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四十歲買什么保險好?

得了腦中風保險公司怎么賠?

時間:2020-10-09 11:16:00

腦中風是我國居民第一死亡原因,發(fā)病率、致殘率、復(fù)發(fā)率和死亡率都極高,高發(fā)于55歲以上人群,年齡越大風險越高。

面對未知的疾病,我們只能做好防范工作。多保魚今天就和大家分享一下,一旦發(fā)生腦中風,重疾險會如何賠付。

你真的了解腦中風嗎?

在說重疾險如何賠付腦中風之前,我們先來了解一下,為什么腦中風會成為國民第一殺手。

1.1什么是腦中風

腦中風是一種急性腦血管疾病,分為缺血性腦中風和出血性腦中風。我國每年約有200萬人死于腦血管疾病,其中75%-90%為缺血性腦中風。

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簡單解釋下:

出血性腦中風(腦溢血),指的是腦血管破裂,引起大腦損傷,死亡率比腦梗塞高。

缺血性腦中風(腦梗塞),我們都知道血液中的紅細胞是運輸氧氣的,當腦血管堵住了,紅細胞也就被卡住了,大腦就會處于缺氧狀態(tài)、逐漸損壞,引發(fā)一系列后遺癥甚至死亡。

1.2腦中風高發(fā)因素

腦中風如此可怕,能預(yù)防嗎?引發(fā)腦中風的因素,分為可控因素+不可控因素。

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從可控因素入手,本身患有相關(guān)疾病的,多保魚建議遵醫(yī)囑好好控制,目前健康的人群也要保持良好的生活習慣,預(yù)防腦中風發(fā)生。

腦中風重疾險怎么賠

2.1腦中風后遺癥

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腦中風后遺癥的疾病定義及賠付標準,是由銀保監(jiān)明文規(guī)定,行業(yè)統(tǒng)一的,無論哪款重疾險都得按照這個標準賠,具體如下圖所示。

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多保魚解釋一下神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙:

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翻譯成大白話,就是四肢其一不能動了,說不了話了,咽不下東西了,不能自主生活需要他人照顧了,腦中風患者在180天后,只要存在上述至少1項后遺癥,就能獲得100%基本保額賠付。

為什么要180天后賠付

為什么重疾險要限制180天后才賠付,是不是故意為難我們?

不是所有的腦中風患者都會留下后遺癥,比如說《請回答1988》里阿澤的爸爸突發(fā)腦中風,經(jīng)過及時的搶救和調(diào)理后,很快就能和正常人一樣生活。

實際生活中,患者得了腦中風,180天后:

10%的患者仍有嚴重后遺癥,需要長期看護;

30%的患者在3個月到1年后,身體功能明顯恢復(fù);

60%的患者基本康復(fù),與正常人無異。

也就是說得了腦中風180天后,只有10%的患者會面臨嚴重后遺癥,需要大量康復(fù)費用,大部分人都不會留下太嚴重的后果。

重疾險是為了解決被保人長期不能工作、長期住院治療、長期康復(fù)、長期被人照顧的困境,180天后賠付的設(shè)計是比較合理的。

2.2輕微腦中風怎么賠

事實上,腦中風后遺癥在重疾理賠中的占比并不高。

據(jù)中國人民人壽保險2019上半年的理賠報告顯示,腦中風后遺癥在重疾理賠中占比8.62%,所以重疾險在腦中風這個疾病上,引入了輕微腦中風賠付。

輕微腦中風能賠多少

關(guān)于輕微腦中風,行業(yè)中沒有統(tǒng)一的賠付標準,各個重疾險產(chǎn)品各不相同。

有的劃為中癥賠付,有的劃為輕癥賠付,有的根據(jù)疾病嚴重程度,將其劃為中癥、輕癥兩個檔次賠付。

一般情況下,中癥賠付基本保額的50%-60%;輕癥賠付基本保額的20%-45%,具體賠付比例根據(jù)條款來定。

如復(fù)星聯(lián)合健康的備哆分1號這款重疾險,對于腦中風的賠付標準如下:

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如圖所示,這款產(chǎn)品關(guān)于腦中風,總共有3檔賠付標準。

根據(jù)輕、中、重程度,分別賠付基本保額的30%、50%及100%。50萬基本保額的話,分別賠15萬、25萬及50萬。

像這種輕、中、重度腦中風都能賠付的產(chǎn)品,相對來說保障更完善。

怎樣的條款更有優(yōu)勢

如果輕微腦中風定義相同,劃入中癥賠付的產(chǎn)品比劃入輕癥賠付的產(chǎn)品好,畢竟賠付比例高。

如果同樣劃入輕癥or中癥賠付,如何比較哪個更好呢?多保魚告訴你,選理賠標準更寬松的那個!

多保魚分析了多款優(yōu)秀的重疾險,發(fā)現(xiàn)輕微腦中風賠付標準的差異在于,確診腦中風180天后是否殘留后遺癥,具體有以下幾個類型:

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多保魚給這幾種類型的條款打了評分,從上到下,A級更寬松,H級更嚴格。

第1種條款,不要求后遺癥,只要未達到重疾“腦中風后遺癥”的給付標準,就能獲得賠付;這種產(chǎn)品市面上非常少,大部分產(chǎn)品條款與第2-8條類似;

第8種條款,要求同時達到2種后遺癥,而且還有2條免責條款,相對來講更嚴格。

如果更看重輕微腦中風保障的,多保魚建議大家選擇賠付標準更寬松的那個。

另外,專門看準腦中風賠付標準最寬松的產(chǎn)品去買,也沒有必要。

因為腦中風只是眾多疾病中的一種,這款重疾險可能心腦血管保障有優(yōu)勢,另外一款可能健康告知更寬松,具體選哪個好,還得看個人需求。

多保魚最后的嘮叨

最后,選擇重疾險時,更看重腦中風保障的話,多保魚建議大家選賠付條款更寬松的。

由于腦中風是極少數(shù)輕、中、重癥,能先后獲賠的單一病種,大家在選擇的時候,要注意保障搭配到位,最好有輕、中癥豁免,這樣輕度腦中風獲賠后,剩下的保費就不用再交了。

即便未來不可預(yù)測,成年人也要努力把控風險,未雨綢繆,愿大家能選到自己滿意的保險。