為什么很多人都后悔買了返還型重疾險?
時間:2020-06-17 11:14:33
一、什么是返還型重疾險?
返還型重疾險,通常是指被保險人生活至約定年限后,保險公司返還所交的保費或者合同列明的保險金。與之相對應(yīng)的,沒有保費返還的通常就被稱為純消費型重疾險,如果在合同保障期限內(nèi),沒有出險理賠,保險公司不會給你任何錢款。
二、返還型保險真的劃算嗎?
選擇了返還型重疾險的人,大都是沖著“有病治病,沒病返錢”去的。這也是常見的消費心理,想著萬一買了保險,沒有得病,保費全都白花了,如果沒有生病,到了時間,交出去的保費還能還回來,好像很劃算。
究竟是不是劃算呢?小魚這里找到兩款保障相似的產(chǎn)品,從“治病”和“返錢”兩個角度來簡單算一筆賬:
從“治病”角度來看,我們比較上圖可以明顯看出,同樣的保額,返還型產(chǎn)品價格多出4000元,換而言之,付出同樣的保費,返還型可以獲得的保額更少,而實際上我們買保險的初衷就是“有錢治病”,但保額大幅縮水,就無法滿足罹患大病時的經(jīng)濟(jì)需求,這樣的保障就失去了購買保險的初衷了。保險最核心的功能是提供保障,預(yù)算有限的情況下,優(yōu)先購買消費型產(chǎn)品,用最少的保費獲得最大的保障,才能有效抵抗風(fēng)險。
有人就會覺得貴有貴的道理,我可以多付一點錢,來保證我的保額以滿足我保障上的需求。
那么從“返錢”角度來看,算一算返還型到底貴在了哪里。貴在了兩個方面:
①捆綁身故責(zé)任,返還型保險通常是個組合保險,捆綁了身故責(zé)任,相當(dāng)于買了兩個保險,保費自然就高了,但是返還型的重疾和身故是共用保額的,疾病和身故只能賠付一種情況。
②返還的錢其實就是我們自己的錢,返還型保險的本質(zhì)是你把多付出的保費“存儲“在了保險公司,保險公司拿著你的錢進(jìn)行其它投資,如果投資效益好,可能就多還你一點保費,僅此而已。另外,考慮通貨膨脹,當(dāng)前多交出去的4000元和今后拿回來的4000元可就完全不是同一個價值了。同時,這樣的繳費方式會影響你的資金靈活性,比如中途家庭可能需要買車之類的,是無法靈活取用的。
最后小魚要提醒的是”返錢“是有前提條件的,大家可以再看一下上圖中的說明,產(chǎn)品到期未出險,返還1.5倍已交保費。也就是說一旦保障期限內(nèi),因為得了疾病有理賠過了,那么保費就不會返還了。而有些產(chǎn)品是指定達(dá)到一定年齡,比如70歲才可以返還保費。中間經(jīng)歷了幾十年了,返還的保費早也不如交出去的時候值錢了。
三、寫在最后:
關(guān)于買消費型還是返還型,同等保障條件下,消費型重疾險占絕對優(yōu)勢! 另外,大家應(yīng)該明確一個點:為什么買保險?保險主要是為了分散未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險,并不是為了獲得理財收益。別為了看得見的蠅頭小利就被“忽悠”了~讓保險的歸保險,讓理財?shù)臍w理財!
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