買了保險(xiǎn)，需要理賠的時(shí)候卻被拒賠了，大概是所有投保人最害怕、最痛恨也最無(wú)奈的事情了。保險(xiǎn)的重要性大家都心里有數(shù)，但是買了保險(xiǎn)不理賠才是最讓人擔(dān)憂的。今天小編就分享這樣一個(gè)案例：一位愛(ài)子心切的父親給自己剛出生的兒子投保了一份重疾險(xiǎn)，兒子因罹患遺傳性疾病被保險(xiǎn)公司拒賠了。大家看看拒賠的合理嗎？

真實(shí)案例

2017年的6月份，封某（化名）的兒子在一家人的期待里降生了。本來(lái)是一家人非常開(kāi)心的事情，可是悲劇卻接踵而至：封某的兒子出生后一個(gè)月，就因?yàn)樾律鷥悍窝妆凰瓦M(jìn)重癥監(jiān)護(hù)室。根據(jù)醫(yī)院的診斷，封某的兒子患有嚴(yán)重的肝、腦損傷，呼吸衰竭，動(dòng)脈導(dǎo)管未閉等嚴(yán)重情況。

經(jīng)過(guò)一個(gè)月的重癥監(jiān)護(hù)治療，醫(yī)院認(rèn)為封某的兒子治療結(jié)果有所好轉(zhuǎn)，便同意辦理出院手續(xù)。出院時(shí)，經(jīng)醫(yī)院診斷仍然存在吸允無(wú)力和余量鼻飼的情況：每次吃奶只在30毫升左右。

在住院期間，封某曾經(jīng)自己孩子的血液樣品送到某專業(yè)檢測(cè)中心進(jìn)行檢驗(yàn)，根據(jù)該專業(yè)檢測(cè)中心出具的基因報(bào)告顯示：封某兒子的染色體存在某些基因缺失，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是指遺傳方面的疾病。

為了讓自己兒子后續(xù)能更好地接受治療，封某想到給自己的兒子投保一份重疾險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)一系列篩選，最后他選擇了某保險(xiǎn)公司旗下的一款少兒重疾險(xiǎn)投保，投保金額為20萬(wàn)元。

2018年4月份，封某的兒子再次因?yàn)椴⑶覈?yán)重被送進(jìn)重癥監(jiān)護(hù)室，經(jīng)過(guò)一天一夜的搶救，封某的兒子沒(méi)有被搶救回來(lái)，因病情嚴(yán)重而死亡。

封某沒(méi)有被悲傷沖昏頭腦，在兒子病逝之后，他在短時(shí)間內(nèi)就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了報(bào)案理賠，由于自己給兒子投保的重疾險(xiǎn)附加了20萬(wàn)的身故保額，于是他便申請(qǐng)理賠20萬(wàn)的保險(xiǎn)金。

兒子走了，但是封某為了給兒子治病全家花了很多錢，如果能獲得理賠，至少可以填補(bǔ)下之前帶孩子看病留下的經(jīng)濟(jì)空缺。然而，封某并沒(méi)有等到理賠，讓他無(wú)法置信的是，保險(xiǎn)公司以他沒(méi)有如實(shí)告知為由拒絕了20萬(wàn)的身故理賠金。

為什么會(huì)這樣？無(wú)法接受現(xiàn)實(shí)的封某選擇將保險(xiǎn)公司告上法院。在法院上，封某和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：自己經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)封某的兒子在投保前已經(jīng)有過(guò)住院史，但是封某并沒(méi)有如實(shí)告知，屬于刻意隱瞞。

而封某則認(rèn)為，自己在投保時(shí)的確向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示沒(méi)有住過(guò)院，但是封某認(rèn)為，自己在投保時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒(méi)有告知封某自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)事項(xiàng)。（按照規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是有義務(wù)告知投保人保險(xiǎn)合同內(nèi)的免責(zé)事項(xiàng)的。）

