大多數(shù)意外險(xiǎn)為什么不能指定受益人?
日本已故知名作家野坂昭如在其代表作《螢火蟲之墓》中,曾經(jīng)喟嘆“誰知道明天和意外,哪一個(gè)先來?”野坂親歷二戰(zhàn)的殘酷,有切膚之痛發(fā)出如此感慨不足為奇。
數(shù)年后的今天,這句話又開始成為網(wǎng)絡(luò)金句。因?yàn)榘殡S著社會(huì)高速發(fā)展的,便是隨之而來的各種意外傷害和危險(xiǎn)。
此時(shí),購買一份人生意外傷害保險(xiǎn),似乎顯得十分必要。
但是在購買意外險(xiǎn)時(shí),大家往往會(huì)面臨一個(gè)同樣的難題,那就是意外險(xiǎn)受益人寫誰?
其實(shí),之所以會(huì)有這個(gè)問題,除了類似于電影《盲井》里邊那般殘忍的騙保慘劇,更源于在投保和賠付過程中,發(fā)生了太多因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)受益人的糾紛,而導(dǎo)致的各種令人哭笑不得的鬧劇,因此選擇好意外險(xiǎn)受益人,也就顯得極為要緊了。
現(xiàn)在各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出了很多極致性價(jià)比意外險(xiǎn)。但是,都無法指定受益人。這是為什么呢?在回答這個(gè)問題之前!
首先,我們先來看下意外險(xiǎn)受益人可以寫誰?
1. 受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十九之規(guī)定:
受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。
被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
2. 受益人可以寫一人或者數(shù)人
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十條之規(guī)定:
被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。
受益人為數(shù)人的,被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
3. 受益人可以變更
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十一條之規(guī)定:
被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。
投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
其次,意外險(xiǎn)收益人真的可以指定任何人么?
倘若根據(jù)上述《保險(xiǎn)法》第三十九條的規(guī)定, 似乎投保人或被保險(xiǎn)人可以選擇任何人作為受益人。
不過,這僅僅是法律規(guī)定,在實(shí)際投保過程中并非如此簡(jiǎn)單,因?yàn)槌鲇谝?guī)避巨額賠付引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)考慮。
國內(nèi)的保險(xiǎn)公司是不會(huì)接受這樣任意指定的,必須是父母、子女、配偶等具有直系血緣關(guān)系的人才可以成為受益人。
如果出現(xiàn)極端情況,即無父母、無子女、無配偶時(shí),那還能指定別人么?
此時(shí),保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)予以辦理,但前提是上述三種關(guān)系均不存續(xù)。
那么,就真的不能指定自己選擇的非直系親屬作為受益人么?
當(dāng)然也可以,但是需要在投保時(shí)先設(shè)定受益人為直系親屬,等保單承保后再提交保全業(yè)務(wù)修改,但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)必須被保險(xiǎn)人去柜臺(tái)親自辦理。
綜上所述,如果純粹依據(jù)法律規(guī)定,意外險(xiǎn)受益人寫誰其實(shí)完全可以由自己指定,但是在實(shí)際操作過程中,保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),會(huì)拒絕父母、子女、配偶等直系親屬之外的人,作為受益人,而只能等到承保之后再進(jìn)行修改。
此外,考慮到意外險(xiǎn)賠付的風(fēng)險(xiǎn)性和復(fù)雜性,您在指定受益人時(shí),一定要慎重選擇。