?很多朋友在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)問到這樣幾個(gè)問題：

“這款重疾怎么樣，為什么那款終身重疾這么便宜，有坑嗎？

那么多重疾真讓人頭暈，該選哪個(gè)？”

......

之前小編有跟大家說過，重疾險(xiǎn)的種類非常多，可選的產(chǎn)品也很多，這對(duì)于消費(fèi)者來說是一件好事，但是產(chǎn)品一多，有些小伙伴就開始糾結(jié)起來了，這么多產(chǎn)品不知道怎么選？

我們平時(shí)買衣服喜歡貨比三家，哪家便宜就買哪家的產(chǎn)品，其實(shí)買保險(xiǎn)也可以貨比三家，但是貨比三家看的是什么呢？?jī)r(jià)格、保障數(shù)量還是保障時(shí)間？今天小編不談價(jià)格，主要從保障的疾病種類和保障時(shí)間來說一說重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么選?

一、重疾險(xiǎn)保障數(shù)量的多少，有什么意義嗎？

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》統(tǒng)一規(guī)定了25種最高發(fā)的重大疾病。這意味著，無論我們?cè)趪鴥?nèi)購買哪一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，25種重大疾病的定義都是相同的，每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都要有。只有把這25種疾病都附帶上了，保險(xiǎn)公司在涉及產(chǎn)品的時(shí)候才能自行定義。比如，某款重疾產(chǎn)品保障80種重疾，拆分開來理解就是：行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定25種重疾+55種自定義重疾。

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其次，疾病種類繁多，并不意味著理賠的總概率更大。法定的25種嚴(yán)重疾病已經(jīng)占到理賠的95%以上，之后增加的數(shù)字，噱頭的意味更多。重疾病種數(shù)量的多少并不是選擇的產(chǎn)品的重要標(biāo)準(zhǔn)，購買重疾險(xiǎn)，只要把最基礎(chǔ)、做高發(fā)的疾病種類包含進(jìn)去了就可以，完全沒有必要去追求疾病保障的數(shù)量，保障50種疾病和保障80種疾病，其實(shí)差別并不大。

二、選擇帶有輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)，我們應(yīng)該注意什么？

上面說了，重疾高發(fā)的25種是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中都要附帶，但是對(duì)于輕癥的保障責(zé)任，還沒有統(tǒng)一的規(guī)定，所以不同的保險(xiǎn)公司對(duì)于輕癥的種類和定義都會(huì)不同。

根據(jù)以往的理賠數(shù)據(jù)以及醫(yī)學(xué)角度出發(fā)，以下六種疾病被認(rèn)為發(fā)病率最高、危險(xiǎn)性很大，那么，自然而然，就被定義為最高發(fā)的輕癥，也就是我們常說的“必保輕癥”。

主要是哪6種呢？

早期惡性腫瘤或惡性病變

非典型急性心肌梗死

輕微腦中風(fēng)后遺癥

冠狀動(dòng)脈介入

（非開胸）主動(dòng)脈手術(shù)

終末期腎病

輕度顱腦手術(shù)

因此，并不是一款產(chǎn)品保的輕癥種類多，就能判斷它比其他輕癥要好，判斷一款輕癥保障是否優(yōu)秀，要看它涵蓋了多少的高發(fā)輕癥。

如果這6種輕癥都包含的，說明產(chǎn)品還可以。當(dāng)然你也可以根據(jù)自己的喜歡和需求，去尋找更好的產(chǎn)品；如果這6種疾病都沒有包含的話，或者只是包含了部分，那么重疾的種類再多，買了作用也不大。

在輕癥責(zé)任上，因?yàn)闆]有統(tǒng)一的規(guī)定，所以除了保障病種不一樣外，在理賠定義上也會(huì)有所不同。比如，有的產(chǎn)品在原位癌的理賠條件上相對(duì)比較苛刻，有的則比較寬松。例如高發(fā)的“冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”，有些產(chǎn)品必須開胸術(shù)才能補(bǔ)償，有些產(chǎn)品放寬了條件，微創(chuàng)、非開胸術(shù)也可以賠償。消費(fèi)者在選購產(chǎn)品的時(shí)候，一定要看清楚條款，有的時(shí)候會(huì)因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)小的差別，就會(huì)拒賠。

除此之外，還要看一下保障時(shí)間是否有年齡限制、理賠標(biāo)準(zhǔn)是否要求必須進(jìn)行手術(shù)、是否要求狀態(tài)持續(xù)時(shí)間才能獲賠等等一些細(xì)節(jié)問題，都能看出保險(xiǎn)公司的水準(zhǔn)和良心，也能考察代理人的真實(shí)水平。同理，針對(duì)中癥的衡量，也可以從這幾個(gè)維度去入手，這里就不多加贅述了。小編之前也寫過類似的文章，感興趣的朋友可以自行去查找一下。

清楚了選擇重疾險(xiǎn)需要注意的事項(xiàng)后，接下來小編給大家說一說，怎么選擇繳費(fèi)時(shí)間。

三、如果有20年、30年兩個(gè)繳費(fèi)選擇，你會(huì)選擇哪一種？

如果讓小編來選的話，肯定會(huì)優(yōu)先選擇時(shí)間長(zhǎng)的那一種，為什么會(huì)這么說呢？

1、在相同的保險(xiǎn)金額下，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年支付的保費(fèi)就越少，經(jīng)濟(jì)壓力更小，在同等的預(yù)算下，可以獲得更高的保障。你可能會(huì)說，交的長(zhǎng)，繳費(fèi)的總額也多了呀！說的是沒錯(cuò)，但也不能單純這樣來對(duì)比。

你可以在心里想一下這個(gè)問題，我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？

買保險(xiǎn)其實(shí)是用來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的，但是我們誰也不知道什么時(shí)候會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所以需要保險(xiǎn)的保障。以繳費(fèi)總額來計(jì)算，這等于默許在這數(shù)十年內(nèi)不會(huì)有大病發(fā)生，因?yàn)橹挥羞@樣才能支付所有保費(fèi)，所以不適宜按這個(gè)邏輯計(jì)算保費(fèi)總額。

2、如果保險(xiǎn)中存在風(fēng)險(xiǎn)，理賠將得到解決，理賠后不需要支付保險(xiǎn)費(fèi)(輕度疾病的免賠保險(xiǎn)費(fèi))，即用較少的錢獲得高額保障。

3、貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，隨著通貨膨脹，我們繳費(fèi)的壓力將越來越低。因此，如果可以的話，盡量選擇可以繳費(fèi)30年的重病風(fēng)險(xiǎn)。同樣預(yù)算下，保障最多，杠桿更高，對(duì)消費(fèi)者來說也更有利。

寫在最后：

關(guān)于重疾險(xiǎn)的保障數(shù)量，以及其中包含的輕癥、中癥責(zé)任，小編個(gè)人認(rèn)為并不是決定我們購買的唯一因素和決定因素，因?yàn)槭澜缟蠜]有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的產(chǎn)品，根據(jù)需求選擇一款最適合自己的就可以了。好啦，今天就先寫到這里了，喜歡別忘了分享給身邊的親朋好友喲！