如何選擇重疾險中的輕癥保障?
輕癥相對于重疾來說,病癥沒有那么嚴重,對家庭的損失也沒有重疾那么大,那么輕癥就不需要關(guān)注了嗎?當(dāng)然不是。今天多保魚就帶大家了解以下幾個問題:
如何選擇一款重疾險中的輕癥保障
輕癥是什么?
輕癥疾病的治療,費用在幾萬元不等,一般不會超過10萬。這樣的花費對于普通家庭來說,不會帶來致命打擊,但也是有一定損失的。
1、輕癥定義:大多是重疾的早期階段,如極早期惡性腫瘤或惡性病變。這類疾病還沒達到重癥賠付程度,經(jīng)過及時的治療是可以痊愈的。
2、輕癥癥狀:輕癥的癥狀程度較輕,例如原位癌、腦中風(fēng)、燒傷等病狀,重疾理賠都是有程度限制的,沒有達到重疾認定標(biāo)準的話,是無法獲得賠付的。
例如下圖這個條款:
燒傷程度在20%以上,才能被認定為重疾,假如燒傷19%呢?那就只能算做輕癥了。
輕癥風(fēng)險的應(yīng)對方式比較
輕癥風(fēng)險的應(yīng)對方式有3種:
風(fēng)險自留
重疾險中附帶輕癥
購買醫(yī)療險
后兩者是通過購買保險的方式對輕癥進行保障。如果不購買保險保障的話,就只能風(fēng)險自留了。
1、風(fēng)險自留
特點:輕癥疾病的治療,費用在幾萬元不等,一般不會超過10萬。這樣的花費對于普通家庭來說,是可以承受的。
不足:多次患上輕癥的幾率比較高,雖然一次輕癥治療費用不高,但如果多次患上輕癥,也會增加家庭負擔(dān)。
為了降低家庭損失,減小家庭壓力,多保魚建議選擇后兩者方案,通過購買保險的方式為輕癥進行保障。
2、重疾中的輕癥
現(xiàn)在許多重疾險會附加輕癥疾病,這就使得重疾險更加完善,降低理賠門檻,擴大保障范圍。
優(yōu)勢:降低重疾險的賠付標(biāo)準,減少理賠糾紛。例如在前面我們提到了,燒傷20%以上才能被認定為重疾,如果是19%呢?再極端一點,如果是19.9%呢?保險公司賠還是不賠?
如果附加了輕癥保障,那么19.9%的燒傷完全可以根據(jù)輕癥標(biāo)準進行賠付,被保險人得到了保障,保險公司也減少了糾紛。
缺點:保費較高。這個比較好理解的,理賠的疾病增加了,保障范圍更廣了,那么相對應(yīng)的保費自然會隨之增加,增加比例視具體合約而定。
3、購買醫(yī)療險
如果覺得重疾險里的輕癥保障不夠,想要讓保障更加完善一點的,可再購買一份醫(yī)療險來進行風(fēng)險規(guī)避。
優(yōu)勢:保障范圍廣。
醫(yī)療險是報銷型,根據(jù)治療費用和報銷比例來進行賠付,只要是住院發(fā)生的約定費用,就可以報銷,不受疾病類型的限制。
不只是輕癥,醫(yī)療險還可以對其他疾病進行保障,例如重疾:在重疾險保障范圍之外的疾病也可以獲得保障,使得保障覆蓋面更廣。所以醫(yī)療險也是對重疾險的一種補充。
缺點:不能保證續(xù)保,保費不穩(wěn)定。
醫(yī)療險(這里指商業(yè)醫(yī)療險)作為健康險,通常為一年期的短期險,在發(fā)生了輕癥疾病之后,即使治好了,也有可能影響第二年的續(xù)保。
多保魚推薦
多保魚推薦購買附加輕癥保障的重疾險。
推薦理由:
1、跟風(fēng)險自留相比,保險費還是會比治療費用低。購買附加了輕癥保障的重疾險,可以降低家庭損失。
2、跟醫(yī)療險相比,沒有續(xù)保憂慮,不用擔(dān)心發(fā)生風(fēng)險之后,下一年的續(xù)保問題。
理想狀態(tài)是附加輕癥保障的重疾險加醫(yī)療險。
如何選擇一款重疾險中的輕癥保障?
1、賠付次數(shù):輕癥的賠付次數(shù),有些保險產(chǎn)品一生只賠一次,有些是可以多次賠付的。
多次賠付的保險產(chǎn)品要注意有沒有給輕癥分組,優(yōu)先選擇不分組的多次賠付。
2、賠付金額:大部分輕癥賠付是重疾保額的20%。
但值得注意的是,部分保險產(chǎn)品的輕癥賠付是重疾保額的一部分。比如下面這款:
如果之前已經(jīng)給付輕癥保險金,那么發(fā)生重疾風(fēng)險時,獲得的保險金金額=基本保額-輕癥賠付。假如A投保了一份50萬保額的重疾險,發(fā)生輕癥時賠付了10萬,之后再發(fā)生重疾,就只能獲得40萬的賠付了。
所以在選擇附加了輕癥保障的重疾險時,要注意它的保險金構(gòu)成,避免出現(xiàn)重疾保額不足的情況。
3、輕癥豁免:即發(fā)生輕癥風(fēng)險后,豁免剩余保費。
這是一個非常人性化的設(shè)計,對消費者來說非常有利。假如B投保了一份保額50萬,繳費期為20年的重疾險,當(dāng)B在第5年的時候發(fā)生了輕癥風(fēng)險,不僅會獲得10萬的輕癥賠付,同時剩下15年的保費也都會被豁免。
多保魚小結(jié):
輕癥疾病的保障方式,多保魚推薦通過購買附帶輕癥保障的重疾險完成,并且最好選擇輕癥多次賠付、單獨賠付以及包含輕癥豁免的保險產(chǎn)品。