產(chǎn)生與發(fā)展

人身保險(xiǎn)核保產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)來源于風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理經(jīng)營(yíng)的原則。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程其實(shí)就是一個(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失的過程，但在承保的風(fēng)險(xiǎn)中所必須注意的是，這種風(fēng)險(xiǎn)必須是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能借以科學(xué)計(jì)算和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。但另外一方面，人身保險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，而人自身的屬性又具有多重性。就自然屬性而言，其具有從出生到死亡這一系列過程的客觀屬性;就其社會(huì)屬性而言，則又有種族、國(guó)別、民族、教育程度、環(huán)境、收入等等之區(qū)別。所以，保險(xiǎn)公司在以大數(shù)法則為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)費(fèi)率同時(shí)，在一定條件下，如年齡、性別的相同，還應(yīng)考慮其它一些因素，如健康狀況和生活、工作的環(huán)境等，并根據(jù)這些因素影響的程度，加以考慮保險(xiǎn)費(fèi)率的增減。正是在對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性和公平合理經(jīng)營(yíng)原則的從無到有，并逐步深入的認(rèn)識(shí)過程中，核保也逐步得以發(fā)展。

早在十八世紀(jì)以前，人身保險(xiǎn)幾乎是無任何核查措施，采取來者不拒的方式，但隨著這種方式的風(fēng)險(xiǎn)和缺乏公平和理性的逐漸暴露，使得很多承保公司均無法維持正常的運(yùn)營(yíng)。所以，以后的壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者開始試圖根據(jù)投保人的年齡、性別等來做出一些選擇。

到1706年，美國(guó)長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司則已經(jīng)采取將被保險(xiǎn)人的年齡段限定在12~45歲，以及被保險(xiǎn)人還必須接受理監(jiān)事會(huì)的詢問和有關(guān)健康狀況、經(jīng)濟(jì)地位的調(diào)查等一系列措施。而英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司于1762年成立后，則第一次采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)李乃局算保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)超出一定條件的投保者，額外加收保費(fèi)，開始了人身保險(xiǎn)費(fèi)率建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上的歷程。1794年，美國(guó)北美保險(xiǎn)公司則首先為保險(xiǎn)人進(jìn)行普通體檢，并以該結(jié)果作為核保依據(jù)。隨后，其他保險(xiǎn)公司紛紛效尤。此后，體檢也就成了核保的必要項(xiàng)目。到了1811年，體檢轉(zhuǎn)由醫(yī)師來進(jìn)行，保險(xiǎn)公司對(duì)健康狀況不良者則加收10%的保險(xiǎn)費(fèi)。由此開始了保險(xiǎn)公司的體檢醫(yī)師制度。

隨著人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，以及科學(xué)手段的增加，1919年紐約人壽保險(xiǎn)公司推出了"數(shù)理查定法"。即通過對(duì)各種不同的影響死亡率的因素賦值，增加死亡率的因素賦以正值，反之則為負(fù)值，最后加總得出終值，并以次來確定費(fèi)率。這一方法的確立，使醫(yī)務(wù)查定的功能得到真正發(fā)揮，同時(shí)也是保費(fèi)的增加真正建在科學(xué)的基礎(chǔ)上。這一方法從而也得以沿用至今，并且還在不斷的發(fā)展完善。

在現(xiàn)代,特別是計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用,各種信息互聯(lián)網(wǎng)的形成,極大的推動(dòng)了人類信息化過程。壽險(xiǎn)的核保也和其他學(xué)科一樣，借助現(xiàn)代的科技成果，為自身的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。從而在如何更全面、完整、系統(tǒng)的控制風(fēng)險(xiǎn)這方面，進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段

基本原理

不同的保險(xiǎn)公司都有其自己的核保原則，但基本原理都是一致的。這些原理之間有時(shí)是不一致甚至相互排斥的很難在各個(gè)方面獲得一致做法。保險(xiǎn)公司通過考慮這些基本原理，綜合分析各方面的因素，權(quán)衡得失，最終形成一套完整的核保標(biāo)準(zhǔn)。

