重疾險和醫(yī)療險的政策調(diào)整對我們有哪些影響?
這段時間話題熱的,應(yīng)該就是重疾新定義的調(diào)整。其實最近銀保監(jiān)發(fā)布了兩項調(diào)整:
重疾定義的征求意見稿,和長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的費率調(diào)整。
今天我們主要來聊聊這個兩個話題:
第一部分,講重疾新定義有哪些調(diào)整
第二部分,講長期醫(yī)療險產(chǎn)品什么情況下會漲價
第三部分,這幾項調(diào)整對我們有什么影響
第四部分,我們要不要等等再買保險
重疾新定義,嚴格還是寬松
上一版重疾定義還是2007年,保監(jiān)會跟中國醫(yī)師協(xié)會一起制定的,已經(jīng)過去13年了。
去年銀保監(jiān)會,就針對重疾定義做了許多調(diào)研(曾經(jīng)“甲狀腺癌要被剔除重疾”在朋友圈刷了好幾個月),今年終于把新定義給弄出來了,雖然只是個征求意見稿,最后應(yīng)該也大差不差了。
1.1 對重大疾病重新定義
這次主要新增了3種重大疾病,由25種重疾變成了28種,里面的理賠標(biāo)準(zhǔn)有些放寬了,有些加嚴了,還有一些疾病是把定義的標(biāo)準(zhǔn)解釋得更加詳細了。
其實從整體上來看,都是略偏嚴格的。
因為重疾險的理賠大頭就是惡性腫瘤,又以甲狀腺癌最為突出。所以當(dāng)惡性腫瘤被分級后,輕度甲狀腺癌就按輕癥理賠了,最高只賠20%基本保額。
不過對于許多治療手術(shù)方面,其實理賠標(biāo)準(zhǔn)是放寬了很多,比如冠狀動脈搭橋術(shù)之前理賠要求開胸,被吐槽了無數(shù)次,終于被改了!
這28種疾病其實就已經(jīng)涵蓋了高發(fā)重疾,所以意見稿里還提到,對于那些發(fā)病率極低的疾病,要在條款里添加提示,注明發(fā)病率低。
某些業(yè)務(wù)員終于不能再吹噓自己家疾病種類多了,也甚是欣慰……
1.2 對輕癥的定義
以前的重疾險里,輕癥大部分是約定俗成的,大概都長得差不多,就有些小細節(jié)的差別。
所以,這次重疾意見稿里,新增了三種輕癥,并給了明確的定義。
新增輕癥:輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
后兩種疾病定義,跟現(xiàn)在輕癥里的定義差別不大,中等水平吧。
但是呢,在輕度惡性腫瘤里,是把原位癌給剔除了的。我估摸著保險公司可能會給原位癌單列一項責(zé)任,或者用別的方式呈現(xiàn)出來吧。
應(yīng)該問題不大。
不過新增的這三種輕癥,新規(guī)定義里要求賠付比例不超過基本保額的20%。
低頭一瞅現(xiàn)在的重疾險,看著它們40%、50%的理賠比例陷入沉思。這是不是砍得有點多了……咱也不敢問。
1.3 小結(jié)一下
另外,意見稿還要求至少每5年,要對疾病定義及規(guī)范進行全面評估,視評估結(jié)果決定是否開展修訂工作。
重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)主要有3種:確診即賠、達到了某種狀態(tài)、或?qū)嵤┝四撤N手術(shù)后。
確診即賠的確診資料,新增了組織病理學(xué)檢查
達到某種狀態(tài)的疾病,對狀態(tài)做了更加清晰的界定
對于實施的某種手術(shù),增加了更多樣的治療手段
所以從整體上來看,并不能簡單地說它變嚴了還是放寬了,其實就是讓保險更貼近現(xiàn)在的醫(yī)療水平而已。
長期醫(yī)療保險會漲價嗎?
我們知道,醫(yī)療險的續(xù)保,一直都是最大的考驗。
這個續(xù)保不是指單個被保險人的續(xù)保,而是一款醫(yī)療險如何能夠長久的經(jīng)營下去,不要買著買著就停售了。
上周銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》,其實就是幫助解決這個問題的。
2.1 長期醫(yī)療保險擁有調(diào)整長期費率的權(quán)利
現(xiàn)在大多數(shù)醫(yī)療險的續(xù)保是這樣的:不因個人的歷史理賠和身體狀況而單獨調(diào)整費率,只會對某一年齡段的被保險人集體調(diào)整價格。
翻譯過來就是:所有30歲的人都賣300塊,所有35歲的人都賣500塊。
這就導(dǎo)致,假如保險公司賠得太狠了,還只能賣這么便宜,負擔(dān)不起了,就停售了。
所以,銀保監(jiān)會給了醫(yī)療險漲價的空間,也是為了讓產(chǎn)品更好地去適應(yīng)社會醫(yī)療水平的發(fā)展,讓它別停售。
2.2 什么情況下,醫(yī)療險會調(diào)價
不過醫(yī)療險也不是隨便漲價的,有這么幾個要求:
1)新產(chǎn)品上市3年內(nèi)不許調(diào)價;
2)每次調(diào)整間隔期不得短于1年;
3)上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價;
4)費率調(diào)整的觸發(fā)條件、間隔期、調(diào)整上限等必須寫進合同條款里;
5)要把調(diào)價原因、流程、和客戶反響等,都在公司官網(wǎng)公示。
這項通知對我們已經(jīng)買過的保險是沒有影響的。
銀保監(jiān)會主要是想鼓勵保險公司,開發(fā)自然費率的長期醫(yī)療險,也就是一款允許中途漲價的長期醫(yī)療險。
能活下去的醫(yī)療險,才是好的醫(yī)療險。
2.3 小結(jié)一下
為什么說醫(yī)療險活下去很重要?因為最需要醫(yī)療險的,是老年人。
年輕人畢竟身體素質(zhì)較好,就算用上了,也是小毛病居多,社保報銷再扣除免賠額,剩的也不多。
但老年人去醫(yī)院,就沒個準(zhǔn)數(shù)了,花多少錢都有可能。所以醫(yī)療險大部分理賠,都是發(fā)生在老年階段。(據(jù)說,某安的某老年醫(yī)療險,一年只買幾天的那款,測算后發(fā)現(xiàn)賣一單虧一單,賣越多虧越多)
假如到我們老的時候,正需要時,醫(yī)療險給賠停售了,那有苦跟誰說去?
