買保險(xiǎn)說(shuō)到底是為了需要的時(shí)候可以獲得理賠。然而，總有些人目地性太強(qiáng)，等到發(fā)現(xiàn)生病了才想到保險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候再投保還有用嗎？如果有病了不如實(shí)告知順利投保了能獲得理賠嗎？今天小編分享一個(gè)案例來(lái)聊一聊保險(xiǎn)如實(shí)告知的重要性。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年1月，河南的馮某（化名）為自己的愛子小馮投保了一份少兒重疾險(xiǎn)。2017年的11月9日，馮某的愛子就因重疾進(jìn)入兒童醫(yī)院的重癥監(jiān)護(hù)室，并于11月20日病重死亡。馮某在兒子離世后找到保險(xiǎn)公司要求理賠20萬(wàn)的少兒重疾險(xiǎn)理賠金。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，居然發(fā)現(xiàn)馮某的兒子也就是被保險(xiǎn)人投保前就有過住院史，這是怎么回事呢？

原來(lái)早在馮某的兒子出生不久，馮某的兒子就因?yàn)橹匕Y新生兒肺炎在醫(yī)院的重癥監(jiān)護(hù)病房住院了22天，醫(yī)院的診斷結(jié)果是由于新生兒肺炎導(dǎo)致的呼吸衰竭、動(dòng)脈導(dǎo)管未閉、肝損害、腦損害。

經(jīng)過22天的治療，馮某的兒子的病情并沒有得到治愈，而是只有一定程度的好轉(zhuǎn)。住院期間，馮某順便查了孩子的染色體問題，經(jīng)過專業(yè)檢測(cè)中心的檢測(cè)，馮某的兒子被準(zhǔn)短處染色體某相關(guān)區(qū)域基因缺失，也就是說(shuō)，馮某的兒子罹患的是遺傳方面的疾病。

見理賠無(wú)望的馮某只能寄希望于法院，他將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求理賠20萬(wàn)的身故保險(xiǎn)金。在法庭上，馮某更是找來(lái)了之前給自己辦理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，該業(yè)務(wù)員證明了馮某在投保時(shí)自己未告知馮某該產(chǎn)品相關(guān)的免責(zé)條款。而根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的材料，馮某在進(jìn)行健康告知時(shí)對(duì)于詢問兒子是否住院過的相關(guān)內(nèi)容，馮某表示沒有住院過。這就違反了《保險(xiǎn)法》對(duì)于投保人需要進(jìn)行如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)法規(guī)。最終，法院判決馮某敗訴。

案例分析

馮某的兒子在出生后不久就在醫(yī)院的重癥監(jiān)護(hù)室住院了22天，而且根據(jù)醫(yī)院的檢測(cè)，說(shuō)明馮某的兒子在投保前就已經(jīng)出現(xiàn)遺傳基因缺陷。而馮某在投保時(shí)，在保險(xiǎn)公司的問詢下并沒有將這一情況如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致影響到保險(xiǎn)公司的承保決定。馮某的做法屬于隱瞞告知，明知道自己兒子罹患很嚴(yán)重的疾病，但是卻依然給孩子投保，這種情況保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)賠。推薦閱讀：購(gòu)買健康險(xiǎn)的時(shí)候如何沒有如實(shí)告知會(huì)有哪些后果？

投保時(shí)如實(shí)告知有多重要？

如實(shí)告知的重要性，要看不如實(shí)告知會(huì)有怎樣的結(jié)果。不如實(shí)告知分為故意不如實(shí)告知和重大過失未如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：投保人 故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)楣麑?shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響到保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)用。投保人因?yàn)槭鹿蕦?dǎo)致未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但是可以退還投保人保險(xiǎn)費(fèi)。

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)不如實(shí)告知的情況保險(xiǎn)公司會(huì)做出這樣的處理：對(duì)于故意不如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司不僅拒賠并且會(huì)和你解除保險(xiǎn)合同也不會(huì)退還你所繳納的保費(fèi)。對(duì)于重大過失未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司拒賠并且解除保險(xiǎn)合同，但是可以退還所交的保費(fèi)。

如實(shí)告知不僅是投保人的法定義務(wù)，而且也關(guān)系到自己自身的保障權(quán)益。如果投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，不僅違反了《保險(xiǎn)法》的法律規(guī)定，而且還會(huì)因?yàn)槲慈鐚?shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)無(wú)法獲得賠償，引發(fā)法律糾紛，自己的自身權(quán)益同樣會(huì)受到損害。

如果買保險(xiǎn)，遇到什么都不問就直接投保的，我們應(yīng)該知道，買保險(xiǎn)一定要健康告知，并且要如實(shí)告知。未如實(shí)告知的后果上文已經(jīng)說(shuō)了，是非常嚴(yán)重的。所以我們?cè)谫?gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要如實(shí)告知健康情況，千萬(wàn)不要輕易相信其他人的誤導(dǎo)，避免保險(xiǎn)糾紛，同時(shí)如實(shí)告知有利于維護(hù)自身的合法權(quán)益。

帶病投保熬過兩年保險(xiǎn)公司必須賠？

很多人買健康險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)遇到保險(xiǎn)銷售告訴你，有病沒事，熬過兩年就好了。真的帶病投保熬過兩年就好嗎？

當(dāng)然不是。所謂的“過了兩年一定賠”，是保險(xiǎn)里的“兩年不可抗辯期”。什么是兩年不可抗辯期呢？投保的時(shí)候，健康告知中問到的，投保人要如實(shí)告知，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了投保人沒有如實(shí)告知，有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利只有兩年，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實(shí)告知的事實(shí)以后，必須在30天內(nèi)發(fā)起解除合同，不然這個(gè)權(quán)利就失效了。合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司不能再解除合同，到時(shí)候出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行賠付。但是前提條件是健康告知問到的，投保人要如實(shí)告知，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實(shí)告知，有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

不可抗辯期，“辯”的是保險(xiǎn)公司的解約權(quán)，過了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司不能解除保險(xiǎn)合同，但是還是可以拒賠的。

結(jié)語(yǔ)

很多人只有在生病了才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要。但是當(dāng)生病了再考慮保險(xiǎn)已經(jīng)晚了。保險(xiǎn)是很多人以防萬(wàn)一，以備不時(shí)之需的。千萬(wàn)不要抱著僥幸心理，等到生病了才想到保險(xiǎn)。也不要妄想通過隱瞞投保，到時(shí)候理賠就會(huì)遇到困難。好了，今天的案例就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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