常見的承保危險(xiǎn)分為兩大類別，標(biāo)準(zhǔn)身體組(Standard Group)和次健體組(Substandard Group)。標(biāo)準(zhǔn)身體組就是那些被稱為正常的，可以按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率核保的人群，應(yīng)達(dá)到投保人的絕大部分，這是核保最一般的原理。過多的危險(xiǎn)選擇和繁瑣的手續(xù)往往導(dǎo)致過多的拒保和單獨(dú)厘定費(fèi)率的情況，必然影響營(yíng)銷隊(duì)伍的行銷積極性，加大經(jīng)營(yíng)成本，甚至損害公司形象。實(shí)踐中雖然無法做到預(yù)期計(jì)死亡率與實(shí)際情況完全相同，但對(duì)總體來說，標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)的基礎(chǔ)越廣泛，標(biāo)準(zhǔn)身體組的死亡率或傷殘率則越穩(wěn)定。當(dāng)然這要受到公平性、競(jìng)爭(zhēng)性等因素一定程度的限制。對(duì)于次健體的歸類和相應(yīng)地制定費(fèi)率是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要工作，其目的首先是盡量減少死亡率和傷殘率的過度分類，達(dá)到與公司經(jīng)營(yíng)管理成本之間的平衡;其次為了避免競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)并取得保戶之間的公平。顯然，公司的業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)的營(yíng)銷目標(biāo)、保單形式、經(jīng)營(yíng)策略以及同業(yè)的其他做法都是決定是否核保次健體和進(jìn)行費(fèi)率分類時(shí)所必須考慮的因素。同時(shí)以往的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)是關(guān)鍵之所在。

要素

也就是危險(xiǎn)審核的內(nèi)容，不同險(xiǎn)種的審核要點(diǎn)不同。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，一般要點(diǎn)有:

(1)個(gè)人保險(xiǎn)核保要素

年齡(對(duì)人壽保險(xiǎn)至關(guān)重要)、性別(主要是女子妊娠、分娩等特有危險(xiǎn)，這種特定危險(xiǎn)死亡率的高低是與體質(zhì)、環(huán)境、年齡及過去分娩次數(shù)密切聯(lián)系的;此外，女性的壽命一般會(huì)長(zhǎng)于男性，在壽險(xiǎn)當(dāng)中也具有核保意義)、健康狀況(包括被保險(xiǎn)人目前存在于身體器官上的殘疾或病癥，既往疾病或外傷，家族病史等;有時(shí)還要考察被保險(xiǎn)人個(gè)人健康記錄、嗜好、環(huán)境、信譽(yù)以及個(gè)性、婚姻狀況、宗教信仰、駕駛記錄等相關(guān)因素)、職業(yè)(考察是否會(huì)由于特定職業(yè)而引發(fā)事故危險(xiǎn)、健康危險(xiǎn)、環(huán)境危險(xiǎn)等，從而決定是否需要加收附加保險(xiǎn)費(fèi))、經(jīng)濟(jì)狀況(指投保人的經(jīng)濟(jì)收入與交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否適應(yīng)，受益人是否存在特殊經(jīng)濟(jì)需要，是否存在道德與心理危險(xiǎn))、可保利益(投保人以第三人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的要求具備投保利益，這是保險(xiǎn)契約生效的前提)等等。

(2)團(tuán)體保險(xiǎn)的核保要素

投保團(tuán)體(要求是依法成立的法人組織，不是為參加保險(xiǎn)而組成的組織)、投保人數(shù)(團(tuán)體投保人數(shù)及比例是否合理，是否存在逆選擇)、保險(xiǎn)金額(對(duì)每位團(tuán)體成員的投保金額是否合理，是否影響團(tuán)體危險(xiǎn)的評(píng)估)、職業(yè)危險(xiǎn)因素(這是團(tuán)體核保的主要內(nèi)容，包括職業(yè)類別、被保險(xiǎn)人工作性質(zhì)與工作環(huán)境等多個(gè)方面)。

內(nèi)容

1.風(fēng)險(xiǎn)因素

所謂壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，其實(shí)就是指有可能對(duì)死亡率造成影響的因素。由于壽險(xiǎn)是以死亡率為基礎(chǔ)的,所以諸多能影響死亡率的因素在核保中就不能不予以考慮。只有在確定各種因素后，并綜合權(quán)衡才能最終決定承保條件。這些因素包括政治、社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、環(huán)境的、醫(yī)學(xué)的、自然的、以及個(gè)人等等。具體說來有以下幾大類因素。

(1)生理因素，其中主要包括:

