有些朋友在選擇保險產(chǎn)品時，發(fā)現(xiàn)某些產(chǎn)品有銷售區(qū)域要求，只有特定地區(qū)的人可以購買。那么就會產(chǎn)生疑問：如果我不在保險的銷售區(qū)域，是不是就不能購買這款保險產(chǎn)品了？

不是。即使不在保險的銷售區(qū)域范圍，也是可以投保的。多保魚今天就來講講異地投保的那些事吧。

一、異地可以購買保險產(chǎn)品嗎？

可以購買。但這是一個灰色地帶，保監(jiān)會是不允許跨經(jīng)營范圍購買保險的，如果被保監(jiān)會查到，保險公司和代理人會受到相應(yīng)的處罰。不過對于投保人來說，是不用承擔(dān)責(zé)任的。

多保魚建議，有相近產(chǎn)品替代的情況下，還是選擇本地可售的產(chǎn)品為好。

1、保險公司銷售范圍

在《保險公司管理規(guī)定（2015年修訂） 》中，有相關(guān)規(guī)定：

第四十一條保險公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第四十二條保險機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

多保魚翻譯一下：保險公司不允許跨省銷售，但是網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售是可以跨省的。

再通俗一點(diǎn)地講，保監(jiān)會為了保證對保險公司的監(jiān)控，對保險公司的經(jīng)營范圍有所限制，但是對消費(fèi)者沒有限制。就像香港的保險產(chǎn)品只能在香港賣，但是我們可以去香港買！

并且，對于保險公司來說，他們很難對每一份保單的居住地址進(jìn)行核實，所以就算異地購買保險，保險公司也很難查到。再說了，他們也不會來查。

2、購買后換了居住地怎么辦

比如我在上海工作時買了一份保險，過了兩年因為各種原因決定回云南，而我投保的那家保險公司在云南沒有分支機(jī)構(gòu)，那會對我的保險有什么影響嗎？

答案是，保單照舊。

所以現(xiàn)在在異地投保中，比較常見的做法是，投保時把居住地址填寫在保險公司銷售區(qū)域內(nèi)的某個地址，等保單生效或過了等待期之后，再打電話給客服，將地址改成現(xiàn)在的居住地址，就OK了。

多保魚小結(jié)：即使不在保險銷售區(qū)域，并且本地沒有保險公司分支機(jī)構(gòu)的，也可以購買此保險產(chǎn)品。并且異地投保對于消費(fèi)者來說是沒有什么影響的，產(chǎn)品還是那款產(chǎn)品，費(fèi)率和保障都不會因為地區(qū)而有所變化。

不過對保險公司來說，如果被保監(jiān)會查到，就會受到處罰。所以多保魚建議，在有可替代的產(chǎn)品時，最好是選擇購買在本地銷售的保險。

二、異地的理賠如何

1、現(xiàn)在許多保險都是全國理賠的。

理由如上條，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，交通發(fā)達(dá)，更換居住城市是一件再正常不過的事了。所以，只要是保障范圍內(nèi)出險，全國都可以進(jìn)行理賠。

2、異地理賠服務(wù)。

從理賠的質(zhì)量來看，從出險認(rèn)定到理賠金額，都不會因地區(qū)而有所差異。但是在理賠的效率上來看，還是有些差別的。

如果本地有分支機(jī)構(gòu)，出險后可以直接去保險公司辦理手續(xù)，理賠速度非?？臁Ｈ绻镜貨]有分支機(jī)構(gòu)，就需要先跟客服聯(lián)系。比如多保魚看見某家保險公司的異地理賠流程如下：

1）電話口頭報案
2）按要求準(zhǔn)備資料
3）將資料寄至保險公司給出的地址
4）出險，獲得理賠

現(xiàn)在也有部分保險公司的互聯(lián)網(wǎng)意識較強(qiáng)，提供網(wǎng)絡(luò)或微信等平臺上傳相關(guān)資料，提高了理賠速度。但是不同保險公司對于異地理賠的流程是不一樣的，具體的理賠程序，還是要根據(jù)不同的保險公司來看。

三、異地投保的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

異地投保包括線下購買和線上購買，它最大的優(yōu)點(diǎn)就是打破了空間的局域性，擴(kuò)大了消費(fèi)者的可選范圍，讓我們能買到自己真正想買的，真正滿意的保險產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：

1、投保時，因為如果當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的話，那么也不會有這家保險公司的專業(yè)代理人。消費(fèi)者要進(jìn)行產(chǎn)品購買，要么通過網(wǎng)絡(luò)、微信或電話等方式與代理人溝通后購買；要么在網(wǎng)上購買；要么通過本地的中介渠道進(jìn)行購買。這幾種情況都無法與保險公司的在職代理人進(jìn)行面對面的溝通，容易出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，影響到后面的投?；蛘呃碣r。

2、在理賠上會稍微繁瑣一點(diǎn)。資料寄來寄去，不僅費(fèi)事，中間花費(fèi)的時間還會比較長，更甚者如果資料在郵遞途中遺失，又會讓理賠更加麻煩。

不過前面多保魚也說了，現(xiàn)在有部分保險公司在努力改進(jìn)這一塊，一些小額的理賠也可以支持線上理賠。但是對于一些大額的理賠，為了謹(jǐn)慎起見，保險公司大多還是會要求資料郵遞，或者到指定網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理。

3、保險公司承擔(dān)的風(fēng)險增加。這個風(fēng)險不是來自被保險人的出險情況，而是保監(jiān)會的監(jiān)控。

保監(jiān)會對于保險產(chǎn)品的銷售范圍進(jìn)行限制，是為了規(guī)范對保險公司的管理，加強(qiáng)監(jiān)控，本質(zhì)上也是在保障消費(fèi)者的權(quán)益，給保險發(fā)展提供更好的行業(yè)環(huán)境。所以，除非是很有必要，在保障、保費(fèi)和保額等條件差不多的情況下，多保魚建議最好還是選擇可在本地銷售的保險產(chǎn)品。