不少朋友都羨慕在體制內(nèi)工作的人，因?yàn)楸Ｕ虾茫挥脫?dān)心被裁員，更重要的是退休養(yǎng)老好、醫(yī)療保障好。生病住院了，醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)報(bào)銷的比例很高，于是有部分朋友就認(rèn)為體制內(nèi)的人不需要買保險(xiǎn)，那么體制內(nèi)的人到底需不需要買保險(xiǎn)嗎？今天就這個(gè)話題和大家聊一聊。

一、體制內(nèi)的人需要買保險(xiǎn)嗎？

人生的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？生病、殘疾、死亡、衰老。生病的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為大額醫(yī)療費(fèi)用的支出，比如幾十上百萬的醫(yī)療費(fèi)用支出，那體制能不能給到終身保障？

殘疾風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在，意外殘疾不能工作也沒有收入，家庭需要額外增加護(hù)理費(fèi)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。假如這種情況發(fā)生了，體制會(huì)一直支付正常工資到退休年齡嗎？額外增加的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等，體制也會(huì)承擔(dān)嗎？

死亡風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為過早死亡，家庭責(zé)任未履行完畢，如贍養(yǎng)父母、子女的教育、房貸和汽車貸款等。如果意外出險(xiǎn)了，體制會(huì)承擔(dān)員工的這些家庭責(zé)任嗎？

衰老的主要風(fēng)險(xiǎn)是老年人越來越長(zhǎng)壽、年輕人越來越少的情況下，國(guó)家養(yǎng)老金和單位養(yǎng)老金是否能讓你過上體面的老年生活。

以上這幾種情況實(shí)際上是每個(gè)人都會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。體制會(huì)為所有員工承擔(dān)上述所有風(fēng)險(xiǎn)嗎？答案是顯而易見的，許多體制無法為員工承擔(dān)上述風(fēng)險(xiǎn)，單位也不可能為你提供所有的保障，也不存在可以保證終身不變的福利。

因此，無論是養(yǎng)老保險(xiǎn)還是醫(yī)療保險(xiǎn)，都需要額外的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為補(bǔ)充?，F(xiàn)在，在公務(wù)員看病實(shí)報(bào)實(shí)銷、自己不用花一分錢的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。目前，大多數(shù)的城市都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了公費(fèi)醫(yī)療和醫(yī)保并軌。

推薦閱讀：保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額應(yīng)該買多少比較合適？

即使有福利好的部門或單位，隨著社會(huì)保障制度的完善，全面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一制度是大勢(shì)所趨，也不會(huì)有永久的福利。加入體制的唯一好處是，你不必?fù)?dān)心生病期間會(huì)被單位開除，住院期間可以拿到基本工資。如果你是底層的公務(wù)員，那就更慘了。工資本來就不高，報(bào)銷比例以外需要自己掏錢，再加上康復(fù)費(fèi)用，生活開支，車貸、房貸，這些都都需要錢。所以，即使身在體制內(nèi)，也同樣需要保險(xiǎn)。

二、體制內(nèi)群體買保險(xiǎn)需要注意什么？

人們經(jīng)常問購買保險(xiǎn)和在體制外購買保險(xiǎn)有什么區(qū)別。事實(shí)上，無論在體制內(nèi)還是體制外，保險(xiǎn)的理念都是一樣的。預(yù)算、年齡、健康狀況和未來的主要風(fēng)險(xiǎn)都是參考點(diǎn)。那么，體制內(nèi)買保險(xiǎn)需要注意什么？

1、重大疾病保險(xiǎn)不能少

現(xiàn)在全國(guó)絕大部分城市都已經(jīng)完成公費(fèi)醫(yī)療和醫(yī)保并軌，公務(wù)員曾經(jīng)公費(fèi)治療、用了多少就給報(bào)銷多少的“黃金”福利制度已經(jīng)是過眼云煙了。現(xiàn)在就算你是公務(wù)員，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病說不定也難免要傾全家之力。舉個(gè)例子：

劉某做了幾十年的公務(wù)員，去年檢查的時(shí)候查出患了肝癌中期，經(jīng)過半年多的治療，病情已經(jīng)穩(wěn)定下來了。雖然疾病穩(wěn)定下來了，但是一場(chǎng)大病掏空了劉某幾十年辛苦攢下的積蓄，還欠了不少外債，這場(chǎng)疾病前后下來花了十幾萬，每次化療都要好幾萬，有的化療費(fèi)用不能報(bào)銷，劉某只有社保沒有購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