1)年齡。年齡是影響死亡率的首要因素，也是最重要的因素，因此，對(duì)年齡段的設(shè)定，時(shí)壽險(xiǎn)終是否承保及適用何種費(fèi)率的重要參考。一般情況下，5歲之前和50歲以后的死亡率相對(duì)要高。在這年齡段之間的死亡率則相對(duì)要低些。但即便是處于這一年齡段之間，年齡的不同，其死亡率仍有很大的差異。在醫(yī)學(xué)上，年齡對(duì)于判斷疾病的發(fā)生率、病種及預(yù)后都有一定的價(jià)值。這是因?yàn)椴煌哪挲g段，其一些常見病的發(fā)生率是截然不同的。一般來說，年幼者以急性病的患病率為高，治療效果好。而人到中年以后則是以慢性病的患病率為高，而且治療效果不是太理想。凡此種種，所以，不同年齡段，險(xiǎn)種、保額等相應(yīng)地都是有所不同的。

2)性別。性別是僅次于年齡需要考慮的因素。一般情況下，女性的平均預(yù)期壽命除在妊娠期間外總是要高于男性。而且，男性社會(huì)交往頻繁，從事的危險(xiǎn)性行業(yè)較女性要多，也更具冒險(xiǎn)性，以及不良嗜好也多，因此，男性的意外發(fā)生率較女性要高得多。所以，在相同條件下，很多國(guó)家都采取女性低于同齡男性一定費(fèi)率來計(jì)算保費(fèi)。此外，不同的性別，對(duì)于壽險(xiǎn)的需求也是不一樣的。一般而言，女性在壽險(xiǎn)方面的需求相對(duì)要小些。這主要是因?yàn)?，男性通常是家庭收入的主要來源，一旦男性出現(xiàn)不測(cè)，將會(huì)給整個(gè)家庭帶來很大的影響，因此男性通常更需要保險(xiǎn)的保障。但隨著各國(guó)的形勢(shì)發(fā)展，在需求這一問題上，也逐漸有些變化。

3)健康狀況。壽險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)人群死亡率而制定的，而一個(gè)人的健康狀況對(duì)死亡率的影響是至關(guān)重要的。在這一因素當(dāng)中，首先得注意既往病史。過去曾患過某種疾病或由外傷都成為既往病史。疾病的出現(xiàn)使得死亡率可能增加。但一般而言，急性類的疾病在治愈以后對(duì)人的壽命基本上是沒什么影響。而某些慢性類疾病，由于不容易治愈，所以對(duì)死亡率的影響相對(duì)也就大些。所以，在核保時(shí)，這一點(diǎn)是不能不考慮的。其次是現(xiàn)有病癥?，F(xiàn)病癥指的是被保險(xiǎn)人在參加保險(xiǎn)時(shí)仍有的未被治愈的病癥。在這一環(huán)節(jié)上，也是得依不同性質(zhì)的病癥做出不同的承保決定。第三則是體格是否適度、血壓值、心跳頻率等是否正常。因?yàn)檫@些的正常與否預(yù)示著種種疾病的有無或?qū)砑膊“l(fā)生的可能性等等。此外，今天的健康已不僅僅局限于身體無病的物理狀態(tài)，同時(shí)還包括健康的行為、良好的心理狀態(tài)，健全的性格等等，因?yàn)椴唤】档男袨?，不好的心理狀態(tài)，扭曲的性格，同樣會(huì)導(dǎo)致疾病，乃至死亡。所以，后者在壽險(xiǎn)的發(fā)展過程中也越來越受到重視。

4)家族史。這里的家族史出了包括家族病史所涉及的家族遺傳和某些疾病遺傳傾向外，還包括家族平均壽命、家族背景、家族習(xí)俗的因素。由于人的生理病理的生命現(xiàn)象通常受到基因的影響，尤其是家族遺傳基因的影響。盡管基因?qū)勖L(zhǎng)短的控制并未完全被解釋清楚，但基因在其中的作用則是顯而易見的，所以上一輩的平均壽命也自是會(huì)影響到下一代的壽命預(yù)期。但這并不表明就可以完全忽視其如諸如社會(huì)、自然等因素對(duì)疾病的影響。另外家族的得一些傳統(tǒng)習(xí)俗，總是會(huì)導(dǎo)致一些特定的疾病患病率增加或減少。這樣的話，在核保時(shí)，就必須區(qū)別對(duì)待，對(duì)于其中的增加或減少的疾病患病率必須綜合考慮，才能做出適當(dāng)?shù)某斜！?/p>

