?說(shuō)到保險(xiǎn)，很多朋友都知道保險(xiǎn)產(chǎn)品有意外、重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)等等，卻很有少有人提起分紅險(xiǎn)，分紅型保險(xiǎn)是什么，有什么作用，今天小編借助一個(gè)分紅險(xiǎn)理賠案例，讓大家好好認(rèn)識(shí)一下分紅險(xiǎn)。

一、案例詳情

60歲的孫大爺去銀行存錢時(shí)，經(jīng)不住在銀行駐守的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷，將原本想要存款的22萬(wàn)元用來(lái)投保了某保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。過(guò)了2天，銷售人員打電話聯(lián)系到老人說(shuō)現(xiàn)在有一款分紅型壽險(xiǎn)比之前在銀行買的那款保險(xiǎn)分紅還要高一些，每年能拿不少分紅，說(shuō)的讓人很心動(dòng)，在業(yè)務(wù)員的誘惑之下，孫大爺退保了此前購(gòu)買的產(chǎn)品，拿著退保的錢購(gòu)買了業(yè)務(wù)員所說(shuō)的分紅險(xiǎn)。

為了每年可以多拿一點(diǎn)分紅，孫大爺在先前22萬(wàn)元的基礎(chǔ)上又多拿出來(lái)了10萬(wàn)，總共投保了32萬(wàn)元。就這樣過(guò)了10來(lái)天，孫大爺收到了保險(xiǎn)公司寄過(guò)來(lái)的合同，一看就傻眼了，保險(xiǎn)條款上寫的竟然是：三年返還一次，每年返還5%，60年返回全部本金。孫大爺在心里計(jì)算著，想要拿回之前投保的本金要等60年那么久，那時(shí)候說(shuō)不定自己早就不在人世了。孫大爺越想越不對(duì)勁，于是趕緊聯(lián)系了之前推銷保險(xiǎn)的人員表示要退保，希望能拿回本金。然而業(yè)務(wù)員卻對(duì)他說(shuō)，10天的猶豫期已經(jīng)過(guò)去了，現(xiàn)在想要退保等于違約，只能退還本金的85%。無(wú)奈之下，孫大爺選擇接受現(xiàn)實(shí)，在承受了4.8萬(wàn)元的損失后，拿回了剩下的27.2萬(wàn)元本金。

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二、案例分析

32萬(wàn)元才過(guò)了10天竟然損失了4.8萬(wàn)元，這個(gè) 保險(xiǎn)也太坑了吧？在今天的案例中，孫大爺吃虧就虧在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型不太了解，分紅型保險(xiǎn)一般都是要等到產(chǎn)品責(zé)任到期后才能拿回本金，不是你想什么時(shí)候退保都可以拿回本金的。并不是說(shuō)分紅型保險(xiǎn)不好，而是每一款保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)候針對(duì)的都是某一部分人的需求。這款保險(xiǎn)對(duì)于某些人來(lái)講可以是非常好的資產(chǎn)保值工具，但對(duì)于有的人來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)大坑，比如案例中的孫大爺，買這款保險(xiǎn)就不合適，不賺錢吧還有可能會(huì)虧錢?？偟膩?lái)說(shuō)，分紅型保險(xiǎn)在市場(chǎng)上還是挺受歡迎的一款保險(xiǎn)，有的人一聽(tīng)到保險(xiǎn)可以分紅，就兩眼放光，以為可以賺到保險(xiǎn)公司的錢，事實(shí)上并不是這樣的，分紅型保險(xiǎn)聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單其實(shí)一點(diǎn)都不簡(jiǎn)單。

分紅險(xiǎn)一般分為投資型分紅險(xiǎn)和保障型分紅險(xiǎn)，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能較弱，大部分產(chǎn)品只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)則與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重為投保人提供保險(xiǎn)保障，分紅只是附帶功能，普遍可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，讓被保險(xiǎn)人的保障更加全面。

三、購(gòu)買了分紅型保險(xiǎn)就一定能拿到分紅嗎？

購(gòu)買分紅險(xiǎn)的消費(fèi)者往往認(rèn)為自己一定能拿到分紅，但事實(shí)并非如此，分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在為被保險(xiǎn)人提供保障的同時(shí)，根據(jù)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，向客戶分配一定比例的紅利。而分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差、費(fèi)差和投資帶來(lái)的利差且投資收益不確定。每年到了分紅的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)按照事先的約定嗎，將分紅險(xiǎn)賬戶中一小部分的余額分配給客戶，如果賬戶中沒(méi)有盈余，那就沒(méi)有紅利可分。有的消費(fèi)者可能要說(shuō)，自己觀察了一段時(shí)間，分紅險(xiǎn)確實(shí)要比銀行存款預(yù)期年化利率要高一點(diǎn)。事實(shí)上分紅險(xiǎn)只適合部分人群，一方面，分紅險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益不確定，若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資預(yù)期年化收益率會(huì)低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率；另一方面，分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)支出較大的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購(gòu)買分紅保險(xiǎn)。如果中途退保，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)退保，可能連本金都拿不回來(lái)。

四、購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)有什么需要注意的？

1、根據(jù)自身情況來(lái)選擇

購(gòu)買分紅保險(xiǎn)要根據(jù)自身情況來(lái)選擇，以保障為主的消費(fèi)者，適合選擇保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅產(chǎn)品；那些收入穩(wěn)定、短期內(nèi)沒(méi)有大額開(kāi)支計(jì)劃的保險(xiǎn)消費(fèi)者，可以考慮購(gòu)買投資型分紅險(xiǎn)。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)賠償額度、給付方式、責(zé)任免除等重要條款，如果您有任何不清楚的問(wèn)題，要及時(shí)找到保險(xiǎn)公司工作人員尋求幫助，以免日后發(fā)生理賠糾紛。

2、了解合同的猶豫期

消費(fèi)者應(yīng)了解保險(xiǎn)合同的猶豫期，并有效利用猶豫期的規(guī)定。對(duì)于期限為一年或一年以上的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)有一段時(shí)間讓你考慮這款保險(xiǎn)是否真的真的值得購(gòu)買。猶豫期一般為申請(qǐng)人簽署保單后10天左右。在猶豫期間，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將退還扣除工本費(fèi)后的全部保費(fèi)。

3、不要輕易退保

有些朋友在代理人的忽悠下頭腦一熱買了分紅型保險(xiǎn)，過(guò)了一段時(shí)間后對(duì)保險(xiǎn)不滿意或者發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)隱藏的缺點(diǎn)，想要退保，結(jié)果損失了一筆錢。分紅型保險(xiǎn)保障的時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)的價(jià)值才越高，短期內(nèi)很難看到分紅的效果，也很難看出來(lái)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平和資金運(yùn)作能力。消費(fèi)者如果購(gòu)買了這款保險(xiǎn)短期內(nèi)不要輕易退保，不然退保的損失只能由自己承擔(dān)，就像案例中的孫大爺，買了保險(xiǎn)才過(guò)10天就申請(qǐng)退保，結(jié)果了損失了4.8萬(wàn)元。

寫在最后

大家買保險(xiǎn)前一定要考慮好自己的需求以及經(jīng)濟(jì)能力，在明確了自身的需求之后，再去針對(duì)性的配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要聽(tīng)別人說(shuō)分紅型保險(xiǎn)好，頭腦一熱就購(gòu)買了，尤其是家中的老人在購(gòu)買任何保險(xiǎn)之前一定要多給家人打電話，多聽(tīng)聽(tīng)家人的建議，凡事三思而后行。