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重磅!中保協(xié)下發(fā)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》

時間:2020-04-09 09:54:29

近日,備受行業(yè)關(guān)注的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》正式由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會對外發(fā)布,并征求意見。對保險(xiǎn)比較關(guān)注的朋友都想知道,舊版的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》是2007年出的,規(guī)定了25種高發(fā)重大疾病?,F(xiàn)已經(jīng)過去13年,的確需要跟上時代。這份新的重疾險(xiǎn)疾病定義會有哪些意見呢?今天小編就新的重疾意見稿做一些內(nèi)容方面的解讀。一起來看看。

重磅!中保協(xié)下發(fā)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》


一、病種增加——保障范圍擴(kuò)大了


1、增加了3種重疾種類:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、 嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,從之前的25種高發(fā)疾病增加到28種。


2、增加了3種輕癥疾?。狠p度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙。以前高發(fā)輕癥都沒有統(tǒng)一定義,每個公司會有些許不同,這次規(guī)范定義的話,使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理。


舊版重疾險(xiǎn),官方只要求保重疾,輕癥和中癥由各保險(xiǎn)公司自行添加。目前市面上90%的產(chǎn)品都包括輕癥和中癥責(zé)任,且病種高達(dá)60種,賠付額高達(dá)45%。新版官方要求必須有上述3種輕癥。也就是重疾險(xiǎn)的官方體系發(fā)生了改變,由之前只保重疾,變成為重疾+輕癥。但是,新版對于增加的3種輕癥的賠付比率做了限制,不超過保額的20%。而目前市面上輕癥的賠付比例平均為35%。也就是說,新版對規(guī)定的3種輕癥賠付額比舊版減少了。對監(jiān)管未規(guī)定的其他輕癥的賠付額,各保險(xiǎn)公司還是可以自行規(guī)定。


二、甲狀腺癌分級保了


很多人關(guān)心的甲狀腺癌沒有剔除,但以嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級,按分級賠付。從臨床來看,甲狀腺癌花費(fèi)低,治愈率高,并非典型意義上的重疾。且目前也是比較高發(fā)的重疾,理賠率也很高,一直保留在重疾險(xiǎn)疾病種,確實(shí)會提高保費(fèi)成本,這次以疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級賠付,沒準(zhǔn)保費(fèi)會降低一點(diǎn),如果這樣,還算合理。


舊版甲狀腺癌不分級,都在重疾里面,也就是說如果發(fā)生甲狀腺癌,重疾賠100%的保額。新版甲狀腺癌進(jìn)行了分級,嚴(yán)重的在重疾里,輕的放在輕癥里,前面說過,輕癥中的輕度惡性腫瘤只能賠20%的保額,也就如果是輕度甲狀腺癌最多只能賠20%。所以,舊版對甲狀腺癌更友好。


三、新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌


原位癌屬于疾病的極早期,舊版輕癥中的輕度惡性腫瘤中,是包括原位癌的。新版官方增加的3種輕癥——輕度惡性腫瘤中不包括原位癌。監(jiān)管不強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司必須保原位癌,但保險(xiǎn)公司可以自已增加,當(dāng)然如果有公司不愿意保原位癌,也完全合法合規(guī),沒話說。所以,舊版對甲原位癌更友好。


四、惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)更加細(xì)分化


舊版對惡性腫瘤的定義數(shù)量更少、更簡單。新版對嚴(yán)重惡性腫瘤的定義更細(xì)、更規(guī)范、更嚴(yán)謹(jǐn)、條件更多了。從某種層面上講,新版的確增加了賠款的難度,但也減少了理賠的爭議。


如對惡性腫瘤分級,使定義更加精準(zhǔn)規(guī)范,可避免一些理賠爭議和理解歧義。


五、罕見重疾要標(biāo)識出來


28種重疾占當(dāng)今所有疾病的96%左右,28種以外的幾十種重疾總共占4%,有些罕見病用來湊數(shù),反增加我們的擔(dān)憂。所以,新版對于罕見病要標(biāo)識出來。推薦閱讀:有了醫(yī)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn) 還要買重疾險(xiǎn)嗎?

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六、個別疾病更新后標(biāo)準(zhǔn)定義變寬松了


比如:腦中風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)定義,從語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失,改為語言能力完全喪失,或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90(含)以上)。


比如:嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥:根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐,放寬了部分疾病的賠付條件,如對“心臟瓣膜手術(shù)”,取消了之前必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件,現(xiàn)在是“實(shí)施切開心臟”,相對來說,對消費(fèi)者的保障更好一些。


七、新版的重疾險(xiǎn)會降價(jià)嗎?


短時間不會,新版預(yù)計(jì)8月出臺,但保險(xiǎn)公司還需要數(shù)據(jù)支撐新的定價(jià)。所以最快明年的產(chǎn)品會有價(jià)格的調(diào)整。長期有下降的空間,但幅度有限。因?yàn)橹行」镜漠a(chǎn)品價(jià)格已經(jīng)地板價(jià),沒有降價(jià)的空間了。


大公司或品牌知名度高的公司,有可能會漲價(jià),因?yàn)?mdash;—保障范圍增加了——反而有漲價(jià)的理由。預(yù)測保險(xiǎn)公司會采取細(xì)化產(chǎn)品線的方式,某些產(chǎn)品漲價(jià),某些產(chǎn)品降價(jià)。比如專門開發(fā)針對早期甲狀腺癌、原位癌的產(chǎn)品,低價(jià)銷售。整體來看,降價(jià)的空間有限,但產(chǎn)品會越分越細(xì),需要你火眼金睛。

重磅!中保協(xié)下發(fā)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》


八、還有一些小細(xì)節(jié)


比如把一些容易引起糾紛的疾病約定,做了除外跟表述更加規(guī)范統(tǒng)一:比如:嚴(yán)重良性顱內(nèi)腫瘤。對于部分輕度疾病的理賠比例做了限制:20%。個別疾病標(biāo)準(zhǔn)變嚴(yán)格了:比如:雙耳失聰。保險(xiǎn)公司對于自己增加的病種,做了要求,需明確提示消費(fèi)者。


針對重大疾病宣傳材料的用詞做了新規(guī)定:如在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容上,對現(xiàn)行規(guī)范中“肢體機(jī)能完全喪失”的表述,修改為使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中“肌力”的相關(guān)表述,描述更權(quán)威,更統(tǒng)一。最后,新版適合成人(18周歲以上)重疾保險(xiǎn),少兒重疾險(xiǎn)不受新版影響。


結(jié)語


從征求意見稿可以看出,新版有的疾病更加嚴(yán)格,有的疾病更加寬松,更細(xì)分,更規(guī)范,減少理賠爭議。很多人肯定會猶豫究竟是等新產(chǎn)品還是先下手,隨著政策的不斷調(diào)整,重疾病種的保障還會隨著時間不斷調(diào)整變化。我們能做的是趁早投保,早日讓自己擁有保障,畢竟身體和時間都不等人。


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