(2)非生理因素，其中主要包括:

1)職業(yè)。職業(yè)的不同，其所具有的危險(xiǎn)程度不同，對(duì)死亡率的影響也不同。職業(yè)按其危險(xiǎn)度可分為事故危險(xiǎn)職業(yè)、健康危險(xiǎn)職業(yè)、工作環(huán)境危險(xiǎn)職業(yè)。在壽險(xiǎn)核保時(shí)，這也是一個(gè)非常重要的因素。在了解被保險(xiǎn)人職業(yè)時(shí)，必須清除其所從事職業(yè)的具體工作崗位及工種及工作性質(zhì)，以確定其所屬哪一類職業(yè)，然后再確定是否承?；蛸M(fèi)率。一般的壽險(xiǎn)公司都訂有危險(xiǎn)職業(yè)的最高保險(xiǎn)金額及附加危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)明細(xì)表，以作為核保的依據(jù)。當(dāng)職業(yè)變更時(shí)，應(yīng)予以重新劃分職業(yè)類別，并審定新的保險(xiǎn)費(fèi)率。特別注意的是，某些曾長(zhǎng)期從事危險(xiǎn)職業(yè)的人盡管變更職業(yè)但仍需慎重考慮。

2)嗜好。在這里，嗜好主要是指一些不良的生活習(xí)慣，如吸煙、酗酒，尤其是毒品的濫用等等。這些都嚴(yán)重危害人的身心健康，甚至增加突發(fā)死亡的可能?，F(xiàn)代生活條件，嗜好的存在與否對(duì)死亡率的影響越來越大，這已成為核保時(shí)不能不關(guān)注的因素。

3)環(huán)境。環(huán)境包括自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。自然環(huán)境主要是居住環(huán)境、工作環(huán)境等。社會(huì)環(huán)境則包括人際關(guān)系、周邊社會(huì)狀況等。環(huán)境對(duì)人的影響已是眾所周知，好的環(huán)境對(duì)人的生存與發(fā)展無疑起著良好的促進(jìn)作用，對(duì)降低死亡率的作用也是明顯的。而惡劣的環(huán)境勢(shì)必對(duì)人的身心健康造成不利影響，從而增加死亡率。所以環(huán)境也就不可避免地成為壽險(xiǎn)核保必須考慮的因素之一。

4)經(jīng)濟(jì)狀況。這一方面要從投保人來看，看他是否有足夠的收入來承擔(dān)保費(fèi)，另一方面從受益人來看是否其現(xiàn)有收入與將來可能的收益相差過于懸殊。這一因素的考慮，也是基于避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。核保人員必須接到保單的時(shí)候，應(yīng)根據(jù)所投險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額是否與其年齡、職業(yè)、婚姻等尤其是經(jīng)濟(jì)收入是否相符。一般參加保險(xiǎn)人員，對(duì)于所要投保的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額都有明確地認(rèn)識(shí)，如果險(xiǎn)種與保險(xiǎn)金額出現(xiàn)明顯的不相符，那么此時(shí)的重新審核是十分必要的。

5)投保動(dòng)機(jī)。顧名思義就是投保者參加保險(xiǎn)的目的。投保動(dòng)機(jī)可以從投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系中有所發(fā)現(xiàn)。它主要考慮是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題，這主要可以結(jié)合被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、嗜好、以往紀(jì)錄、有否隱瞞重要信息以及投保險(xiǎn)種交費(fèi)方式等方面予以考察。

6)保費(fèi)繳納方式。一般而言，保費(fèi)的繳納方式是采取自愿的方式，它一般不影響保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。但在實(shí)務(wù)中，繳納方式仍是作為是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)的判斷依據(jù)之一。如果投保申請(qǐng)選擇躉交的時(shí)候，道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小些，以年交方式次之，若投保人堅(jiān)持以月交方式投保高額保險(xiǎn)，特別是有保險(xiǎn)費(fèi)豁免和意外事故加貝給付的險(xiǎn)種中，則核保人得進(jìn)一步多加調(diào)查，以弄清真實(shí)原因，再作決斷。必要時(shí)甚至可以考慮拒絕該種投保。

