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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

保單里的現(xiàn)金價(jià)值是什么 為什么退保錢變少了?

時(shí)間:2019-09-12 17:39:42

我們買東西難免會(huì)有退貨的時(shí)候,其實(shí)保險(xiǎn)也是一樣,有時(shí)候交了幾年保費(fèi)發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了或者買貴了,很多人就想要退保。但是退保的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn),交了幾年的保費(fèi),退保的話只能退回很少的一部分,保險(xiǎn)公司稱之為現(xiàn)金價(jià)值。何為現(xiàn)金價(jià)值?有什么用?今天我們就來扒一扒保險(xiǎn)里的“現(xiàn)金價(jià)值”,一起來看看。

保單里的現(xiàn)金價(jià)值是什么 為什么退保錢變少了?
一、什么是現(xiàn)金價(jià)值?


通常情況下,只有長(zhǎng)期險(xiǎn)才有現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司將投保人要交的所有保費(fèi)平分成20或者30年繳費(fèi),這樣一來,我們前期交的保費(fèi)在扣除掉保障成本、運(yùn)營(yíng)成本等費(fèi)用后還有剩余,而這部分被保險(xiǎn)公司存起來,就成了現(xiàn)金價(jià)值。


一年期的保險(xiǎn),比如意外險(xiǎn),因?yàn)椴捎玫氖亲匀毁M(fèi)率,每年交的保費(fèi)主要用于支付保障成本,沒有儲(chǔ)蓄功能,所以也不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。而像終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等長(zhǎng)期型的保險(xiǎn),都是會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值的。


舉個(gè)例子:比如說我們買重疾險(xiǎn),有兩種選擇:


1、購買保障期間為1年的,每年續(xù)保;


2、購買保障期間為長(zhǎng)期的(比如至70歲/終身);


這兩種選擇背后,有一個(gè)非常明顯的不同:購買1年期重疾險(xiǎn),它每年的保費(fèi)是浮動(dòng)的,一般隨年齡增長(zhǎng),所交保費(fèi)會(huì)越來越多。購買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn),我們每年所交的保費(fèi)是恒定的,交費(fèi)第一年跟交費(fèi)最后一年的保費(fèi)是一樣的。并且,1年期的重疾險(xiǎn)保障到多少歲就要交費(fèi)到多少歲,長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般交費(fèi)期是20年或者30年,交費(fèi)期結(jié)束保障繼續(xù)有效。


長(zhǎng)期險(xiǎn)等于我們之前多交了保費(fèi),比如0歲的時(shí)候,我們只用交100元就可以了,但是卻交了500元,等于多交了400元,之后的幾年也是這樣的情況,我們前期交的保費(fèi)是大于當(dāng)年的風(fēng)險(xiǎn)成本的。


這些多交的保費(fèi)就預(yù)存在保險(xiǎn)公司,變成現(xiàn)金價(jià)值,如果我們中途退保,實(shí)際上退的是我們前期多交的一部分保費(fèi)。

保單里的現(xiàn)金價(jià)值是什么 為什么退保錢變少了?
二、為什么保費(fèi)交了那么多退保錢變少了?


很多人認(rèn)為,自己沒有出險(xiǎn),還交了那么多錢,保險(xiǎn)公司不給利息就算了,還只退現(xiàn)金價(jià)值,是不是保險(xiǎn)公司在坑人?


其實(shí),保險(xiǎn)公司只要過了猶豫期,退保只退現(xiàn)金價(jià)值是完全合理的。為什么呢?因?yàn)槲覀兘坏谋YM(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)把它們分成幾份:


風(fēng)險(xiǎn)保障成本


很多人認(rèn)為,自己保險(xiǎn)買了兩年,最后退保,只拿到幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值,其實(shí)這還不夠準(zhǔn)確,除此之外,我們還得到了這兩年的風(fēng)險(xiǎn)保障。這兩年的保障期間沒有出險(xiǎn),當(dāng)然沒有拿到錢,但是出險(xiǎn)的話,保險(xiǎn)公司是會(huì)賠錢的,這個(gè)賠錢的保證是需要風(fēng)險(xiǎn)保障成本的。


