保險(xiǎn)的指定受益人和法定受益人有哪些區(qū)別 如何變更保險(xiǎn)受益人
指定受益人:合同明確指定有權(quán)獲得理賠金的人,只有受益人才可以領(lǐng)取理賠金。
法定受益人:合同沒有明確指定受益人,按照法律繼承順序,按相等份領(lǐng)取理賠金。
指定受益人和法定受益人的區(qū)別
區(qū)別一:獲得保險(xiǎn)金效率不同
指定受益人,保險(xiǎn)金的歸屬很明確,手續(xù)簡單,指定的受益人帶齊相關(guān)手續(xù),辦理領(lǐng)取理賠金即可,很快可以獲得保險(xiǎn)金。
法定受益人,通常涉及繼承的人數(shù)較多,手續(xù)繁瑣,耽誤理賠時(shí)間。
保險(xiǎn)公司要對(duì)法定受益人的身份進(jìn)行核實(shí),確保受益人是第一順序繼承人。同時(shí),活著的繼承人需要關(guān)系證明,已經(jīng)過世的還需要提供死亡證明,以確保法定受益人平等分到保險(xiǎn)金。另外,公證處辦理繼承權(quán)公證時(shí)需全體繼承人到場(chǎng),理賠過程相對(duì)會(huì)麻煩很多。
區(qū)別二:受益權(quán)和債權(quán)關(guān)系不同
指定受益人,保險(xiǎn)金會(huì)直接打到指定受益人賬戶,屬于受益關(guān)系。
法定受益人,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行繼承,屬于繼承關(guān)系。
如果被保險(xiǎn)人生前存在債務(wù)問題,首先要進(jìn)行債務(wù)的償還,剩余部分再用于繼承,將來可能還要繳納遺產(chǎn)稅。
區(qū)別三:保險(xiǎn)金分配意向不同
指定受益人,想給誰就給誰,沒有人數(shù)限制,可以指定一人為受益人,也可以同時(shí)指定多個(gè)人為受益人,分配比例自己決定。
法定受益人,該給誰就給誰,按照《繼承法》的規(guī)定順序繼承,每個(gè)人領(lǐng)取等額比例的理賠金。
從上面指定收益人和法定受益人的區(qū)別,可以看出,指定受益人比法定受益人還是有好處的。
保險(xiǎn)指定受益人的好處
避免家庭糾紛:很多人在投保時(shí),可能會(huì)覺得“法定”受益人就是最親密的家人,就算不寫上具體的名字,最后遇到了保險(xiǎn)事故,賠償金也是給他們。
但隨著時(shí)間的發(fā)展,家庭結(jié)構(gòu)和人員關(guān)系會(huì)發(fā)生變化,沒有確定好受益人,最終的賠償結(jié)果可能與投保初衷存在較大出入。所以有這方面顧慮的朋友,可以在投保的時(shí)候?qū)懨魇芤嫒?,給自己關(guān)心的人一份100%確定的關(guān)愛。
避免被征收遺產(chǎn)稅:如果沒有指定受益人,保險(xiǎn)金往往會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn),保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆錢賠給法定受益人。
一旦遺產(chǎn)稅開征,受益人最后實(shí)際到手的保險(xiǎn)金額就會(huì)打折扣。而指定了受益人的話,就可以免征稅費(fèi),所獲得的是最直接和最完整的賠償金。
理賠資料相對(duì)簡單:如果指定了保單的受益人,當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后,指定受益人所要提交的材料會(huì)少一些。
只需要提供保險(xiǎn)合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險(xiǎn)人的死亡證明,以及其它與確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。但如果是法定繼承人的話,還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件,操作起來稍微有一些復(fù)雜。
如何變更保險(xiǎn)受益人
保險(xiǎn)受益人并非隨意更換,需經(jīng)得被保險(xiǎn)的同意,還要提供書面申請(qǐng)等。
《保險(xiǎn)法》第四十一條
被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
為了避免保險(xiǎn)金變作遺產(chǎn),需要注意哪些問題呢?這個(gè)就跟涉保單設(shè)計(jì)有關(guān)了。
首先,在指定受益人時(shí),除非有特殊需要,最好不要只指定一位受益人,而是明確指定多位受益人,以避免唯一受益人出現(xiàn)意外,先于被保險(xiǎn)人去世。
如果的確在受益人的利益分配問題上存在相關(guān)考慮,可以按照自己情況,在指定多個(gè)受益人后,利用受益比例和受益順序進(jìn)行區(qū)分。
其次,在“保險(xiǎn)金變遺產(chǎn)”問題中,我們還必須注意唯一指定的受益人和被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系變更問題。這個(gè)問題相對(duì)復(fù)雜,最常見的是婚姻破裂導(dǎo)致的夫妻關(guān)系變更。
其實(shí),保險(xiǎn)受益人的變更在實(shí)際的保險(xiǎn)應(yīng)用中,還是存在幾個(gè)限制:
一是保險(xiǎn)合同約定不能變更的(比如約定生存受益人),只能是被保險(xiǎn)人本人的,不能變更;
二是變更后的受益人和被保險(xiǎn)人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系的,就只能被保險(xiǎn)人自己申請(qǐng)變更;
三是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的受益人要一致,不能單獨(dú)變更。
胡適曾說:“保險(xiǎn)的意義,只是今日做明日的準(zhǔn)備,生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備,父母做兒女的準(zhǔn)備,兒女幼小時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備,如此而已。今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)??;生時(shí)預(yù)備死亡,這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女,這是真慈愛;能做到這三步的人,才能算是現(xiàn)代人”。
受益人寫誰,都是個(gè)人的選擇,沒有標(biāo)準(zhǔn)答案,但一定是思考過的答案。