長(zhǎng)期意外險(xiǎn)真的不值得買嗎？

時(shí)間：2020-06-17 12:12:00

很多朋友遭遇到過這樣的苦惱：

想買保險(xiǎn)遇到業(yè)務(wù)員，推薦的意外險(xiǎn)都是保障二三十年的，每年要上交上千元的

上網(wǎng)一搜索發(fā)現(xiàn)寫的都是“別買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)”的警告。

那么長(zhǎng)期意外險(xiǎn)真的不值得買嗎？

其實(shí)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)的區(qū)別在于保障期限的長(zhǎng)短，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)，可以20年，30年甚至終身，而短期意外險(xiǎn)往往只有一年。那么保障期限的不同會(huì)帶來(lái)很大的區(qū)別嗎？小魚帶你來(lái)一一分析。

保障期間：續(xù)保問題

保障期間的不同，主要帶來(lái)的是續(xù)保的隱患。由于保險(xiǎn)購(gòu)買有年齡、健康、職業(yè)等方面的限制，會(huì)導(dǎo)致一份保險(xiǎn)到期，再購(gòu)買時(shí)可能無(wú)法購(gòu)買的情況。但實(shí)際上意外險(xiǎn)在這方面的限制很小。

在年齡方面，意外險(xiǎn)費(fèi)率與年齡關(guān)系小，價(jià)格相差不多，并且有老年人專屬的意外險(xiǎn)，投保年齡可到80周歲，也不會(huì)存在年齡大而無(wú)法購(gòu)買的情況。

在健康方面，因?yàn)橐馔獗Ｕ系牟皇羌膊。挥袔р辣Ｕ系囊馔怆U(xiǎn)才會(huì)有健康要求，其他意外險(xiǎn)對(duì)健康均無(wú)要求。

在職業(yè)方面，意外險(xiǎn)受職業(yè)影響限制較大，主要是高危職業(yè)的影響。短期意外險(xiǎn)可能由于職業(yè)更換到高危職業(yè)而導(dǎo)致買不了意外險(xiǎn)，或者需要付出更高的價(jià)格來(lái)購(gòu)買。如果有這方面職業(yè)規(guī)劃考慮的人，可以考慮優(yōu)先購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

保障范圍

其實(shí)產(chǎn)品的保障期限與產(chǎn)品保障條款的范圍并無(wú)實(shí)際關(guān)聯(lián)，比如猝死保障，由于意外險(xiǎn)本身是不包含因疾病身故的保障的，但為了迎合市場(chǎng)需求，部分產(chǎn)品會(huì)增加猝死保障，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)都可以選擇帶有猝死保障的產(chǎn)品。但是有些保障內(nèi)容卻是會(huì)相對(duì)固定得分別出現(xiàn)在長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)中，我們可以根據(jù)下表來(lái)看。

滿期返還：

滿期返還是指保障期間結(jié)束了，被保險(xiǎn)人未出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)返還110%或者120%的保費(fèi)。往往出現(xiàn)在長(zhǎng)期意外險(xiǎn)中，因?yàn)槎唐谝馔怆U(xiǎn)只有一年，也難以附加這個(gè)功能。

但是這個(gè)功能用處不大，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期限往往要20年，多返還10%或者20%比例的保費(fèi)，如上圖所示產(chǎn)品會(huì)返還1.15倍保費(fèi)，也就是需要交1萬(wàn)6800元保費(fèi)，若未出險(xiǎn)，在30年后可拿回1萬(wàn)9320元，年化收益率只有0.49%，甚至趕不上通貨膨脹的速度，而保費(fèi)上相比較短期意外險(xiǎn)多交1000多元。

意外身故&交通意外身故：

意外身故是指因?yàn)橐馔?span style="color: #95a5a6; font-size: 10pt;">（外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾?。?/span>導(dǎo)致的身故，都符合賠付要求。交通意外身故是指因?yàn)榻煌òl(fā)生的意外情況導(dǎo)致的身故。所以實(shí)際意外身故包含了因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致的身故。

根據(jù)上表我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，帶有返還的產(chǎn)品的意外身故保障只有10萬(wàn)元，交通類意外導(dǎo)致的身故保額高達(dá)100萬(wàn)甚至更高，也就是當(dāng)因?yàn)榉墙煌愐馔鈱?dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司是只賠付10萬(wàn)元的。目前市面上大多數(shù)帶返還的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)產(chǎn)品常見的形態(tài)，所以身故保障上返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是有所欠缺的。

意外傷殘：

意外傷殘是指?jìng)麣埛譃?-10個(gè)等級(jí)，根據(jù)傷殘的等級(jí)賠付基本保額對(duì)應(yīng)比例。而帶返還的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)往往只保障全殘或者高殘，缺少低等級(jí)傷殘的保障。

從保障范圍來(lái)說(shuō)，帶有返還性質(zhì)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障有所欠缺。

保費(fèi)

從單年的保費(fèi)來(lái)看，短期意外險(xiǎn)基本上幾百塊就可以買100萬(wàn)的保額，而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)都需要上千元的保費(fèi)。但從實(shí)際長(zhǎng)期購(gòu)買的情況來(lái)看，短期意外險(xiǎn)可能花費(fèi)更高。

假設(shè)小A從30歲開始購(gòu)買100萬(wàn)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保障終身，繳費(fèi)30年，累計(jì)交的保費(fèi)是33600元。

假設(shè)小B從30歲開始購(gòu)買短期意外險(xiǎn)，前20年購(gòu)買成人意外險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)約5960元，后30年購(gòu)買老人意外險(xiǎn)，由于老人購(gòu)買意外險(xiǎn)單份保額有限制，約在20-30萬(wàn)，因此需要多份購(gòu)買，單份累計(jì)保費(fèi)約6960元，5份累計(jì)保費(fèi)則需要34800元。因此共計(jì)保費(fèi)40760元。同時(shí)在老年階段還需要找多份保險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合，若其中一款產(chǎn)品停售，需要再找一款產(chǎn)品替代，需要花費(fèi)更多的精力。

小結(jié)

1.帶返還的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保費(fèi)高，保障有欠缺，不推薦購(gòu)買。

2.消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)少則上千，與短期意外險(xiǎn)相差的價(jià)格足以購(gòu)買一款醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于普通家庭，容易占據(jù)過多預(yù)算，影響其他險(xiǎn)種的配置，比如為了購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，而放棄購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，導(dǎo)致缺少疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障，那么是不建議這樣做的。

3.消費(fèi)型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障不輸于短期意外險(xiǎn)，從長(zhǎng)年需要購(gòu)買意外險(xiǎn)的角度來(lái)看，總體保低于短期意外險(xiǎn)，如果覺得一年年購(gòu)買過于麻煩，且不會(huì)占用過多預(yù)算，也可以考慮購(gòu)買。

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