2.信息收集

為了充分考慮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，核保人員就必須要有足夠的信息資料，并從中進(jìn)行篩選、分析、判斷，去粗取精，去偽存真，最終得出以翔實(shí)、準(zhǔn)確、可靠的評(píng)估結(jié)果，為核保的順利完成奠定良好的基礎(chǔ)。核保所需信息， 基于上述必須考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素， 一般從以下幾方面來獲取。

(1)投保單。投保單是核保的第一手資料，也是最原始的危險(xiǎn)選擇紀(jì)錄。投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分之一，其實(shí)只是投保人向保險(xiǎn)公司提出需要提供風(fēng)險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書，是投保人及被保險(xiǎn)人的投保意愿的書面報(bào)告。其內(nèi)容涉及投保人和被保險(xiǎn)人的基本情況。投保單是一個(gè)非常重要的資料來源。從投保單的各項(xiàng)填寫內(nèi)容可以了解投保人和被保險(xiǎn)人一般情況、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的關(guān)系等等。核保就是要從這些信息當(dāng)中來判定被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)等級(jí)，以及適用何種險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)率。并且投保單還是保險(xiǎn)契約的一部分，是整個(gè)核保過程中重要的法律依據(jù)。

(2)調(diào)查問卷。調(diào)查問卷主要是獲得補(bǔ)充告知和具體的健康狀況。盡管投保單上的內(nèi)容涉及很廣，但涉及具體的情況還不是很詳細(xì)，所以必須借助調(diào)查問卷來對(duì)情況進(jìn)行更深入的了解，否則將無法進(jìn)行正確的危險(xiǎn)評(píng)估。這種形式尤其適用于那些保險(xiǎn)金額不高，保險(xiǎn)費(fèi)也不多，而體檢費(fèi)用卻又較大的情況。調(diào)查問卷一般含有疾病起病時(shí)間、病情發(fā)展情況、治療情況、目前的情況的等一些項(xiàng)目，甚至還有些是專門為某類病例所設(shè)計(jì)的。通過這一調(diào)查問卷形式更能提高危險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確率。

(3)體檢報(bào)告。體檢報(bào)告在信息收集當(dāng)中也是非常重要的。體檢報(bào)告較其他形式具有更高的科學(xué)性、客觀性、準(zhǔn)確度和直接性。其主要適用那些保險(xiǎn)金額巨大的保件。在這種情況下，被保險(xiǎn)人一般被要求到指定的醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或人壽保險(xiǎn)公司的專門體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的項(xiàng)目嚴(yán)格體檢，以獲得足夠的健康資料。因?yàn)檫@種保額巨大的保件，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的體檢，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將使公司面臨巨額賠付，甚至影響到公司的運(yùn)營(yíng)和其他保戶的利益。另外體檢還得非常注意被體檢人與被保險(xiǎn)人是否相符，謹(jǐn)防冒名頂替。最后體檢醫(yī)師必須做出體檢結(jié)論及健康狀況的評(píng)價(jià)。

(4)以往病歷。疾病由于某些特性，即便在一定是時(shí)期內(nèi)被治愈仍有肯能復(fù)發(fā)，或給人留下后遺癥等，因此增加了危險(xiǎn)因素。但如果能徹底治愈而又不會(huì)復(fù)發(fā)或無后遺癥的疾病則對(duì)壽險(xiǎn)評(píng)估無任何影響。對(duì)于前者由于在當(dāng)期已可能無法覺察，這就得靠查閱以往病歷來進(jìn)行了解，確定其風(fēng)險(xiǎn)程度。查閱被保險(xiǎn)人的以往病歷一般必須征得本人的同意。通過查閱病歷，有可能了解投?？蛻舾嗟目陀^情況，可以幫助核保人員提高對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況和危險(xiǎn)程度評(píng)估的準(zhǔn)確度，尤其是那些投保人無法詳盡告知的情況，更加適用這種方式。