如何讓這款醫(yī)療險在我們老了的時候,還在售呢?其實就是,你讓它能好好活下去,它就能讓我們開開心心保下去。
所以有時候,漲價并不是一件壞事。有互贏,才有生存。
調(diào)整后,對我們有利還是有弊?
從去年的健康險管理辦法,到今年對重疾險和醫(yī)療險的管理調(diào)整,其實都是在保護這個行業(yè)。
3.1 首先,保險公司能好好經(jīng)營下去
現(xiàn)在的保險產(chǎn)品,特別是重疾險,基本上已經(jīng)探到了地板價,所以很多產(chǎn)品已經(jīng)做不出來太多的創(chuàng)新了,只能在已有的基礎(chǔ)上再降低一丟丟的價格,沒錯,就幾十。
這樣的降價其實會讓保險產(chǎn)品的設(shè)計越來越懶惰,甚至進入惡性競爭:虧著本去賣保險。
保險公司虧損太多,是所有人都不愿意看到的,無論是不再批復(fù)定價利率4.025%的年金,還是對重疾的重新定義,或者說是允許醫(yī)療險的調(diào)價,都是為了讓保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險,處于可接受范圍內(nèi)。
銀保監(jiān)會維護的不是單一的消費者或者保險公司,而是在這個行業(yè)里的每一個人。
保險公司不可能完全讓利,我們必須承認盈利的存在,這不可恥。而作為消費者,我們也希望自己能付出更少的成本,去獲得更加優(yōu)秀的保障。
如何做到互贏,既維護消費者的利益,又能保證保險公司的長久運作,其實就是讓這個行業(yè)更加透明。
低發(fā)病率疾病的標(biāo)注,和醫(yī)療險的賠付率公示,要求保險公司公布自己的產(chǎn)品什么部分最有用,我們就有了更多的選擇權(quán)利,坦坦蕩蕩買保險,就是這么個理。
3.2 保險產(chǎn)品會何去何從
近幾年保險行業(yè)發(fā)展特別快,我記得重疾險的發(fā)展有這么幾個大的標(biāo)志:
1)把壽險捆綁提前給付重疾險拆分開,做純消費型重疾;
2)輕癥保障成為重疾險標(biāo)配,并額外賠付
3)做特定疾病的額外賠付
4)加入中癥保障
5)完善癌癥二次賠付保障,并降低費率
6)前xx年贈送保額
我們現(xiàn)在買到的產(chǎn)品,都是一步一步慢慢完善的。走到這一步之后,其實保險公司也有點迷茫了,接下來還可以怎么做?
失去了創(chuàng)新,一味地降低價格,在一些無關(guān)緊要的小細節(jié)上做噱頭,這個現(xiàn)象不是很好。
銀保監(jiān)會加強了對重疾基礎(chǔ)保障的管理,但是也給了足夠的發(fā)展空間,比如輕癥理賠比例降低后,是否會有別的保障形態(tài)做補充,例如津貼,例如完善中癥保障等等。
或者更多驚喜,誰又說得好呢~只要有創(chuàng)新,就會有希望。
那什么時候買保險比較合適
根據(jù)《中國銀行保險報》的官方發(fā)布,新的重疾定義可能會在5-6月左右發(fā)布。
有些朋友會猶豫:那我要不要等新規(guī)出來之后再買保險!
其實沒必要,因為你現(xiàn)在買的產(chǎn)品,不受新規(guī)影響,也可以照常理賠。
保險是一種剛需,如果因為等待而一直拖延,期間身體健康出了啥問題,買不了保險,才是最慘的。
另外,重疾的疾病保障可能會影響到健康告知,到時候健告會不會有調(diào)整,誰也不好說。
再說回重疾新定義,之后的新產(chǎn)品有可能會降價,也有可能會漲價。
可能降價來自于風(fēng)險的降低,甲狀腺癌分級和輕癥理賠比例的降低;
可能漲價是因為,如果保監(jiān)會想要避免保險公司的激進競爭,就要控制成本和盈利,就像對年金險定價利率的把控一樣。
所以,別等!該買還是得趕緊買!