不在保險銷售區(qū)域,我該如何投保?
有些朋友在選擇保險產(chǎn)品時,發(fā)現(xiàn)某些產(chǎn)品有銷售區(qū)域要求,只有特定地區(qū)的人可以購買。那么就會產(chǎn)生疑問:如果我不在保險的銷售區(qū)域,是不是就不能購買這款保險產(chǎn)品了?
不是。即使不在保險的銷售區(qū)域范圍,也是可以投保的。多保魚今天就來講講異地投保的那些事吧。
一、異地可以購買保險產(chǎn)品嗎?
可以購買。但這是一個灰色地帶,保監(jiān)會是不允許跨經(jīng)營范圍購買保險的,如果被保監(jiān)會查到,保險公司和代理人會受到相應(yīng)的處罰。不過對于投保人來說,是不用承擔(dān)責(zé)任的。
多保魚建議,有相近產(chǎn)品替代的情況下,還是選擇本地可售的產(chǎn)品為好。
1、保險公司銷售范圍
在《保險公司管理規(guī)定(2015年修訂) 》中,有相關(guān)規(guī)定:
第四十一條保險公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù),本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第四十二條保險機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù),以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
多保魚翻譯一下:保險公司不允許跨省銷售,但是網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售是可以跨省的。
再通俗一點(diǎn)地講,保監(jiān)會為了保證對保險公司的監(jiān)控,對保險公司的經(jīng)營范圍有所限制,但是對消費(fèi)者沒有限制。就像香港的保險產(chǎn)品只能在香港賣,但是我們可以去香港買!
并且,對于保險公司來說,他們很難對每一份保單的居住地址進(jìn)行核實,所以就算異地購買保險,保險公司也很難查到。再說了,他們也不會來查。
2、購買后換了居住地怎么辦
比如我在上海工作時買了一份保險,過了兩年因為各種原因決定回云南,而我投保的那家保險公司在云南沒有分支機(jī)構(gòu),那會對我的保險有什么影響嗎?
答案是,保單照舊。
所以現(xiàn)在在異地投保中,比較常見的做法是,投保時把居住地址填寫在保險公司銷售區(qū)域內(nèi)的某個地址,等保單生效或過了等待期之后,再打電話給客服,將地址改成現(xiàn)在的居住地址,就OK了。
多保魚小結(jié):即使不在保險銷售區(qū)域,并且本地沒有保險公司分支機(jī)構(gòu)的,也可以購買此保險產(chǎn)品。并且異地投保對于消費(fèi)者來說是沒有什么影響的,產(chǎn)品還是那款產(chǎn)品,費(fèi)率和保障都不會因為地區(qū)而有所變化。
不過對保險公司來說,如果被保監(jiān)會查到,就會受到處罰。所以多保魚建議,在有可替代的產(chǎn)品時,最好是選擇購買在本地銷售的保險。
二、異地的理賠如何
1、現(xiàn)在許多保險都是全國理賠的。
理由如上條,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,交通發(fā)達(dá),更換居住城市是一件再正常不過的事了。所以,只要是保障范圍內(nèi)出險,全國都可以進(jìn)行理賠。
2、異地理賠服務(wù)。
從理賠的質(zhì)量來看,從出險認(rèn)定到理賠金額,都不會因地區(qū)而有所差異。但是在理賠的效率上來看,還是有些差別的。
如果本地有分支機(jī)構(gòu),出險后可以直接去保險公司辦理手續(xù),理賠速度非??臁H绻镜貨]有分支機(jī)構(gòu),就需要先跟客服聯(lián)系。比如多保魚看見某家保險公司的異地理賠流程如下:
1)電話口頭報案
2)按要求準(zhǔn)備資料
3)將資料寄至保險公司給出的地址
4)出險,獲得理賠
現(xiàn)在也有部分保險公司的互聯(lián)網(wǎng)意識較強(qiáng),提供網(wǎng)絡(luò)或微信等平臺上傳相關(guān)資料,提高了理賠速度。但是不同保險公司對于異地理賠的流程是不一樣的,具體的理賠程序,還是要根據(jù)不同的保險公司來看。
三、異地投保的優(yōu)缺點(diǎn)
優(yōu)點(diǎn):
異地投保包括線下購買和線上購買,它最大的優(yōu)點(diǎn)就是打破了空間的局域性,擴(kuò)大了消費(fèi)者的可選范圍,讓我們能買到自己真正想買的,真正滿意的保險產(chǎn)品。
缺點(diǎn):
1、投保時,因為如果當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的話,那么也不會有這家保險公司的專業(yè)代理人。消費(fèi)者要進(jìn)行產(chǎn)品購買,要么通過網(wǎng)絡(luò)、微信或電話等方式與代理人溝通后購買;要么在網(wǎng)上購買;要么通過本地的中介渠道進(jìn)行購買。這幾種情況都無法與保險公司的在職代理人進(jìn)行面對面的溝通,容易出現(xiàn)不穩(wěn)定因素,影響到后面的投?;蛘呃碣r。
2、在理賠上會稍微繁瑣一點(diǎn)。資料寄來寄去,不僅費(fèi)事,中間花費(fèi)的時間還會比較長,更甚者如果資料在郵遞途中遺失,又會讓理賠更加麻煩。
不過前面多保魚也說了,現(xiàn)在有部分保險公司在努力改進(jìn)這一塊,一些小額的理賠也可以支持線上理賠。但是對于一些大額的理賠,為了謹(jǐn)慎起見,保險公司大多還是會要求資料郵遞,或者到指定網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理。
3、保險公司承擔(dān)的風(fēng)險增加。這個風(fēng)險不是來自被保險人的出險情況,而是保監(jiān)會的監(jiān)控。
保監(jiān)會對于保險產(chǎn)品的銷售范圍進(jìn)行限制,是為了規(guī)范對保險公司的管理,加強(qiáng)監(jiān)控,本質(zhì)上也是在保障消費(fèi)者的權(quán)益,給保險發(fā)展提供更好的行業(yè)環(huán)境。所以,除非是很有必要,在保障、保費(fèi)和保額等條件差不多的情況下,多保魚建議最好還是選擇可在本地銷售的保險產(chǎn)品。