(5)客戶調(diào)查?？蛻粽{(diào)查是又一獲取核保資料的重要途徑，同時(shí)也是核保的一個(gè)重要步驟。他是通過對(duì)被保險(xiǎn)人的直接與間接的調(diào)查來獲取相關(guān)資料的。由于存在逆選擇的問題，所以在承保前后對(duì)被保險(xiǎn)人深入細(xì)致的調(diào)查仍是十分重要的?？蛻粽{(diào)查有利于保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，同時(shí)有助于提高服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)廣大保護(hù)利益，提高保險(xiǎn)公司信譽(yù)，還有助于查缺補(bǔ)漏，及時(shí)補(bǔ)救，杜絕逆選擇?？蛻粽{(diào)查一般分為直接調(diào)查和間接調(diào)查。直接調(diào)查就是面對(duì)面地對(duì)客戶進(jìn)行查問。間接調(diào)查則是從被保險(xiǎn)人除自身之外的周邊的人進(jìn)行查問。查問內(nèi)容主要是被保險(xiǎn)人的健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等是否符合投保要求。但客戶調(diào)查不是直接調(diào)查還是間接調(diào)查，由于諸多愿因多少存在一些主觀的東西，所以這一點(diǎn)在實(shí)踐當(dāng)中是必須注意的。如果在客戶調(diào)查中發(fā)現(xiàn)問題，必須再作認(rèn)真的核查，并視具體情況做出相應(yīng)反應(yīng)。

(6)財(cái)務(wù)報(bào)告。這主要是針對(duì)高額保件而進(jìn)行的。高額各國(guó)視具體情而有所不同。國(guó)內(nèi)10~20萬元以上為高額，50萬元以上為巨額，最高限額為 200萬元。由于高額保件的存在勢(shì)必增加潛在的公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以一般公司都對(duì)之采取審慎的態(tài)度。一旦有高額保件，公司必須對(duì)被保險(xiǎn)人做出其財(cái)務(wù)報(bào)告，以切實(shí)了解其投保目的，有無續(xù)保能力，保費(fèi)是否與其收入相稱等等。財(cái)務(wù)報(bào)告主要包括被被保險(xiǎn)人的職業(yè)、投保人和被保險(xiǎn)人的收入主要來源、資產(chǎn)狀況、以及以往保險(xiǎn)狀況等等。

程序

核保工作一般是由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司的核保人或其他相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)來完成的，是一個(gè)復(fù)雜的過程，一般可以分為幾個(gè)階段:

1.接受投保單

由外勤人員通過訪問、調(diào)查等形式對(duì)保戶做初步選擇，剔除一些因體質(zhì)缺陷不適于承保的情況，是為危險(xiǎn)的第一次選擇。

在這一階段，外勤人員必須以高度的責(zé)任心，良好的職業(yè)道德，通過直接或間接的方法盡可能的收集投保人有關(guān)信息資料，必須認(rèn)真仔細(xì)填寫相關(guān)表格和報(bào)告書，并以自己的專業(yè)知識(shí)以及營(yíng)銷的經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保者進(jìn)行篩選。只有這樣，才能為最終做出準(zhǔn)確的核保結(jié)論奠定良好的基礎(chǔ)，以避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.體格檢查

普通壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額較高的健康保險(xiǎn)，都要求投保人通過指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT人員的健康狀況檢查，是為危險(xiǎn)的第二次選擇。

在這一階段，體檢醫(yī)師一是聽取被保險(xiǎn)人的告知，即投保者對(duì)自己的年齡、職業(yè)、生活狀況、病史、現(xiàn)有疾病等的介紹。在聽取告知的同時(shí)，還要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行詢問，以加深對(duì)信息的了解程度。二是進(jìn)行身體檢查。就是對(duì)被保險(xiǎn)人身體狀況進(jìn)行物理檢查。在檢查當(dāng)中，必須確定被檢查者是否為被保險(xiǎn)人本人;必須客觀地填寫體檢結(jié)果，不能敷衍了事;此外還要注意保守被保險(xiǎn)人的秘密等。三是完成體檢報(bào)告，提出核保建議。

3.核保調(diào)查

對(duì)保戶所提供的情況，如既往病史、職業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況等，進(jìn)行核實(shí)調(diào)查，這是第三次危險(xiǎn)選擇，可以由保險(xiǎn)人自己進(jìn)行也可委托專門機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行。

在核保調(diào)查中，首先要檢查保單填寫情況，看是否翔實(shí)、準(zhǔn)確、完整，以及是否簽名。其次是了解投保者的基本情況。其中包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、職業(yè)等。最后是收集投保者有關(guān)保險(xiǎn)資料。

