購買意外險前，你必須要知道的6個注意事項！

時間：2020-06-17 10:31:51

雖然意外險相比健康險不算復(fù)雜，但是意外險種類繁多，下圖從保障期限和用途對意外險做了簡單分類：

購買意外險時，從產(chǎn)品名稱和我們想要的保障需求可以先有個大概的判斷，例如只是為了保障單次旅行的意外，直接選擇旅游意外險就可以了。但如果是為了日常生活狀態(tài)下更全面的意外保障，就需要再花點心思甄別產(chǎn)品了，選擇時需要關(guān)注以下幾個注意事項。

1.正確理解“意外“的含義，明確保障范圍

說到意外險，有些我們以為的意外事件其實并不在意外險的保障范圍內(nèi)。一般在具體產(chǎn)品免責(zé)條款部分會列明。比如對于被保險人酒駕、從事恐怖主義活動等有明顯過錯的行為導(dǎo)致的意外傷害，意外險是不保的。

另外，還有兩類“不保行為”容易引起誤解，這里重點說下：

首先，對于高風(fēng)險運動導(dǎo)致的意外傷害，意外險一般是不保的，例如潛水、滑雪、攀巖、賽車等。如果是從事高風(fēng)險活動的職業(yè)人士或者愛好者，建議購買專門的高風(fēng)險運動意外險或者高危職業(yè)意外險。

其次，猝死不屬于意外死亡，一般不在意外險的保障范圍內(nèi)。隨著保障升級，現(xiàn)在部分意外險產(chǎn)品也有保障猝死，想要覆蓋這方面的保障需要查看產(chǎn)品是否是有說明保障猝死，需要注意的是，如果是帶猝死責(zé)任的意外險，也是需要做健康告知的。另外，中暑、高原反應(yīng)、食物過敏、食物中毒等情況因為事件的主因來自身體內(nèi)部，一般意外險也是不賠的。

2.保額很重要

很多意外險產(chǎn)品的宣傳保額都很高，但是細(xì)看是都是指定某個交通工具上發(fā)生意外才能理賠，而綜合意外的保額很低。

例如，中國x壽的百萬如意行長期意外險，產(chǎn)品名稱說的百萬只是針對交通意外身故和高殘才有，而對應(yīng)其它更多意外情況的一般意外和高殘，保額只有10萬。

另外意外險相比其它險種很大一個優(yōu)勢在于殘疾是按等級分比例進(jìn)行賠付的，例如2級殘疾賠付保額的90%，并不是要求全殘才能賠。所以挑選產(chǎn)品的時候要看一般意外責(zé)任的保額要盡量高，而不要被航空保額300萬，郵輪保額300萬這種低賠付率的責(zé)任吸引了眼球。

3.注意投保職業(yè)要求

意外險雖然健康告知寬松，但并非人人都能投保意外險，很多拒保案例顯示，出險后不能理賠，原因在于高危職業(yè)不在承保范圍內(nèi)。市場上常見的意外險都是針對1～4類職業(yè)人群，如果是高危職業(yè)人群一般意外險價格會略高，或者需要選擇特定的高危職業(yè)意外險。

4.選長期還是短期，消費還是返還型

根據(jù)保障期限不同，意外險也有長期意外險和短期意外險，如果是有明確目的購買的意外險，例如旅游意外險等，買短期的就可以了。如果是為了全面的意外保障，預(yù)算也寬松，長期意外險也是不錯的選擇。但是要注意的是，返還型的意外險就不推薦大家購買了。和返還型的重疾險一樣，凡是有返還的，性價比都不高。

5.關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任保障

意外險中最適用的一個保障責(zé)任即為意外醫(yī)療責(zé)任，和醫(yī)療險類似，也是報銷型的。需要關(guān)注意外醫(yī)療的免賠額，大部分產(chǎn)品免賠額是200-300元，部分產(chǎn)品是0免賠額的。考慮后續(xù)報銷的金額，就要看意外醫(yī)療責(zé)任是否限社保內(nèi)報銷，有沒有單日報銷上限等。另外有些意外險產(chǎn)品還提供住院津貼，基本上是住院就可以理賠200-300元不等的住院津貼。

6.注意生效日期

與健康險一般都有至少30天的等待期不同，意外險則很少有等待期，一般保障是否生效以生效日期為準(zhǔn)。很多都是簽單次日就可生效。

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