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四十歲買什么保險好?

壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎?

時間:2020-11-26 11:13:19

這幾天收到一條留言,保魚君覺得挺有代表性,索性就拿出來大家一塊看看:

 

壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎?

 

會有這個疑問啊,說到底還是沒弄明白壽險和意外險的區(qū)別。

 

它倆雖然有相似之處,但實際上差別大著呢!

 

  • 壽險和意外險,分別保什么?

  • 如果只買意外險,保障夠不夠?

  • 只買壽險,會有啥問題?

  • 教你2個小竅門,這樣購買才明智!

 

01/      

壽險和意外險,分別保什么?

 

1.1 壽險

 

壽險的保障責(zé)任比較簡單,要么身故了賠錢,要么全殘了賠錢。

 

總之這筆錢跟咱們沒啥關(guān)系,主要是留給家里人用的。

 

也正因為這樣,保魚君才一直堅定的認(rèn)為,壽險是有擔(dān)當(dāng)?shù)某赡耆耍貍涞碾U種之一。

 

因為作為賺錢主力,一旦不幸身故或者喪失勞動能力,那對家庭造成的打擊真是毀滅性的。

 

如果能通過壽險留下一筆賠償金,家人的生活起碼有保障了呀~

 

1.2 意外險

 

說完壽險,咱們再看看意外險都保些啥。

 

簡單點說,就是由意外造成的身故、傷殘,保險公司會一次性賠付一筆錢,另外還能報銷意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

 

它價格很便宜,一年一兩百塊就能買到幾十萬的保額,并且沒有健康告知,哪怕身體有小問題也可以買。

02          

如果只買意外險,保障夠不夠?

 

現(xiàn)在回到文章開篇的問題:意外險和壽險都能保身故,那為啥還要買壽險呢……

 

這是因為,意外險只保意外引發(fā)的事故,其他情況它一概不管??!

 

舉個栗子,假設(shè)老王買了一份意外險和一份壽險:

 

某天下班路上不幸被高空墜物砸中,當(dāng)場死亡,那么2份保險都能賠;

可如果是因突發(fā)心梗而死亡,那此時意外險就不賠了,只有壽險能賠100萬。

 

所以道理很明白,壽險的賠付不用考慮事故的發(fā)生原因,無論疾病還是意外,只要被保險人身故或者全殘了,它都賠。(責(zé)任免除例外)

 

意外險只保意外導(dǎo)致的事故,只買它的話,保障還是有所缺失的。

 

哪些情況算意外?保險條款中有明確的定義:

 

意外事故是指“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因,致使身體受到的傷害。”

 

保魚君解釋一下:

 

外來的:指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。

突發(fā)的:是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

 

非本意的:是指非當(dāng)事人所能預(yù)見,非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。

 

非疾病的:是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。

 

所以像自然死亡、疾病身故、猝死這類情況,不屬于意外事故,意外險是不賠的。(現(xiàn)在有些產(chǎn)品會明確說保猝死,是賣點之一)

 

03         

如果只買壽險,會有啥問題?

 

壽險的保障范圍同樣有局限!

 

3.1 壽險不保看病

 

前面也說了,壽險只保身故和全殘,但現(xiàn)在一些優(yōu)秀的意外險,還會包括“意外醫(yī)療+住院津貼”。

 

所謂意外醫(yī)療,就是因意外導(dǎo)致的看病費用,可以通過它來報銷。

 

大家可別小看這塊的作用,據(jù)統(tǒng)計,意外險賠付中,意外醫(yī)療占到近6成。

 

畢竟在日常生活中,嚴(yán)重的意外事故還是少,大多數(shù)情況下就是受傷,所以用到意外醫(yī)療的概率會更高。

 

3.2 壽險保全殘,但不保其他傷殘

 

壽險對于全殘的定義,還是比較嚴(yán)格的,條款中一般會這么寫:

 

壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎?

 

也就是說除了以上8種情況,其他的傷殘,壽險都不賠!

 

但平日里意外造成全殘的概率比較小,更多的還是普通傷殘。這種情形下就很慘了,如果落下殘疾,謀生成為難題,這時的保障誰來提供?

 

當(dāng)時是意外險,根據(jù)《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的定義,它會將傷殘分為十級,不同等級,就能賠付不同比例的保額。

 

比如買了50萬保額的意外險,傷殘等級為3級,那么就能獲得50萬*80%=40萬的理賠款。

 

壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎?

 

所以買上一份意外險,傷殘保障才能算是全面。

 

總的來說,意外險和壽險的區(qū)別還是挺大的,保魚君把它直觀的總結(jié)在了下面這張圖中:

 

壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎?

 

它倆保障有重疊的部分,但更多的是互相補充,并不能相互替代,所以意外險和壽險搭配著買,咱們的保障才能更完美呀。

 

不過是不是人人都需要這兩種保險呢?購買時要注意些什么?

 

04        

小竅門,這樣購買才明智!

 

4.1 意外險,全年齡段都需要

 

因為風(fēng)險無處不在,所以保魚君一直建議人人都買上意外險。

 

市面上常見的,有一年期意外險和長期意外險2種,保魚君建議大家買一年期的夠了,性價比更高。

 

大多數(shù)意外險全年齡段都一個價,不會因年齡的增長而漲價,所以咱們大可以每年續(xù)保,這樣有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)時,還能隨時換。

 

不過不同年齡段的人,在選擇意外險時會稍有不同:

 

對于老人和孩子來說,優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的,因為他們?nèi)菀卓呐鍪軅?,意外醫(yī)療可以很好的報銷小額醫(yī)療費。

 

而對于男性來說,就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品,畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重,一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了,對家庭財務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。

 

4.2 壽險什么時候買?

 

意外險人人需要買,但壽險就不一樣了,它更適合家庭經(jīng)濟(jì)擔(dān)子重的人。

 

換句話說,小孩子和老人是沒必要買壽險的!

 

因為小孩子不需要養(yǎng)家,在18歲前買了都沒有多大作用。而且國家對于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定:10歲以下最多賠20萬,18歲以下最多賠50萬。

 

對于50歲以上的人群來說,定期壽險也不一定要買了,因為有的人已經(jīng)退休頤養(yǎng)天年,身上也就沒有太多養(yǎng)家的責(zé)任了。

 

今天一口氣聊的有點多,希望能對大家有幫助~如果還有其他保險問題,歡迎留言提出,保魚君會耐心回答的。