4.核保決定

保險(xiǎn)人根據(jù)投保單、體檢報(bào)告、被保險(xiǎn)人聲明報(bào)告等各種文件，對(duì)被保險(xiǎn)人的體質(zhì)、環(huán)境、職業(yè)、心理及道德上的各種危險(xiǎn)因素做出綜合評(píng)價(jià)，決定承保與否，以及承保所適用的費(fèi)率。這是第四次危險(xiǎn)選擇，也是最后的危險(xiǎn)選擇，通常由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人完成。

在這一階段，一般有快速核保和電腦核保之分。快速核保指的是保險(xiǎn)公司的設(shè)有專門從事快速核保的人員，在投保單符合一定的標(biāo)準(zhǔn)情況下，就能批準(zhǔn)這一投保單。一般而言，快速核保的標(biāo)準(zhǔn)注要有以下一些:(1)保單填寫內(nèi)容基本可靠;(2)符合規(guī)定的年齡段;(3)保額在規(guī)定范圍內(nèi);(4)體形屬適度標(biāo)準(zhǔn)內(nèi);(5)被保險(xiǎn)人無明顯健康問題;(6)被保險(xiǎn)人職業(yè)較好;(7)以往保險(xiǎn)紀(jì)錄良好?？焖俸吮５膬?yōu)點(diǎn)在于能降低核保成本， 并有助于促進(jìn)客戶服務(wù)。電腦核保則是指計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行核保。它只要將相關(guān)信息傳輸入保險(xiǎn)公司既有的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并最終到達(dá)總部，由總部計(jì)算機(jī)系統(tǒng)依據(jù)設(shè)好的電腦程序做出判斷。它的優(yōu)點(diǎn)在于減少人工、速度快、錯(cuò)誤少等。

意義

核保工作在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，尤其具有重要的意義。

首先，通過核保工作，可以為投?？蛻籼峁┻m當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。費(fèi)率，其實(shí)就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，其高低應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)的成本保持合理的關(guān)系。在競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上，任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都必須根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)，訂立一套有差別的費(fèi)率制度，在對(duì)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的程度加以鑒定之后，對(duì)特定危險(xiǎn)決定適用的合理費(fèi)率。在良好細(xì)致的核保工作中，可以盡可能地克服技術(shù)上的限制，不僅做到危險(xiǎn)分類分級(jí)，而且可以分辨同類危險(xiǎn)的程度的不一;

其次，通過核保，提供合理費(fèi)率，可以維護(hù)公平的原則，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)地位。衡量危險(xiǎn)程度，提供適用費(fèi)率，是要達(dá)到"同等危險(xiǎn)，同等負(fù)擔(dān);同等費(fèi)率，同等保障"的投保客戶彼此之間的平等關(guān)系。只有這樣，保險(xiǎn)人在公開競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上才可以維護(hù)老客戶，招攬新客戶，形成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán);

第三，通過核保工作的開展，對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行必要選擇，可以達(dá)成危險(xiǎn)的有利分配，保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)與合理利潤(rùn)。進(jìn)行危險(xiǎn)的選擇，并不是不要危險(xiǎn)發(fā)生，這樣的話，保險(xiǎn)公司的存在就沒有任何意義了。人身保險(xiǎn)人所追求的，不過是不要發(fā)生超過一定費(fèi)率所預(yù)期發(fā)生的人身危險(xiǎn)。這里包括兩個(gè)方面，其一是危險(xiǎn)的品質(zhì)分配，即選擇的危險(xiǎn)不僅是可保危險(xiǎn)，而且每一類危險(xiǎn)都應(yīng)具有相當(dāng)?shù)囊恢滦?，即指危險(xiǎn)的種類、大小與金額等而言，要注意到同種危險(xiǎn)細(xì)節(jié)上的差異所可能導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任的高低不同。其二是危險(xiǎn)的地域分配，即一類相同品質(zhì)危險(xiǎn)如果集中在同一地區(qū)，也有造成巨大損失的可能性，因此承保時(shí)要注意危險(xiǎn)的分散。當(dāng)然這些都是可以通過再保險(xiǎn)的運(yùn)用而實(shí)現(xiàn)所謂的有利分配的。但有利的再保條件仍需要承保方面適當(dāng)?shù)倪x擇與分配。核保與再保的相互運(yùn)用，通?？梢允沟贸斜I(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。