買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)有哪些?這幾件事你必須搞明白
近年來,大家買保險(xiǎn)的觀念在逐漸改變,很多之前對保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之的人都開始準(zhǔn)備給全家人買保險(xiǎn),大家慢慢認(rèn)識到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但是大家在買保險(xiǎn)時(shí)遇到的坑卻一點(diǎn)都不少,今天多保魚小編就來聊聊關(guān)于買保險(xiǎn)之前必須弄明白的幾件事!還沒買保險(xiǎn)又打算買保險(xiǎn)的朋友可以一起來看看。
有了社保,還要不要買商業(yè)保險(xiǎn)
這是普遍人對保險(xiǎn)的一個(gè)立場,認(rèn)為自己已經(jīng)有了社保,無需再買保險(xiǎn)了。社保在應(yīng)對小病小患的時(shí)候的確很管用,只要是醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)都能保險(xiǎn)。然而,社保的特點(diǎn)是低保障、低覆蓋,報(bào)銷存在很多限制。
一般罹患重大疾病會產(chǎn)生兩筆費(fèi)用:直接醫(yī)療費(fèi)和間接醫(yī)藥費(fèi)。直接醫(yī)療費(fèi)是治療所需費(fèi)用,間接醫(yī)藥費(fèi)是指包括護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等。然而社保只能報(bào)銷直接醫(yī)療產(chǎn)生的費(fèi)用,很多專家診療,高精尖的診療,社保都是不報(bào)的。
直接費(fèi)用已經(jīng)壓力山大,但是間接費(fèi)用才是無底洞,而且這部分社?;静粓?bào)銷。還有患者康復(fù)期造成的收入損失,如果沒有做財(cái)務(wù)規(guī)格,那么面對巨額的醫(yī)療費(fèi),康復(fù)費(fèi),家庭生活費(fèi),孩子學(xué)費(fèi),老人生活費(fèi),有多少家庭能支撐的???
所以,社??梢宰鳛榛A(chǔ),商??梢宰鳛檠a(bǔ)充,社保和商業(yè)保險(xiǎn)二者可以互存,為了避免未知的風(fēng)險(xiǎn),我們很有必要根據(jù)自身?xiàng)l件配置一些保險(xiǎn)。
哪些人更需要買保險(xiǎn)?
人人都需要保障和抵御風(fēng)險(xiǎn),所以大家都需要保險(xiǎn)。但是要不要買保險(xiǎn),主要看我們對家庭未來財(cái)務(wù)狀況有多大的安定感。
一般來說,這三類家庭最缺安定感:收入水平較低的家庭;收入不均衡的家庭;高收入、高負(fù)債的家庭;前面兩類家庭根本沒有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,任何一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)對于家庭來說都是致命的打擊;而高收入高負(fù)債的家庭,如果一旦賺錢的出了意外,一面是收入斷掉,一面是高額負(fù)債,日子就會很艱難。
商業(yè)保險(xiǎn)可以有效的轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn),對于安定感不高的家庭,最好配置一些保險(xiǎn)以備不時(shí)之需。
如何為家人配置保險(xiǎn)?
給家人配置保險(xiǎn),必須遵循先給大人投保再考慮小孩,家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先的原則。
如果小孩出事,只要家里經(jīng)濟(jì)支柱不倒,小孩的健康還有最后一道防線。那么爸爸媽媽應(yīng)該先保障誰呢?比較誰出事對家庭造成的打擊更大,首先應(yīng)該考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支付投保,而且保險(xiǎn)投入也要相對更多。
險(xiǎn)種投保的順序很重要
目前市面上的家庭保險(xiǎn)主要有意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等幾大類別。
雖然每個(gè)人對保險(xiǎn)的需求不同,但是總體方向是一樣的。不管是大人還是小孩,按照意外險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)-壽險(xiǎn),這個(gè)順序來購買保險(xiǎn)都不會錯(cuò)。
為什么呢?因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)看似概率很小,但是又沒有人能完全規(guī)避,而且意外險(xiǎn)是高杠桿,每年只需要幾百塊就能以小博大,比較值。
除了意外險(xiǎn),健康險(xiǎn)對于家庭來說也是必備配置?,F(xiàn)在的疑難雜癥越來越多,患病年齡越來越低,購買重疾險(xiǎn)可以使經(jīng)濟(jì)得到保障,購買醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。
只有考慮好這幾個(gè)險(xiǎn)種了,如果還有資金,再考慮養(yǎng)老金、教育金等險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種對于有理財(cái)、儲蓄等需求的家庭,也是很有必要的。至于是否配備,要看各自的理財(cái)需求決定。
買保險(xiǎn)保障重點(diǎn)最關(guān)鍵
買保險(xiǎn)前,一定要明確自己的需求。很多人容易在保險(xiǎn)銷售一通天花亂墜的推銷后,忘了自己為什么要買保險(xiǎn)!