所以，患上重病，體制帶來唯一的好處是不用擔(dān)心因病被開除，甚至單位還會(huì)發(fā)放基本工資，但在醫(yī)療保障方面已同國(guó)家醫(yī)保幾乎無差。并且，公務(wù)員工資普遍不高，生病期間績(jī)效獎(jiǎng)金一般是沒有的，本就不高的收入，失去獎(jiǎng)金無疑是雪上加霜。而支出方面則添上了醫(yī)保范圍外的醫(yī)療費(fèi)，以及后續(xù)康復(fù)營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充等花費(fèi)。

這兩者之間的差異必須通過重大疾病保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。此外，許多公共機(jī)構(gòu)將為員工購買額外的醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然彌補(bǔ)了醫(yī)療保險(xiǎn)的一定差距，但在報(bào)銷比例、金額和范圍上仍存在較大差距。因此，生大病之后要想把這部分的分享轉(zhuǎn)移出來，記得購買一份重大疾病保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)的保障要全面

體制內(nèi)工作最吸引人的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你擁有編制名額。盡管體制內(nèi)沒有被解雇的風(fēng)險(xiǎn)，但每個(gè)人都有死亡的風(fēng)險(xiǎn)，人都不在了，光有福利有什么用呢。

例如，住房補(bǔ)貼，人在的時(shí)候多好啊，補(bǔ)貼款能輕松填了房貸款的坑。但是人沒了，補(bǔ)貼就沒了，房貸卻還在，這時(shí)候就得拆東墻補(bǔ)西墻了。因此，體制內(nèi)的群體有必要購買人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，作為患病后不能工作和意外死亡后的經(jīng)濟(jì)保障，以償還房貸和汽車貸款，并為老年人和兒童提供保障。

體制內(nèi)的人際關(guān)系比較復(fù)雜，80%以上的體制人員面臨職務(wù)晉升和人際關(guān)系管理的壓力，同時(shí)應(yīng)酬活動(dòng)比較多，所以患脂肪肝和惡性腫瘤的比例較大。而同時(shí)體制內(nèi)都是以工資為主要收入。

因此，首先要選擇的是大病保險(xiǎn)，以防止因嚴(yán)重疾病導(dǎo)致無法工作而造成的收入損失。保額在50-100萬之間，根據(jù)家庭的收入支出情況來調(diào)整。同樣面臨房貸車貸的壓力，一份定期壽險(xiǎn)很有必要，提高自己的身價(jià)保障，解決家庭的后顧之憂。

意外保險(xiǎn)至關(guān)重要。成年人可以購買一些高覆蓋率的意外保險(xiǎn)，一年的保險(xiǎn)就足夠了，而不是長(zhǎng)期保險(xiǎn)。由于社保報(bào)銷比例相對(duì)較高，醫(yī)療保險(xiǎn)可以選擇中，高端醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋門診、國(guó)際部特需病房、民營(yíng)醫(yī)院、海外醫(yī)療以及更好的醫(yī)療資源。因此體制內(nèi)的人買保險(xiǎn)，保障保障的內(nèi)容要全面，盡量把人身4大險(xiǎn)種都配置齊全。

3、盡量避免人情保單

很多人常常受到親朋好友的游說，迫于情面，盲目簽下人情保單。買保險(xiǎn)一定要有自己的需求，知道為什么買？買來解決什么問題？同時(shí)要買什么？分別是什么責(zé)任？千萬不能只是為親友增加了業(yè)績(jī)，糊里糊涂的買，最后能獲得的保障都不清楚。

4、保費(fèi)支出不要太多

一般來說，它只占家庭收入的10%左右，最好不超過年收入的15%。除此以外，要合理做好保險(xiǎn)規(guī)劃，當(dāng)你想買保險(xiǎn)時(shí)，可以找一個(gè)專業(yè)人士根據(jù)你的家庭情況制定一個(gè)詳細(xì)的保險(xiǎn)計(jì)劃。

寫在最后

總的來說，體制內(nèi)群體買保險(xiǎn)，優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，防范大病風(fēng)險(xiǎn)；壽險(xiǎn)的保額也要做足，覆蓋房貸車貸等家庭債務(wù)；意外保險(xiǎn)也別忘記配置一份。只有保障全面，風(fēng)險(xiǎn)來臨之后才能沒有后顧之憂。

文章版權(quán)歸多保魚網(wǎng)站所有！原文鏈接：http://m.learn-photo-editing.com/detail-116347.html 未經(jīng)許可，任何人不得抄襲、轉(zhuǎn)載，如果轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。