華夏人壽06年成立的，注冊資本153億，整體實力很強！隨著華夏旗下常青樹系列產(chǎn)品的高口碑，華夏保險的保費規(guī)模也是有如長虹，今天保魚君來說說關(guān)于華夏旗下的一款產(chǎn)品——常青樹，看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險主要關(guān)注什么
• 華夏常青樹有什么保障
• 有沒有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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選擇重疾險主要關(guān)注什么？

保險對于首次接觸的朋友來說，的確有點復(fù)雜，但其實它的很簡單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點關(guān)注這幾點：

輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式

重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等

豁免條款

桿杠率：也就是性價比

02 /

華夏常青樹的保障有什么？

從17年到19年，常青樹也隨著市場的進步而在不斷的進行升級！

我們一款一款來分析它的保障。

2.1 常青樹全能版

• 重疾保障

常青樹保障的重疾種類有100種，賠一次，賠付基本保額

基本上所有的重疾險不管重疾種類有多少基本上都是一樣的。

因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

• 輕癥保障

輕癥是指還沒達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?，從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟壓力。

疾病的發(fā)病率都符合二八原理，我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥，因為這8大高發(fā)輕癥占據(jù)了輕癥理賠的80%。

常青樹的輕癥保障設(shè)計的還不錯，保障的重疾種類有50種，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的25%，輕癥不分組，賠付也沒有間隔期。常見的8大高發(fā)輕癥也包含在內(nèi)！

以上說的保障都是比較好的，

但它有一個很大的問題，大家一定要注意！

因為常青樹是保終身的產(chǎn)品，所以對身故是有保障的，如果因為疾病、意外或者是自然身故，保險公司都會給付身故保險金的。

未滿18周歲前身故，保險公司返還已交保費

滿18周歲后身故，保險公司賠付基本保額

• 滿期金

如果被保人生存至80周歲，沒有出險，那么保險公司把你交的保費返還給你！

滿期金設(shè)定呢導(dǎo)致全能版比多倍版更貴，即使全能版的保障各方面沒有多倍版好，保障力沒有多倍版強，但它有返還就是理所當(dāng)然的貴。

到80歲不出險，才返還已交保費，算上通貨膨脹，錢可能就不那么值錢了！

• 豁免

常青樹豁免設(shè)計的很不錯，被保人和投保人都有豁免。

豁免：免除后續(xù)保費，合同還繼續(xù)有效

被保人豁免：如果被保人不幸得了輕癥，那么保險公司在給付輕癥保險金的同時，后續(xù)保費也不用再交了，合同還繼續(xù)生效。

投保人豁免：如果 投保人（交錢的那個人）不幸得了重疾、輕癥、或者是身故、全殘了，那么合同的后續(xù)保費也不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

2.2 常青樹多倍版

多倍版比全能版多了重疾多次賠付和中癥保障，少了滿期金。我們來重點說一下重疾多次賠付和中癥保障！

常青樹的重疾種類沒有變，只不過把它們分組了，賠付次數(shù)增加到6次，間隔期為180天。

對于重疾的賠付次數(shù)，我們可以不用過度的去追求，重疾對人的傷害是極大的，能撐過3次以上就算是醫(yī)學(xué)奇跡了。

我們來重點說下它的分組情況，因為分組情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實疾病分組也就是說：同一個組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

我們來看看常青樹多倍版的高發(fā)重疾分組情況：

對我們來說，好的分組就是把高發(fā)重疾都分散在各組里，提高各組理賠的可能性。

惡性腫瘤單獨分組的設(shè)計是非常好的，因為惡性腫瘤作為一種占了所有重疾理賠率60%以上的高發(fā)重疾，單獨放在一組，防止它拖別的疾病后腿。

間隔期：每賠付一次重疾后要過180天才能進行第二次賠付！

• 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

中癥相對于輕癥而言，更為嚴重，離重疾的程度還差那么一點。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒有達到重疾賠付的標準。

常青樹多倍版保障的中癥種類有20種，賠付2次，按照基本保額的50%給付中癥保險金。

沒有滿期金導(dǎo)致它的價格能稍微壓低。

03 /

有沒有比它更值得買的產(chǎn)品？

我們拿市場上性價比高的一款重疾險和它做對比！

3.1 常青樹

重疾、中癥和輕癥能多次賠付，有身故保障，有雙豁免，保障方面沒什么問題，疾病保障很全面，保障力很強，但是價格稍微高了些，性價比一般。

3.2 康樂一生

前10年額外重疾賠付：30%的賠付額度也不算少了，如果投保時年齡比較大的話，還是有很大概率在10年內(nèi)獲得額外賠付的；

癌癥二次：如果首次是非癌重疾的話，癌癥二次賠付間隔期只有180天，可以說是很短了，極大地提高了理賠的概率；

康樂一生2019的保障內(nèi)容比較簡單，輕癥賠付比例高，額外賠付和癌癥二次都比較人性化，身故保障也很實用。跟同類產(chǎn)品比起來，價格合適，保障也全面，性價比很高。

04 /

保魚君總結(jié)

如果家庭預(yù)算不足的話，可以考慮純重疾險比如康惠保，價格會比以上的產(chǎn)品還更低。

如果預(yù)算充足的話，可以考慮康樂一生2019版，性價比很高！

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號：多保魚。

世界上沒有完美的保險，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險的“日月”。

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