舉個(gè)例子:有1000個(gè)人投保,有10個(gè)人出險(xiǎn)了,這10個(gè)人的賠償金都是風(fēng)險(xiǎn)保障成本,需要從1000個(gè)人的保費(fèi)里面扣掉。保險(xiǎn)本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)均攤,要為出險(xiǎn)的人支付保障成本。


運(yùn)營(yíng)成本


保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)離不開銷售人員、內(nèi)勤、核保、核賠、精算師還有房租、水電、辦公等,這些都是需要成本的,而這些成本都是從投保人繳納的保費(fèi)里面來的。只要保險(xiǎn)公司還在運(yùn)營(yíng),這些成本每天都在發(fā)生。而保險(xiǎn)公司為你保障的那兩年時(shí)間,同樣需要運(yùn)營(yíng)成本,這部分錢在一開始保險(xiǎn)公司就會(huì)從你的保費(fèi)里扣除掉。

保單里的現(xiàn)金價(jià)值是什么 為什么退保錢變少了?


三、儲(chǔ)蓄型重疾現(xiàn)金價(jià)值重要么?


目前市面上常見的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)都帶有身故責(zé)任,不僅罹患重疾可以賠付保額,身故也能賠付保額。


帶身故的重疾險(xiǎn),后期的現(xiàn)金價(jià)值較高,在保障期限末期可以達(dá)到或者接近保額。我們以 30 歲男性,交 30 年,保終身為例,終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般是持續(xù)上漲的,后期的現(xiàn)金價(jià)值比較高,在保障期限末期可以達(dá)到或者接近保額。比如,50萬保額的終身重疾險(xiǎn)在100歲時(shí)可以達(dá)到50萬。如果預(yù)算充足,大家可以考慮選擇一款終身重疾險(xiǎn),但是重疾險(xiǎn)的保障仍然是第一位的,現(xiàn)金價(jià)值還是其次的。


四、理財(cái)型的現(xiàn)金價(jià)值重要嗎?


和保障類型的保險(xiǎn)相比,年金險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)更強(qiáng),現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于一款年金險(xiǎn)來說是非常重要的。我們?cè)谕侗D杲痣U(xiǎn)時(shí),需要考慮主險(xiǎn)和萬能賬戶的現(xiàn)金價(jià)值分別是多少,每年可以領(lǐng)取多少錢,固定時(shí)間點(diǎn)可以領(lǐng)取多少錢,這些都和現(xiàn)金價(jià)值有密不可分的關(guān)系。

保單里的現(xiàn)金價(jià)值是什么 為什么退保錢變少了?


五、現(xiàn)金價(jià)值還有什么作用?


1、保單貸款


保單還有貸款的功能,相比其他的貸款方式,保單貸款還具有還款方式靈活和年化利率低等優(yōu)勢(shì)。


保單之所以可以貸款,正是因?yàn)楸伪旧淼默F(xiàn)金價(jià)值決定的。而且現(xiàn)金價(jià)值越高,保單能貸到的錢也就越多。


2、減額交清


對(duì)于很多不想繼續(xù)繳納保費(fèi)又覺得退保損失大的朋友,可以選擇減額交清。減額交清是將現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)抵扣,之后可以不用再繳納保費(fèi),但是保額會(huì)相應(yīng)地有所減少。值得注意的是,也不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有減額交清的功能的。


2、墊交保費(fèi)


有時(shí)候我們忘記繳納保費(fèi)了,會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)自動(dòng)幫我們墊交了。其實(shí),這是保險(xiǎn)公司用我們保單的現(xiàn)金價(jià)值去墊交保費(fèi)了。有了這個(gè)功能,可以防止我們的保單因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致保費(fèi)中斷、保障不再。


結(jié)語


買保險(xiǎn)時(shí),除了要關(guān)注保費(fèi)和保障內(nèi)容,適當(dāng)考慮現(xiàn)金價(jià)值也是非常必要的,想要投保的朋友最好提前做好功課,不然很容易交了幾萬保費(fèi)就只能退回幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值哦!今天的文章就分享到這里,喜歡別忘了點(diǎn)贊收藏!