人都是在成長里，越來越堅強。

但在有了孩子的那一刻，再堅強的心也會變得柔軟起來。孩子是人間的天使，治愈我們疲憊不堪的心靈。

所以很多人想要買保險，都是從寶寶開始的。

今天，我們就來聊聊，怎么給孩子買保險，又或者說，怎樣才能更好地保護孩子？

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小孩子會遇到哪些棘手的問題

保險最主要的作用，就是風險轉(zhuǎn)移。

1.1 疾病風險

小孩子免疫系統(tǒng)還沒有發(fā)育成熟，受到外界細菌、病毒等不良環(huán)境的影響，比成年人更容易生病。

感冒發(fā)燒這種小病倒不是大問題，怕的是白血病這種大病，治療費用動不動大幾十萬，一般家庭都很難承擔得起。

所以，針對疾病風險，我們可以配置重疾險+醫(yī)療險來轉(zhuǎn)移。

重疾險：得了合同約定的大病，就賠付一筆錢，這筆錢可以自由支配。

醫(yī)療險：報銷住院費用，在社保報銷后，剩余的自費部分可以報銷，最高不超過實際治療費用。（建議孩子一出生，就先把少兒醫(yī)保辦上）

1.2 意外風險

小孩子缺乏自我保護能力，還偏偏靈活好動，大人沒有辦法做到時時刻刻盯著，意外就容易發(fā)生，不出門有燙傷、摔傷等，出了門還得擔心溺水、交通事故……

意外無法預(yù)測，我們平時盡量做好防范工作之外，更要未雨綢繆盡可能降低損失~

所以，針對意外風險，我們可以配置意外險來轉(zhuǎn)移。

意外險：針對意外發(fā)生的身故、殘疾、醫(yī)療等事故，賠付或報銷一定金額。

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0-17歲的孩子這樣挑保險

上一趴說到，孩子的保險要這樣配置：醫(yī)療險+重疾險+意外險。

那產(chǎn)品應(yīng)該怎么挑，才更適合孩子呢？

2.1 醫(yī)療險怎么挑

現(xiàn)在主流的醫(yī)療險，保障都非常優(yōu)秀，所以我們挑醫(yī)療險的時候，還是需要關(guān)注最重要的兩個問題：

續(xù)保條件：不因個人身體健康變化或歷史理賠記錄影響續(xù)保的更好。

免賠額：社保報銷后，自費部分醫(yī)療險不賠的部分，所以越低越好，通常為1萬元。

2.2 重疾險怎么挑

大人和小孩的重疾險，其實并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，保的都是大病。不過，給孩子買的時候，下面這兩點需要大家注意：

買夠保額：拿少兒高發(fā)白血病來說，治愈率很高，整體在80%以上；但費用也很高，平均在30萬-100萬。所以，給孩子買重疾險，保額至少要買到50萬。

少兒特疾：針對少兒高發(fā)重疾有額外賠付的更好，比方說買50萬保額，得了白血病就賠100萬。

2.3 意外險怎么挑

意外險的投保門檻很低，一般沒有健康告知，大部分人都能輕松購買。所以，多保魚建議大家買一年期的就很好。

針對孩子的意外險，要關(guān)注下面兩個要點：

弱化身故：國家針對未成年人的身故賠付有如下規(guī)定：10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬。所以，我們給孩子買意外險，保額不需要太高。
意外醫(yī)療：孩子更容易發(fā)生跌倒、燙傷等意外，所以最好有意外醫(yī)療保障，并且不限社保，保額高于1萬的更好。

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三千塊配齊孩子保險

基于上述挑選要點，多保魚針對0歲男孩，做了一個基礎(chǔ)保障方案，大家可以參考一下，但產(chǎn)品和方案都并不是絕對的選擇哈~

整體配置下來，大概一年3000多保費，能買到370萬保額，基本上把疾病、意外、身故、醫(yī)療風險都覆蓋了。

多保魚一直和大家嘮叨，買保險要根據(jù)自己的需求和預(yù)算來，那么在這個方案基礎(chǔ)上，有什么可以調(diào)整的地方呢？

3.1 如果預(yù)算低于3000元

第一個選擇，把重疾險改成單次賠付，一年保費2100元，總保費降為2916元；

如果還要再降，可以縮短重疾險的保障期限縮短，保額50萬，保30年，交20年，一年保費585元，總保費降為1401元。

小孩子買保險，到底買終身還是定期，可以戳鏈接詳細了解一下：??給孩子買重疾險，保30年or終身哪個更好

3.2 如果預(yù)算高于3000元，想要保得更多

可以終身重疾險+定期重疾險的搭配。

例如再加一份晴天保保超越版，保額60萬，保30年，交20年，一年保費762元，總保費升至4108元。

假如寶寶得了白血病，最高能獲得220萬賠付，治療費基本上夠用了。

醫(yī)療險可以增加萬元護或門診險。

例如華泰財險的暖寶保2020，可報銷5000元額度的門診費用，一年保費660元。

在基礎(chǔ)保障做好之后，還有更高的預(yù)算。

大家可以考慮給孩子買教育金之類的保險了，這個價格就沒個頂了。

3.3 總結(jié)一下：

預(yù)算不足可以適當減保，但也要有底線，不能一味圖價格低，重疾保額起碼要保證30萬；

預(yù)算充足想要加保的話，要么在保額上疊加，或者可以考慮搭配更加豐富的險種。

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多保魚最后的碎碎念

小孩子的保險其實不難買，主要遵循幾個原則：先做保障、保額買高。

其實還有一個很重要的關(guān)鍵點，就是一定不要只給孩子買！假如大人發(fā)生什么疾病或者意外，孩子的保單是幫不上忙的。

所以，我建議大家先把自己的保障做好后，再去考慮孩子的保險。

最后，馬上就到六一兒童節(jié)了，孩子最需要的是陪伴和關(guān)懷，在這個屬于小朋友的節(jié)日里，希望父母都可以放開平時的嚴肅面孔，滿足他們的愿望，陪他們?nèi)ヌ剿鞔笄澜纭?/p>

希望每個孩子都能健康快樂、無憂無慮地成長！