經(jīng)過(guò)法院的一系列審理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的健康情況進(jìn)行問(wèn)詢時(shí)，投保人封某沒(méi)有履行投保人如實(shí)告知的義務(wù)。而保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)，也沒(méi)有盡到說(shuō)明免責(zé)條款和不賠付事由的義務(wù)。故最后決定判決封某敗訴，不支持保險(xiǎn)公司理賠身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)。

案例分析

封某的兒子在出生后不久在重癥監(jiān)護(hù)病房住了一個(gè)月，并且被醫(yī)院診斷為遺傳基因缺陷，而封某在為兒子投保時(shí)卻沒(méi)有向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自己兒子的情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在承保時(shí)做出了錯(cuò)誤的判斷，因而，封某違反了未如實(shí)告知的義務(wù)。

該案例屬于非常典型的帶病投保按理，而投保人在投保前已經(jīng)獲知自己孩子有基因缺陷的疾病，經(jīng)過(guò)一系列治療，封某還是沒(méi)有救回自己的兒子，可見(jiàn)這種疾病的嚴(yán)重性。

很多人買保險(xiǎn)，以為買了保險(xiǎn)就能賠，其實(shí)并不是這樣簡(jiǎn)單。買的保險(xiǎn)賠不賠，還有很多決定性的因素。如實(shí)告知就是能否理賠的關(guān)鍵因素之一。封某也許不清楚如實(shí)告知的重要性，才會(huì)盲目的給兒子投保，造成買了保險(xiǎn)無(wú)法理賠。接下來(lái)小編就來(lái)聊聊影響理賠的如實(shí)告知。

一、如實(shí)告知是投保人的法定義務(wù)

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如果投保人在投保時(shí)故意或者因?yàn)橹卮筮^(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，將會(huì)影響到保險(xiǎn)公司是否愿意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn) 公司可以按照規(guī)定的條件解除合同。保險(xiǎn)客戶履行如實(shí)告知義務(wù)，可以避免掉未如實(shí)告知的理賠糾紛，同時(shí)也符合相關(guān)的法律規(guī)定。

二、如實(shí)告知的作用

很多人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司之所以要求投保人進(jìn)行監(jiān)控告知，是為了在理賠的時(shí)候可以免除掉理賠責(zé)任。 其實(shí)這屬于大家對(duì)監(jiān)控告知的一種誤讀。

保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置健康告知？保險(xiǎn)公司之所以設(shè)置健康告知，為了篩選掉一部分非健康的客戶，使健康的客戶可以享受到最低廉的保險(xiǎn)費(fèi)率，是一種對(duì)健康客戶的保護(hù)。如果保險(xiǎn)公司不設(shè)置健康告知，不管有病的沒(méi)病的都承保，那么勢(shì)必會(huì)增加大家的保費(fèi)，對(duì)于健康的客戶就不公平了。推薦閱讀：健康告知真的很重要嗎？保險(xiǎn)合同需要認(rèn)真對(duì)待嗎？

三、不如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn)

那么很多人要問(wèn)了，如果投保時(shí)我就是不如實(shí)告知會(huì)怎樣呢？如果不如實(shí)告知，將會(huì)面臨這樣兩大風(fēng)險(xiǎn)。

其一：保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)查出被保險(xiǎn)的身體情況異常，有權(quán)解除合同并且保費(fèi)不予退還。

其二：出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)合同中寫明只對(duì)保險(xiǎn)人初次罹患的疾病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人在投保時(shí)未對(duì)被保險(xiǎn)人已存在的疾病如實(shí)告知的，出險(xiǎn)后將無(wú)法獲得理賠。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天的保險(xiǎn)案例就分享到這里，如果你正在去買保險(xiǎn)的路上，一定要記得如實(shí)告知，如果你已經(jīng)買了保險(xiǎn)而沒(méi)有如實(shí)告知，記得及時(shí)向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知，看下有沒(méi)有回旋的余地。覺(jué)得有用請(qǐng)分享給更多需要的朋友。