建議按以下五步法科學(xué)理性配置保險(xiǎn)，讓保障更全更省錢(qián)：

1、分析家庭財(cái)務(wù)狀況，判斷家庭風(fēng)險(xiǎn)和保障需求；

2、建立家庭保險(xiǎn)檔案，明確家庭成員的保險(xiǎn)缺口和主要、次要需求；

3、確定合理的保費(fèi)支出；

4、在預(yù)算前提下，挑選、組合具體險(xiǎn)種；

5、仔細(xì)審視保險(xiǎn)條款，必要的話，找專業(yè)人士分析。

很多人開(kāi)始了解保險(xiǎn)都是從做了父母以后為孩子買保險(xiǎn)開(kāi)始的，甚至不少家長(zhǎng)覺(jué)得自己年輕身體好，孩子有保險(xiǎn)了就萬(wàn)事大吉了，其實(shí)不然。幸福家庭的前提是所有家人都平安、健康，健康、平安對(duì)每個(gè)家庭成員而言同等重要。

所以，對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況良好的家庭而言，為所有成員配置保險(xiǎn)才是合理的選擇；相反，一定要遵循先大人后小孩再老人的原則。

然后要在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候要注意下面這幾點(diǎn)

1、越早越好

首先，保險(xiǎn)不是人們想買就能買，必須要先過(guò)核保關(guān)，所以保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)青睞年輕健康的投保人，年齡越大，身體出現(xiàn)各種問(wèn)題的可能性就越高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就越高，所以就越容易被保險(xiǎn)公司加費(fèi)甚至拒保。

其次，保險(xiǎn)的費(fèi)率是隨著年齡增加不斷提高的，同樣是交20年保終身，35歲時(shí)投保的費(fèi)用要比30歲時(shí)投保高20%左右。

最后，買得越早，保障越早，享受保障的周期就更長(zhǎng)，工作生活也會(huì)多一份安全感。

2、定期檢視保單。

根據(jù)不同人生階段逐步加保，保險(xiǎn)需求不是一成不變的，每個(gè)家庭都應(yīng)該建立自己的家庭保險(xiǎn)檔案，隨著家庭成員經(jīng)濟(jì)水平、年齡、身體機(jī)能的變化，定期回顧家庭保障計(jì)劃，檢查保額是否與當(dāng)下家庭情況匹配，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況逐步增加保障。

1、必須優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保。在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下應(yīng)先考慮為家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力購(gòu)買保險(xiǎn)，畢竟家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力直接影響到經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，只有他得到保障，其他人的保障才能更有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，既是萬(wàn)一經(jīng)濟(jì)支柱出了什么事，我們也還有保險(xiǎn)幫助渡過(guò)難關(guān)。

2、優(yōu)先選擇保障性險(xiǎn)種。先投保一些沒(méi)有投資功能、純消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種或者一些純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，待經(jīng)濟(jì)充裕的時(shí)候，再考慮投資型的險(xiǎn)種。

3、堅(jiān)持保險(xiǎn)越早買越好，優(yōu)先大人后小孩的原則。這主要是因?yàn)?，小孩子沒(méi)有收入來(lái)源，大人是家庭的主要收入來(lái)源，大人如果遇到了困難，小孩子的保險(xiǎn)將不能持續(xù)的繳費(fèi)，維持有效。

4、保額設(shè)計(jì)要合理。一般情況下，可以覆蓋未來(lái)家庭重大的開(kāi)支，其中重大疾病的保額最好每個(gè)家庭成員在10萬(wàn)元以上，意外險(xiǎn)的保額應(yīng)占到總保額的50%左右，壽險(xiǎn)的保額大人應(yīng)在10萬(wàn)元以上。

1、重視免責(zé)條款，挑選有豁免條款的。大家在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，肯定都會(huì)看到一個(gè)免責(zé)條款，這個(gè)條款可一定要看清楚了，這里面寫(xiě)的都是不賠的各種情況。如果你出現(xiàn)了免責(zé)的情況，那么保險(xiǎn)公司可以合法合理的拒絕賠償，因此一定要看清楚呀。豁免則是如果出險(xiǎn)了，沒(méi)有能力交保費(fèi)，可以免除剩下要交的保費(fèi)，并且保障仍然有效。

2、按照家庭成員需求選購(gòu)。對(duì)于家庭保單，作為主投保人的應(yīng)該是家庭支柱，保障應(yīng)充足，可以投保終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)等；對(duì)于孩子，應(yīng)以投保少兒教育金、重疾險(xiǎn)為主；對(duì)于女性家庭成員，應(yīng)重視女性疾病險(xiǎn)和生育健康險(xiǎn)；對(duì)于老年人，應(yīng)重點(diǎn)投保意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

3、堅(jiān)持量入為出原則。對(duì)于家庭保單，保費(fèi)支出應(yīng)在家庭收入的10%左右，如果不能達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，可以適當(dāng)調(diào)整投保產(chǎn)品。此外，購(gòu)買家庭保單后，全家人的保障情況最好能每年進(jìn)行一次“體檢”，及時(shí)調(diào)整保障項(xiàng)目，充分利用附加險(xiǎn)的保障功能。

先來(lái)看丈夫，配置50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+50萬(wàn)的壽險(xiǎn)+300萬(wàn)的醫(yī)療+50萬(wàn)的意外，一共只需要5000元。

然后再來(lái)看妻子，配置50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+300萬(wàn)的醫(yī)療+50萬(wàn)的意外，一共只需要3000元。

最后再來(lái)看孩子，配置50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+300萬(wàn)的醫(yī)療+20萬(wàn)的意外，以及1萬(wàn)元的小額住院報(bào)銷，合計(jì)只需要1200元。

那么全家合計(jì)保費(fèi)一共要多少錢(qián)呢？一年只需要1萬(wàn)塊錢(qián)就夠了，如果預(yù)算不足的話，還可以先買重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)保障疾病風(fēng)險(xiǎn)。