老張（化名）今年65歲了，最近總是吃不下飯，還時?？人裕蠌埖膬鹤有埧吹剿@個樣子，就帶著父親去醫(yī)院做了檢查。通過一系列的檢查后，醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，老張的肺部有一些異常并伴隨著腦梗，幾天后又做了進一步的檢查，醫(yī)生給出的診斷結果是：老張得了肺癌。

醫(yī)生建議老張立即住院，因為情況還比較嚴重，老張在ICU重癥監(jiān)護室一躺就是一個禮拜。小張看著自己的爸爸每天都在忍受著疾病帶來的痛苦，而自己卻無能無力，高額的醫(yī)療費用怎么辦？去哪里借？這是小張每天想的最多的問題。

后來小張的妻子告訴小張：“之前有給咱爸買過一份保額為30萬的重大疾病保險，你忘記了嗎？因為咱爸年紀比較大了，每年的保費有些貴接近1萬元呢？你趕緊找出來看看能不能用？”

小張真的找到了那張保單，合同上寫的確實是30萬，他仿佛看到了希望，當天下午就帶著這張保單去找保險公司要求理賠。保險公司的工作人員接過這張保單之后，沒過多久給出的答復是：5月份投保的，這才過了2個月就出險了，保單還在等待期，不能理賠。

對于保險公司的拒賠理由小張死活不認， 難道我出了接近1萬元的保費就白白打水漂了？隨后立即將保險公司告上了法院。

案例分析

看到這里肯定有不少人很疑惑，錢也交了，保單也放在家里2個月了，憑什么不理賠？

這樣一來，肯定很多人會這樣認為：保險一點都不靠譜，每次都是拒賠，每次都是投保人吃虧。但是通過此次事件來看，并非如此。我們都知道，投保前，相關工作人員一定會讓大家仔細閱讀保險合同的條款，然后簽署并確認。而保險合同也明確規(guī)定，被保險人在"等待期"內(nèi)出險了，受益人不得領取保險賠償金。案例中老張的情況很糟糕，但在法律面前人人平等。

畢竟，保險公司不是一個慈善機構，只能說它符合理賠要求的話，保險公司才會給予理賠。要知道保險的理賠也是按照合同行事的。庭審過后，法院最終表示：此次保險事故，按照保險合同，因為投保人是在”等待期“內(nèi)出險，所以保險公司有權不給予賠付。

推薦閱讀：在重疾險的等待期內(nèi)患上輕癥還能不能理賠？

一、“等待期”出險，為何不給理賠？

任何一份保險投保成功后，會有一個審核期，這個時間就叫做等待期，等待期可長可短，根據(jù)具體產(chǎn)品來決定，有的當天買當天就生效了，有的要等很久。尤其是重疾險等待期時間最長了。

等待期的設置就是為了防止有人惡意騙?；蛘邘Р⊥侗?。那等待期一般是多長呢？ 每個險種都不同：

重疾險、壽險：一般是 90 - 180 天。

醫(yī)療險：基本都是 30 天。

意外險：沒有等待期，保單生效就能保障。

其中有些產(chǎn)品是一年期的，到期后只要成功續(xù)保，是沒有等待期的。

二、“等待期”出險，保險一定不賠？

在人身保險中，不管你是買了哪種保險，意外出險后如果符合保險產(chǎn)品里規(guī)定的理賠條款，比如說發(fā)生交通意外，導致雙腿殘疾這個是可以理賠的，如果是免責條款那肯定是不行的。

可能有朋友想要問，如果在等待期內(nèi)生病，重疾險能賠嗎？

一般來說，剛買完保險就患病了，這種情況雖然有發(fā)生，但是非常少。但萬一真的這么不幸，重疾險還能不能賠？

情況1：等待期內(nèi)確診

重疾險理賠的門檻一向很高，不管投保前身體的健康情況如何，是否有患病，等待期內(nèi)出險并確診，是沒辦法理賠的。

情況2：等待期出險，過了等待期后才確診

這種情況要比第一種情況復雜的多，理賠糾紛大多來源于此。比如說你在18年10月4號投保了一份重疾險，在19年1月2號之前都是等待期，如果是在18年12元25號的時候去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)的得了一種疾病，半個月后，也就是19年1月10號，醫(yī)院給出了證明。

這種情況正好屬于在等待期內(nèi)生病，過了等待期后才確診。如果想要拿到理賠金的話，需要去看保險的條款內(nèi)容。不同的條款類型，理賠的結果就會不同。這里分2種條款類型來說：

條款類型1：只審核確診時間，可以理賠

這類條款只關注確診時間，即便在等待期內(nèi)發(fā)病也可以理賠。市面上有一部分熱銷的重疾險產(chǎn)品條款，理賠標準是根據(jù)確診時間來作為判斷依據(jù)的。

條款類型2：審核發(fā)病時間，不能理賠

這種條款關注的是發(fā)病時間，而不是確診時間，發(fā)病時間是在等待期內(nèi)，所以就沒辦法獲得理賠。

毫無疑問，條款 1 比條款 2 對消費者更加有利。消費者在投保的時候，不清楚的地方，一定要問明白，像這種小問題，你不問，沒有人會主動告知。

當我們在購買重疾險時，不一定非得要買條款1的產(chǎn)品。畢竟重疾險有很多需要注意的地方，這只是其中的一小點。投保重疾險，要以保障內(nèi)容是否全面，性價比高不高這個為首要考慮的對象。

三、“等待期”出險，對保單有影響嗎？

在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，幾乎所有產(chǎn)品都會終止合同并退還保費。但如果是輕癥、中癥，一般會有三種處理方式：

整份合同失效：如果是主險里帶有輕癥的話，大多數(shù)產(chǎn)品將終止合同并退還保險費。

附加險失效：有一部分的重疾險，如果在等待期內(nèi)發(fā)生輕度疾病，那么可以使用附加險功能，主險的保障依然還在。

合同繼續(xù)：這種情況是最好的，也就是說等待期內(nèi)發(fā)生的疾病不給予理賠，但合同規(guī)定的其他疾病繼續(xù)有效。這是選擇重病風險的核心因素，最好牢記這些風險。

寫在最后：

現(xiàn)在老人患癌癥的事件越來越多。要想治好病，得花不少錢，好在很多人都有風險意識，提前買了保險。這樣一來，理賠問題就成為了我們最關心的話題之一。

所以消費者在選擇保險產(chǎn)品上，一定要注意看清保險合同上的條款，在沒有確定選擇哪款保險產(chǎn)品時，一定要提前了解相關的保險知識，或者向專業(yè)人員進行咨詢。好啦，今天的分享就到這里了，有任何問題歡迎留言給小編留言。