買保險(xiǎn)前,你一定要了解一下分紅型保險(xiǎn)!
很多朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候,聽到保險(xiǎn)銷售人員介紹說:“有一款保險(xiǎn),可以覆蓋重疾、身故、養(yǎng)老,每年都會(huì)有分紅”。不懂保險(xiǎn)的人,一聽買保險(xiǎn)有這么多的好處,于是就心動(dòng)了,但是懂保險(xiǎn)的人一聽,就知道這種分紅型的保險(xiǎn)是一個(gè)大坑。分紅型保險(xiǎn),保費(fèi)很貴,而且不適合大多數(shù)人投保。如果你連最基本保障都沒配置的話,暫時(shí)不要考慮分紅型的保險(xiǎn)。為什么呢? 小編今天就和大家說一說。
一、分紅險(xiǎn)的解釋:
直白一點(diǎn)的解釋就是,買了這種保險(xiǎn),只要保險(xiǎn)公司賺了錢,每年都會(huì)給投保人分一點(diǎn)錢。
分紅型保險(xiǎn)一般分為:現(xiàn)金分紅和保額分紅。
現(xiàn)金分紅:現(xiàn)金紅利,保險(xiǎn)公司每年會(huì)將獲得的紅利以現(xiàn)金的形式返還給投保人,具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費(fèi)、累積生息、購買保險(xiǎn)等多種方式。
保額分紅:不返現(xiàn)金,而是將分紅增加到保單基本保額上。如果你需要現(xiàn)金,那就選擇退?;蛘邷p少保額的方式獲得紅利。
二、那么這兩種紅利中哪一種更好呢?
小編認(rèn)為,保額分紅會(huì)比現(xiàn)金紅利好一些,因?yàn)楝F(xiàn)金紅利的話,保險(xiǎn)公司每年都會(huì)有現(xiàn)金流出,保險(xiǎn)公司把分紅給了投保人,從而使得保險(xiǎn)公司可投資的資產(chǎn)金額在減少,會(huì)影響保險(xiǎn)公司整體的收益;而保額分紅的話,沒有使保險(xiǎn)公司的資金流出,充分保證了投資資產(chǎn)的利用率,收益自然比現(xiàn)金紅利要高一些。也可以把保額分紅理解為復(fù)利,這種分紅形式增加了被保險(xiǎn)人的保額,時(shí)間越久,保額就會(huì)越高,保障水平也會(huì)得到提升。
三、分紅險(xiǎn)的紅利具體從哪里來?
分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
下面小編為大家詳細(xì)解釋一下。
死差益:也就是說,實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率,那么多出來的這筆錢就算是盈余。
保險(xiǎn)公司會(huì)估算,今年一萬人里邊可能有20個(gè)人出險(xiǎn),但實(shí)際上只有10個(gè)人出險(xiǎn),那么剩下的10個(gè)人的保費(fèi)就算是盈余了。
費(fèi)差益:保險(xiǎn)公司實(shí)際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營運(yùn)管理費(fèi)用時(shí),所產(chǎn)生的盈余。
比如說,某一款產(chǎn)品一共銷售出去了5千萬,本來需要100個(gè)推銷人員,實(shí)際上50個(gè)人就完成任務(wù)了,在人工上省了錢,省下的錢就可以當(dāng)紅利分給投保人。
利差益:實(shí)際的投資收益高于預(yù)估的投資收益,所產(chǎn)生的盈余。
保險(xiǎn)公司把我們交保費(fèi)的那筆錢,拿出去做投資,投資賺的部分收益返還給投保人。
通過以上的講解,我們可以看出,影響分紅的原因不止有一個(gè),而是多個(gè)。具體每年給的分紅是多少,要看保險(xiǎn)公司的運(yùn)營情況,好在合同里對于分紅有明確的規(guī)定,不能為負(fù)值,但是分紅的錢還是很少。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的年度運(yùn)營數(shù)據(jù)并沒有公開,我們并不知道,保險(xiǎn)公司是賺了還是虧了。可想而知,大家真正能獲得多少收益呢?
四、分紅型重疾險(xiǎn)
現(xiàn)在有很多分紅型保險(xiǎn),大都是和重疾、壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)組合在一起的保險(xiǎn)。在購買保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)經(jīng)常聽到保險(xiǎn)代理說:“有病的話就去醫(yī)院看病,沒病就返還本錢,老的時(shí)候還有養(yǎng)老金可以拿”,這些聽起來讓人很心動(dòng)的話,都是這樣來的。
小編提醒一下大家,不管什么時(shí)候都不要貪小便宜,買保險(xiǎn)更是如此,普通人永遠(yuǎn)都算不過保險(xiǎn)公司里的精算師。本來一份純重疾險(xiǎn)只需要2千多元就夠了,如果附加保單分紅的話,保費(fèi)要多交一千多元,怎么看都不劃算。如果你把買分紅保險(xiǎn)的這筆錢,拿出來做生意或者存入銀行,利息不會(huì)比這少。
五、分紅重疾險(xiǎn)VS純重疾險(xiǎn)
為了方便大家看出分紅重疾險(xiǎn)和純重疾險(xiǎn)之間的區(qū)別,這里舉一個(gè)例子:金諾人生與金佑人生,這兩款分紅型的產(chǎn)品。
假設(shè)以0歲男孩來算的話,年交保費(fèi)5000元,金諾人生的保額為40萬,金佑人生的保額是27萬,一眼就能看出差距。如果你購買重疾險(xiǎn)的預(yù)算是1萬元,那么分紅型的產(chǎn)品的保額可以買到50萬或者80萬,而純重疾保額可以買到120萬。從表面上看,每年都能得到紅利,感覺好像挺劃算,但從實(shí)際保障上來看,消費(fèi)者會(huì)損失很多錢!
保險(xiǎn)公司太了解老百姓心理了,普通人都有一個(gè)貪便宜的心理,所以保險(xiǎn)公司才會(huì)推出這種分紅型的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)公司會(huì)把分紅險(xiǎn)的不確定因素給弱化,剛開始消費(fèi)者不會(huì)察覺,如果幾年后發(fā)現(xiàn)分紅險(xiǎn)的收益很低,此時(shí)想退保會(huì)損失慘重,后悔也來不及了。
寫在最后:
小編最后還是想提醒大家一下,要不要買分紅型保險(xiǎn),取決于你自己當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)狀況以及保障情況,如果經(jīng)濟(jì)不寬裕的朋友,要先買消費(fèi)型保險(xiǎn),暫時(shí)不要考慮分紅型的保險(xiǎn)。若是收入還不錯(cuò),那也應(yīng)該先把自己的基本保障配齊,剩下的閑散資金,如果覺得放銀行利息少,不劃算,可以考慮買分紅類型的產(chǎn)品,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候,不用擔(dān)心沒有保障,而且還能有一筆額外收益。
買保險(xiǎn),千萬不要把理財(cái)型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)混為一談,保險(xiǎn)的意義就是花錢買保障。看完今天的文章,你學(xué)會(huì)了嗎?有任何問題,歡迎留言咨詢小編!