退保怎么退?怎么降低退保損失
買貴了保險(xiǎn),買錯(cuò)了保險(xiǎn),資金周轉(zhuǎn)不開,保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)換代了,原先的保障過(guò)時(shí)了,家庭經(jīng)濟(jì)壓力大不想繳費(fèi)了等等,多保魚每天都會(huì)收到這樣的咨詢“我要退保嗎?”
今天多保魚就來(lái)說(shuō)下退保這件麻煩事。
退保怎么退
退保簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是買了東西反悔了,想退貨。說(shuō)正規(guī)一點(diǎn)就是:合同還沒履行完時(shí),投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng),解除雙方因合同確定的法律關(guān)系。
退保也需要按流程走的,不同的時(shí)間退保,退回來(lái)的錢也是不一樣的。退保相當(dāng)于違約,如果要提前終止,就要有承擔(dān)一定損失的準(zhǔn)備。
退保分兩種
第一種:猶豫期內(nèi)退保
猶豫期退保的話,保險(xiǎn)公司扣工本費(fèi)后退還所交的保費(fèi)。
猶豫期也就是說(shuō)買完產(chǎn)品后前十天或者前二十天可以無(wú)理由退貨,大多數(shù)長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期約為10-20天。
第二種:猶豫期后退保
過(guò)了猶豫期,投保人再提出解約申請(qǐng),保險(xiǎn)公司接到申請(qǐng)后30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。
保單前幾年現(xiàn)金價(jià)值是非常低的,尤其是首年,扣完各種費(fèi)用后能退回來(lái)的錢也就沒多少了。
現(xiàn)金價(jià)值到底有多低呢?接下來(lái)多保魚來(lái)盤點(diǎn)下退保帶來(lái)的損失。
退保帶來(lái)的損失
經(jīng)濟(jì)損失
一般來(lái)說(shuō),超過(guò)猶豫期的退保,之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來(lái),也就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。
保單里都有現(xiàn)金價(jià)值表,一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。也就是退保越早,得到的退保金就越少。
給大家列一張現(xiàn)金價(jià)值表:
按上面表格所列,第一年退保的話,交了10660元,最后能拿回來(lái)的只有850元,大虧啊。
退保后喪失原有的保障
未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)估的,退保后,就失去了保障,不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一,疾病和意外是不挑時(shí)間的。
而且上一份保險(xiǎn)退保了,重新投保別的產(chǎn)品,那么新的保險(xiǎn)是有等待期的,在等待期間出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司是不賠的,這一段時(shí)間我們的風(fēng)險(xiǎn)是處于脫離保障的狀態(tài)。
重新投保,可能會(huì)面臨新的狀況
隨著年齡的增長(zhǎng),我們的身體機(jī)能逐漸下降,身體健康狀況也有可能出現(xiàn)異常。
這個(gè)時(shí)候重新投保,不僅會(huì)面臨保費(fèi)增加的風(fēng)險(xiǎn),還有可能會(huì)因?yàn)樯眢w出現(xiàn)的某些狀況而影響投保,失去保障。
什么情況下考慮退保
不同人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的感知的不同,需求不一樣產(chǎn)品自然就不一樣,一般是以下幾種情形會(huì)考慮退保:
買錯(cuò)了產(chǎn)品
舉個(gè)例子,A本來(lái)想買一份重疾險(xiǎn),結(jié)果因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)了解的不夠,最后買了一款沒有健康保障的理財(cái)險(xiǎn),花了錢又沒有疾病保障,這就是非常典型的買錯(cuò)了險(xiǎn)種。
如果家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕的話,直接再買一份重疾險(xiǎn)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)保障就好了。
但家庭經(jīng)濟(jì)壓力很大,可支配的錢不多,就只能考慮退保重新買保障型產(chǎn)品了。
預(yù)算分配不合理
舉個(gè)例子,如果家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的最高預(yù)算是1萬(wàn)的話,給孩子買保險(xiǎn)花了7000,然后只3000給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)產(chǎn)品,那么就可能分配不合理了。
購(gòu)買保險(xiǎn)的第一原則,一定是先大人后小孩,小孩子生病了,大人可以掙錢給他們治病;可如果大人生病了,孩子支撐不起這個(gè)家庭的重?fù)?dān)?。?/p>
在沒有多余預(yù)算讓大人購(gòu)置充足的保險(xiǎn)的情況下,就只能先把小孩子的保單退了,換成定期產(chǎn)品,而把預(yù)算大頭留給大人。
多保魚再次提醒,退保只退還保單現(xiàn)金價(jià)值,而且前幾年非常低,損失會(huì)比較大。除非感覺經(jīng)濟(jì)壓力非常大,否則不要輕易退保。
怎么讓損失降低
除了退保以外,還有什么方式可以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力呢?
減額繳清
買錯(cuò)了產(chǎn)品,預(yù)算分配不合理或者保障非常低,保費(fèi)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力大時(shí)都可以考慮減額繳清:
減額交清:指因?yàn)椴幌朐倮U費(fèi)或者不能再繳費(fèi),可以在將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒U纤璧谋YM(fèi),保額同比降低,保障將繼續(xù)享有。減額交清后,以后不必再繼續(xù)繳費(fèi)。
通俗一點(diǎn)就是:保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保費(fèi),然后保額相應(yīng)減少,保障繼續(xù)。
比如基本保額是50萬(wàn),把保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性交清的保費(fèi)后,保額可能變成了5萬(wàn)(保額主要是根據(jù)當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值來(lái)決定的),保單還繼續(xù)有效。這樣的話不僅可以及時(shí)止損,還可以繼續(xù)享受保障。
補(bǔ)充保障
如果保單還可以接受,比如產(chǎn)品還不錯(cuò),就是保額偏低;同時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力不太大(比如年保費(fèi)一兩千)的話,也不用急著退保,可以根據(jù)家庭需求再購(gòu)置其他的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。
例如:
如果已經(jīng)購(gòu)買了一份15萬(wàn)的終身重疾險(xiǎn),可以考慮再購(gòu)買一份30萬(wàn)的、無(wú)輕癥、無(wú)身故的純重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
值得注意的一點(diǎn)是:如果已經(jīng)決定退保了,重新投保是有等待期的,為了避免風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保障,所以退保前,我們需要提前買好新的保險(xiǎn),并在等待期結(jié)束后再退保。
多保魚總結(jié)
隨意而任性的退保是一件很不劃算的事情,生活水平的不斷提高,我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障也越來(lái)越看重,小額的投入能有高額保障,是不錯(cuò)的一種選擇。
不可預(yù)測(cè)的事情太多了,生命禁不起風(fēng)險(xiǎn),但是生活一直在繼續(xù)。投保,是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種選擇,需謹(jǐn)慎對(duì)待,退保更是需要慎重考慮,三思而行。