買保險(xiǎn)最重要的是保障重點(diǎn),千萬不要因?yàn)檠苌姆?wù)和衍生的保障而影響到我們的決策。比如我們買重疾險(xiǎn),最應(yīng)該關(guān)注的是罹患重疾時(shí)能得到哪些保障和保障程度,至于其他類似關(guān)愛服務(wù),護(hù)理金等應(yīng)該作為次要考慮因素。
咨詢專業(yè)人士
有時(shí)候同樣的保障,不同的保險(xiǎn)組合很可能保費(fèi)相差好幾萬!所以,咨詢專業(yè)人士是必須且必要的!
目前保險(xiǎn)市場上有各個(gè)保險(xiǎn)公司專屬的保險(xiǎn)代理人,還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售的產(chǎn)品更多樣化,可以根據(jù)客戶的需求在各類產(chǎn)品中挑選相對較優(yōu)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)代理人于一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、核保規(guī)則、處理流程更加了解。多保魚小編認(rèn)為,不管是保險(xiǎn)代理人還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,最關(guān)鍵的是能否站在客戶立場做好產(chǎn)品推薦和專業(yè)講解,做好后續(xù)的服務(wù)。
各類保險(xiǎn)應(yīng)該分別購置
很多保險(xiǎn)銷售會推薦我們買全險(xiǎn),所謂全險(xiǎn),就是什么保障都有。
這樣的保險(xiǎn)看起來保障性高,但實(shí)際上保險(xiǎn)的保障都不夠充分,保費(fèi)還特別高,保險(xiǎn)產(chǎn)品保障越多越復(fù)雜,還容易有很多免責(zé)條款,不免覺得巨坑。
所以多保魚小編建議,買保險(xiǎn),應(yīng)該把我們的需求拆分開來,買一種保險(xiǎn)就一種保障!因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍更專一。
返還型保險(xiǎn)購買需慎重
現(xiàn)在市面上有很多的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn),其實(shí)它們都屬于返還型的保險(xiǎn)。
如果家庭條件允許,基礎(chǔ)保障已經(jīng)完善的家庭可以考慮返還型保險(xiǎn),但是對于基礎(chǔ)保障還不足的家庭,千萬不要本末倒置先去買返還型保險(xiǎn),而應(yīng)該先把基礎(chǔ)保障落實(shí)。
保險(xiǎn)金額和家庭收入比例要合適
很多保險(xiǎn)銷售都在推崇所謂的“雙10原則”,即保額應(yīng)該是年收入的10倍,保費(fèi)是年收入的百分之十。然而,保費(fèi)預(yù)算并不是機(jī)械化的,我們可以在理論上進(jìn)行參考,畢竟實(shí)現(xiàn)起來是很難的。
需要買多少的保額,應(yīng)該遵循的原則是保障充足,應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況來考慮。但是多保魚小編建議,保費(fèi)的支出最好不要超過總收入的百分之十五,我們可以先用有限的預(yù)算建立基礎(chǔ)保障,再慢慢隨著收入增加保費(fèi)。
寫在后面
買保險(xiǎn)不同于買別的產(chǎn)品退換方便,很多人買保險(xiǎn)時(shí)都會比較迷茫,不知所措。買什么、買多少心里沒譜,等買完又后悔,想退保,又會損失保費(fèi),所以,買保險(xiǎn)前要做的功課還真不少!希望看過文章的你,能在投保路上少踩一下坑!近年來,大家買保險(xiǎn)的觀念在逐漸改變,很多之前對保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之的人都開始準(zhǔn)備給全家人買保險(xiǎn),大家慢慢認(rèn)識到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但是大家在買保險(xiǎn)時(shí)遇到的坑卻一點(diǎn)都不少,今天多保魚小編就來聊聊關(guān)于買保險(xiǎn)之前必須弄明白的幾件事!還沒買保險(xiǎn)又打算買保險(xiǎn)的朋友可以一起來看看。