繼承人。
人與人之間的關(guān)系,不單單靠信任就能維持的,誰能想到哪一天自己的配偶就出軌多出一個私生子女來,成為第一順序繼承人,讓本就悲傷的家庭雪上加霜。指定受益人就能避免這些問題,讓保險金的去向清晰明朗。
四、設(shè)置指定受益人有什么注意事項嗎
1、受益人人數(shù)
指定受益人可以填多個收益人。
為什么要填多個受益人呢?可以預(yù)見這樣一種情況:假如X先生的指定受益人只有自己妻子一個人,如果他們同時出車禍身故,被保險人和指定受益人都身故了,保險金就會作為遺產(chǎn)分配給第一順序繼承人。
如果X先生身負房貸,保險金作為遺產(chǎn),會先償還房貸,最后留給子女的錢十分有限,甚至根本沒有多余的錢了。那子女接下來該如何生活?如果將孩子也設(shè)置為指定受益人,那么就可以避免這種情況了。
2、設(shè)置先后順序以及比例
設(shè)置多個受益人,還可以安排每個受益人獲得的保險金順序以及保險金比例。
當指定受益人為多個的時候,還可以設(shè)置保險金先賠給誰,后賠給誰,類似繼承法里的第一順序和第二順序,如果第一順序的指定受益人也身故了,那么就賠給第二順序的指定受益人。
同時,不同的受益人可獲得的保險金比例也可以不同,比如父母有養(yǎng)老金和一定的存款,那么保險金的受益比例可以少一點;孩子沒有經(jīng)濟來源,保險金的收益比例高一點等情況。都是可以自由設(shè)置的。
3、受益人變更
現(xiàn)在市場上大部分保險產(chǎn)品默認受益人是法定受益人,如果你投保時沒有注意,后來想要改成指定受益人的話,手續(xù)還是有點麻煩的。
多保魚咨詢了相關(guān)人士后,發(fā)現(xiàn)至少需要以下資料:
1)保全申請書(被保險人親筆簽字同意)
2)被保險人身份證
3)受益人的有效身份證件原件
4)被保險人與受益人的關(guān)系證明(如戶口本)
所以,最好是在投保時就設(shè)置好保險受益人,避免后續(xù)的一系列麻煩。而網(wǎng)上購買的保險產(chǎn)品,通常默認為法定受益人,需要消費者自行決定要不要去進行更改。