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四十歲買什么保險好?

壽險理賠案例:男子罹患白血病后妻子買壽險 60萬保險遭遇拒賠!

時間:2020-01-07 18:59:50

對于壽險,很多人認為人死了就能賠,今天小編來分享一個案例:一男子罹患白血病,出院后,妻子為他投保了一份終身壽險,后來男子白血病復(fù)發(fā)身故,保險公司公然拒賠了60萬的理賠金。保險公司的拒賠是否合理呢?我們一起來看看。

 

壽險理賠案例:男子罹患白血病后妻子買壽險 60萬保險遭遇拒賠!


真實案例


2016年,李某因罹患急性髓細胞白血病M2型住進了醫(yī)院,經(jīng)過一段時間的治療,李某的白血病得到了控制,醫(yī)生予以出院。


待李某出院后,李某的妻子便在當?shù)氐谋kU公司為李某投保了一份保險,這份保險主險是終身壽險,附加提前給付的重疾險,總保額60萬人民幣。


2018年,李某白血病復(fù)發(fā),送去醫(yī)院經(jīng)過一段時間的治療,最終因為病情嚴重治療無效身亡。李某身故后,李某的妻子便找到保險公司申請理賠。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn),李某在投保前曾因為罹患急性髓細胞白血病M2型住過院,而李某也是因為“急性髓細胞白血病M2型”身故的。保險公司了解了這些,便和李某的妻子解除了保險合同,并且拒絕理賠60萬身故保險金的決定,理由是李某的妻子在給李某投保前李某已經(jīng)罹患了白血病,而李某在投保時卻沒有如實告知給保險公司。


李某的妻子認為自己投保的合同已經(jīng)超過兩年,保險合同不得隨意解除保險合同為由,將保險公司告上法庭,要求保險公司理賠60萬終身壽險的保險金。


法院經(jīng)過審理,認為李某的妻子在投保時,被保險人李某的確罹患白血病,這違反了保險合同的最大誠信原則。


《保險法》的規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任”,但是這條條款要想成立,是以合同成立2年發(fā)生保險事故為前提的。而李某的保險事故不是在簽訂保險合同之后才發(fā)生的,而是之前就罹患了白血病,所以并不符合《保險法》2年后不得解除合同的規(guī)定。


最終,法院駁回了李某妻子的上訴要求,李某的上訴以敗訴結(jié)尾。

壽險理賠案例:男子罹患白血病后妻子買壽險 60萬保險遭遇拒賠!
案情分析


李某的妻子在李某白血病出院后給李某買保險,而且沒有如實告知給保險公司自己丈夫罹患白血病,帶有很明顯的欺騙行為。


這種情況不僅不能退還已交的保費,甚至之前繳納的保費也不能要回。在保險理賠當中,拒賠因素比較高的就是未如實告知,下面我們就來聊聊保險的如實告知。


買保險為什么一定要如實告知?


1、法律依據(jù)


根據(jù)《保險法》第十六條明確規(guī)定:訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當如實告知。


2、2年不可抗辯是什么?


很多人表示,自己的代理人告訴自己,不用告知,過了2年保險公司必須賠?是真的嗎?當然不是。根據(jù)《保險法》第十六條明確規(guī)定:前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。


自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同,發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。因此:理論上過了2年保險公司不能不賠。疾病大大小小千百類,“2年不可抗辯”是防范保險公司亂拒賠,為保護消費者而設(shè)的。但是,這種2年不可抗辯會被少數(shù)人鉆空子用來騙保。


如果是一般的小問題沒有告知,過了2年保險公司的賠付概率就大,因為小問題本身就對核保影響不大。如果病情嚴重并且故意存在隱瞞的,保險公司就會拒賠,而且如果病情嚴重,也無法確保2年內(nèi)不出險,所以千萬不要濫用“2年不可抗辯”。推薦閱讀:定期壽險的保額應(yīng)該怎么選 定期重疾險的保額又該怎么選?

壽險理賠案例:男子罹患白血病后妻子買壽險 60萬保險遭遇拒賠!
未如實告知后果嚴重!


保險公司拒賠糾紛主要有五大因素:未如實告知、不在合同保障范圍內(nèi)、免責條款內(nèi)、等待期出險、和業(yè)務(wù)員代簽名。據(jù)統(tǒng)計,其中80%的拒賠糾紛是因為“沒有如實健康告知”。


有人會問,保險不告知一定會拒賠嗎?不一定。根據(jù)“2年不可抗辯”條款,的確會支持一部分未如實告知的情況。但是未如實告知,很可能會出現(xiàn)這樣幾種情況:2年內(nèi)出險了,遭到保險公司解除合同并且拒賠;2年后出險了,保險公司拒賠,你上訴,如果未如實告知的情況和理賠申請關(guān)系不大,可能會勝訴,如果未如實告知的情況和理賠有關(guān)聯(lián),勝訴的概率就小。


所以不同的情況結(jié)果也會不一樣。不管是哪一種情況,一份不符合規(guī)定投保的保險,難免會給理賠帶來很多的麻煩,輕微的可能只是損失保費,嚴重的則會耽誤治療,反而得不償失。


如實告知務(wù)必遵守


對于一些小毛病,如實告知通過智能核保是很容易通過的。如果是情況復(fù)雜點的,可以進行人工核保,很多情況也能順利投保。千萬不要盲目聽信先投保了再說,反正有“2年不可抗辯”呢,到時候吃虧的就是自己。


結(jié)語


保險的本質(zhì)是保障,千萬不要為了理賠而選擇冒險,更不要拿自己去和保險試錯。保險理賠是一件很嚴肅和嚴格的事情。如果想要順利買保險和順利理賠,最好的辦法是趁著年輕的時候趁早買保險。好了,今天的文章就介紹到這里,希望對你有用。別忘了轉(zhuǎn)發(fā)給更多的朋友哦!

 

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