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四十歲買什么保險好?

富德生命金典人生好不好?值不值得購買?

時間:2020-07-10 14:00:00

壽險是身價保障的最完美的解決方案,可以通過較少的保費撬動比較大的杠桿,防止由于掙錢能力最強的這個人身故,存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力。

其中,終身壽險一直是我們很少觸及的一個區(qū)域,但今天,保魚君要來跟大家聊一聊富德生命金典人生終身壽險。

保終身的壽險有什么作用,適不適合自己購買呢?問題的答案就在這篇文中。

文章具體分為以下幾個板塊:

  • 定期壽險vs終身壽險,買哪種?
  • 金典人生終身壽險有什么保障?
  • 有沒有更好的終身壽險替代金典人生?
  • 保魚君總結(jié)

01 /

定期壽險vs終身壽險,買哪種?

保魚君前不久做過市場熱銷定期壽險的測評,50萬保額,30歲女性,保障30年,每年也就1000多元,非常建議上有老下有小的上班族配置。

但是現(xiàn)實生活中存在“身價”這一說的,不同身價的人對產(chǎn)品的需求是不同的。

比如對于一些企業(yè)家或者公司高管來講,定期壽險由于只保障一段的期限,所以并不能滿足想保障終身這部分人的需求,所以才會有終身壽險的出現(xiàn)。

結(jié)合購買終身壽險目標用戶的特點,一般終身壽險主要有如下功能:

1.1 身價保障

小資金撬動大杠桿,轉(zhuǎn)移我們的財務(wù)風(fēng)險。比如:

小A同學(xué)是某外企高管,年收入100萬,還有25年退休,那么簡單來算A總的身價就是100萬*25=2500萬。

如果小A結(jié)合自身情況,投保1000萬壽險,如果第三年發(fā)生意外身故,那么保險公司將會支付1000萬現(xiàn)金給到小A的太太,將家庭的責(zé)任延續(xù)下去,名副其實的站著是一臺印鈔機,躺下就是一堆人民幣。

1.2 財富傳承

錢多了如何能夠最合理高效的把財富傳遞給后代,是有錢人比較在意的問題,終身壽險是國際上公認的手段之一。

為了更好的科普,保魚君把普通人能想到的方式都簡單的說一下:

房產(chǎn):就算現(xiàn)在你有20套房,也不是財富傳承好的方式,房產(chǎn)稅呼之欲出,而且后續(xù)20年后房價如何誰也不清楚。還有如果沒有遺囑的話,需要按《繼承法》規(guī)定的法定繼承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、兒媳、女婿等。

遺囑:是財富傳承的一種方式,但是國人普遍沒有類似的意識,而且遺囑沒有什么私密性,后續(xù)繼承的時候,也可能存在糾紛。

家族信托:家族信托在國外很多頂尖家族都在使用,設(shè)立門檻非常高,而且存在管理成本,不是普通人能夠采用的。

所以終身壽險除了保障終身外,更多的是用在財富傳承、合理節(jié)稅等方面。

02 /

金典人生終身壽險有什么保障?

2.1 保險責(zé)任

1)身故保障

金典人生的基礎(chǔ)保障涵蓋身故和全殘,兩者賠一項。

無論是非意外身故、全殘還是意外身故、全殘,其給付情況如下:

其中,兩種以上情況下,按額度最大的一項給付。

投保時,確定了保額,這部分錢是固定的。但現(xiàn)金價值這部分前是不確定的。

2)全殘保障

含有全殘保障的壽險一般會比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么全殘保障重不重要?需要購買嗎?保魚君的答案就是···

從某種意義上來說,全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故,人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài),后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負擔(dān),更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

全殘定義,指具有下列情況之一或多項者:

(1)雙目永久完全失明;

(2)兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(3)一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;

(6)四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失;

(7)咀嚼、吞咽機能永久完全喪失;

(8)中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的。

2.2 保單復(fù)利

金典人生這款產(chǎn)品保額是變動增加的,保單生效后從第二年開始,保額每年3.5%復(fù)利(利滾利)遞增,身故和全殘的保額是不斷增加的。

舉個例子:

A先生30歲投保,保額30萬,第二年,保額就變成了30*(1+3.5%)=30.035萬元,第三年的保額就是30.035*(1+3.5%)=31.086萬元。

這樣算來,保額增長幅度太小,杠桿率比較低,趕不上通貨膨脹的速度。

2.3 免責(zé)條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險,但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡,就是我們熟悉的“作死”,或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

富德生命金典人生終身壽險的免責(zé)條款共有7條。市面上免責(zé)條款最少的情況是只有3條。

1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

2)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;

3)被保險人自本合同生效(或最后一次復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4)被保險人故意自傷;

5)被保險人精神和行為障礙(以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》

(ICD-10)為準);

6)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;

7)核爆炸、核輻射或核污染。

總的來說,責(zé)任免除是很正常的。

03 /

有沒有更好的終身壽險代替金典人生?

3.1 富德生命 金典人生

保終身,有全殘保障,有保單復(fù)利。60-70周歲人群可投保,由于這部分人群很難買到保險,因此這一點比較人性化。但交費時間太短,保費太高。

3.2 橫琴人壽 優(yōu)愛寶

與金典人生相比,優(yōu)愛寶的交費時間長,前期出險,杠桿率高;等待時間短,同時保費低了不少。

3.3 瑞泰瑞和

與終身壽險相比,定期壽險的保費是非常便宜的。另外,瑞和定期壽險的保障期限最高可以保至88周歲,期限也夠長,遠遠超過了我們的平均壽命。

瑞和的健康告知非常寬松,乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購買的。且沒有職業(yè)限制,只對部分高危運動有詢問,可以說是非常友好了。

它的免責(zé)條款只有3條,是保魚君見多的免責(zé)最少的壽險產(chǎn)品,承保范圍廣。

04 /

保魚君總結(jié)

金典人生可以在被保人身故后,給子女留一筆錢,把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代,規(guī)避遺產(chǎn)稅。

所以保魚君覺得如果家庭經(jīng)濟預(yù)算充足,遺產(chǎn)稅高于保費的話,可以選擇購買金典人生。

但對于普通人來說,我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后,家庭失去經(jīng)濟依靠,所以買定期壽險保至60歲就足矣。

目前國人的定期壽險買的額度還不夠高,無論有錢沒錢都建議購買定期壽險,終身壽險更多的是滿足一小部分人的需求,并不是非常適合普通家庭。

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