買保險(xiǎn)，很多人以為只要有錢就可以，還有一些人健康的時(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)嗤之以鼻，等到身體有問題了想到保險(xiǎn)了。今天小編分享一個(gè)案例：男子的女兒罹患尿毒癥，醫(yī)生診斷已經(jīng)進(jìn)入終末期，他在得知女兒生病之后跑去給女兒買了三份保險(xiǎn)！這種情況下還能賠嗎？一起來看看！

真實(shí)案例

2013年9月，肖某的女兒小肖因?yàn)樯眢w不適住進(jìn)了重慶市某醫(yī)院。住院期間，小肖被確診為慢性腎功能衰竭尿毒癥，小肖的父親肖某在病歷病患溝通記錄欄上確認(rèn)簽字。

2014年3月，肖某為小肖投保了一份保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)主險(xiǎn)為兩全分紅險(xiǎn)、附加險(xiǎn)為重大疾病保險(xiǎn)，保額一共60萬。2014年9月，肖某再次為小肖投保了兩份保險(xiǎn)，其中重疾險(xiǎn)保額40萬，壽險(xiǎn)保額50萬。

2017年，小肖因?yàn)槁阅I功能不全需要進(jìn)行同種異體腎移植，移植手術(shù)做完，小肖因術(shù)后感染引起了多鐘并發(fā)癥，經(jīng)過醫(yī)院搶救失效死亡。小肖死后，肖某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小肖在投保前的疾病狀態(tài)已經(jīng)達(dá)到了重大疾病中的“終末期腎病”，保險(xiǎn)公司以投保人故意隱瞞被保險(xiǎn)人病情、未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)發(fā)生為由，拒絕理賠保險(xiǎn)金，并且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對(duì)于肖某2014年9月投保的三份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司采取息返還累計(jì)所交保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)本合同效力終止“的處理。

肖某不同意保險(xiǎn)公司的拒賠結(jié)果，向法院提出訴訟請(qǐng)求：依法判決保險(xiǎn)公司2014年3月21日投保分紅型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金30萬元、附加重大疾病保險(xiǎn)金30萬元，2014年9月投保的3份保險(xiǎn)，共計(jì)90萬元；2、案件訴訟費(fèi)由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。

經(jīng)過法院的審理，肖某投保的三份保險(xiǎn)合同，需要投保人知曉的提示性位置、投保人需要簽名的地方，都有肖某的簽名確認(rèn)。

投保人肖某在明知道被保險(xiǎn)人確診為慢性腎功能衰竭尿毒癥，住院接受治療，仍然為被保險(xiǎn)人投保保險(xiǎn)，并且故意隱瞞生病的事實(shí)。肖某在為小肖投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司詢問的健康情況，對(duì)于有無病史、住院檢查和治療經(jīng)過，肖某全部勾選否。并且根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)肖某的電話回訪錄音，肖某認(rèn)可投保書商簽名的真實(shí)性和已經(jīng)了解免責(zé)條款。

基于以上種種，法院最后駁回了肖某的上訴，雖然之后肖某又重新上訴了，但是法院依然維持原判。

案例分析

該案件之所以無法理賠，其實(shí)答案很顯而易見。肖某在女兒住院接受治療之后才投保保險(xiǎn)，每次一住院生病，就想到去買保險(xiǎn)，這顯然有點(diǎn)把保險(xiǎn)公司當(dāng)成”冤大頭“的意思。

投保人在投保前都是需要進(jìn)行健康告知的，肖某在進(jìn)行如實(shí)告知時(shí)沒有將女兒小肖的真實(shí)情況告知給保險(xiǎn)公司，意味著存在故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。并且從案例可以看出，小肖是因?yàn)槟蚨景Y這個(gè)疾病病故的，意味著這個(gè)疾病和病故有直接的因果關(guān)聯(lián)，肖某在投保時(shí)存在主觀的惡意和不誠信的行為，違反了保險(xiǎn)合同法。

不如實(shí)告知會(huì)有什么后果

1、無法獲得賠付金

投保人不履行告知義務(wù)，不論是出于故意還是過失，保險(xiǎn)公司對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事事故有權(quán)拒付保險(xiǎn)金，也就是說，你的保險(xiǎn)等于白買了，一切良好的愿望都將落空。

也許有消費(fèi)者問了：那如果我是因?yàn)槭韬鲈斐傻奈锤嬷?？如果投保人因疏忽或過失未告知的情形下，法律規(guī)定未告知的事項(xiàng)必須滿足“對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有嚴(yán)重影響”的條件，保險(xiǎn)公司才能拒付。推薦閱讀：投保人的健康告知有哪幾種 為什么要如實(shí)告知？

2、保險(xiǎn)合同可能被解除

如果投保人沒有如實(shí)告知，不僅得不到賠付金，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同也會(huì)被解除，保險(xiǎn)公司將會(huì)獲得法律賦予的合同解除權(quán)。

同樣，對(duì)于過失不告知的，法律規(guī)定必須具備“未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的條件，只有這樣，保險(xiǎn)公司才具有解除合同的權(quán)利。

帶病投保兩年保險(xiǎn)就一定賠？

帶病投保，要看是帶的什么病，嚴(yán)重程度如何。若是一般的既往癥，比如慢性胃炎、膽結(jié)石、腎結(jié)石、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等情況。可能自己也不重視，醫(yī)生也沒有建議進(jìn)一步檢查和治療。若沒有告知，投保重疾險(xiǎn)超過兩年后，新發(fā)生了重疾責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第三款，合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司就喪失合同解除權(quán)，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，就應(yīng)當(dāng)賠付。

還有一種情況，就是今天案例的這種情況，被保險(xiǎn)人投保前發(fā)生的疾病，已經(jīng)符合合同定義的某一種重疾的標(biāo)準(zhǔn)，這種情況下基本是無法理賠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障的是不確定風(fēng)險(xiǎn)，這種一定回賠付的本身就不在可保范圍。這一行為已經(jīng)嚴(yán)重違背了誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)公司可以解除合同并拒絕賠付。

結(jié)語

保險(xiǎn)是建立在雙方互相誠信的原則之上的，投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，如果帶著僥幸的心理不如實(shí)告知，那么最后反受其害的會(huì)是自己。買保險(xiǎn)，是為了在需要的時(shí)候可以獲得理賠，而不是為自己之后的理賠埋下隱患。不要等到生病了才想起保險(xiǎn)，要想獲得好的保障，還需要趁早投保！今天的案例就分享到這里，希望對(duì)你有用！

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