如意尊2.0增額終身壽產品測評
不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有,今年有一類產品悄悄火了,被越來越多人關注到,它就是增額終身壽險。
既有壽險的保障屬性,又有年金的“領取功能”,增額終身壽險到底有什么不同?值得買嗎?今天咱們就來聊聊。
- 增額終身壽險有什么不同?
- 如意尊2.0分析:增額終身壽好在哪?
- 哪些人適合買增額終身壽險?
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增額終身壽險有什么不同?
先聊聊終身壽險。被保人身故或全殘賠一筆錢,保額買多少就賠多少。人嘛,都會身故,所以終身壽險也就意味著一定賠錢。
正因為這個“確定性”,相比定期壽險,終身壽險有“財富傳承”作用,可以在身后給家人留一筆錢。
增額終身壽險就是終身壽險的“增強版”,在保留終身壽險功能的基礎上,它多了一些升級:
1.1 保額會“長大”
普通終身壽險的保額是固定的,買多少保額就賠多少;增額終身壽險的保額每年會按約定幅度“長大”,這就是“增額”的意思。
比如你買了100萬保額,過了幾十年,可能變成了500萬。
1.2 可以“靈活領取”
普通終身壽險只有身故(全殘)才能賠錢,它的現(xiàn)金流是一次性的。
而增額終身壽險有個“減保取現(xiàn)”的功能,減??梢岳斫鉃椴糠滞吮?,可以通過部分退保來提取現(xiàn)金價值,實現(xiàn)“靈活領取”(這也是為什么說增額終身壽險可以當教育金和養(yǎng)老金來用)。
02 /
如意尊2.0:增額終身壽好在哪?
其實我們可以說,增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶,它既有壽險的保障功能(身故/全殘保障),又多了一層金融屬性(賬戶價值可以增值、可以取用)。
我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險——“如意尊2.0終身壽險”為例,來看看增額終身壽險到底好在哪:
分兩個部分來看:
身故/全殘保障
如上圖,18周歲交完費后身故,如意尊2.0是按(現(xiàn)金價值、已交保費*給付系數(shù)、有效保額)三者較大者賠付身故保險金。
賬戶價值
賬戶價值也就是現(xiàn)金價值,合同里寫明如意尊2.0的有效保額每年按3.5%年復利增長。重要的是,一定年限后,現(xiàn)金價值也會按3.5%年復利增長。
來看看如意尊2.0的利益演示表:
從利益演示表可以看出:第15年(44歲)開始,身故保險金就等同現(xiàn)金價值,也就是此后身故都賠現(xiàn)金價值。
從這個趨勢圖,也能看出,到后期現(xiàn)金價值跑的最高,身故保險金和現(xiàn)金價值兩條線是重合的。
所以,到后期,這份保單發(fā)揮作用的就是現(xiàn)金價值。這也是為什么懂增額終身壽險的,都只看現(xiàn)金價值。
對照利益演示表,給大家演示一下如意尊2.0的利益:
身故/全殘保險金:
30歲男性買如意尊2.0,年交10萬,交10年,一共交100萬保費:
60歲身故,賠247萬,杠桿2.47倍;
70歲身故,賠348萬,杠桿3.48倍;
80歲身故,賠491萬,杠桿4.91倍……
可以看到,身故賠付杠桿一直在放大,到101歲,身故杠桿甚至能夠達到10倍。
賬戶現(xiàn)金價值:
30歲男性買如意尊2.0,年交10萬,交10年,一共交進去100萬;
等你50歲,100萬變成了175萬;
等你60歲,100萬變成了247萬;
等你70歲,100萬變成了348萬;
等你80歲,100萬變成了491萬……
你可以把這份保單里的現(xiàn)金價值看成你在保險公司的一個“小金庫”,里面的錢都是你的。
需要用錢的時候,可以通過“減保取現(xiàn)”隨時提??;放在里面的時候,每年按3.5%復利增值;直至身故,一次性賠付給你的受益人。
活的越久,這份保單就越值錢,對復利來說,時間就是奇跡。增額終身壽險的賬戶價值就體現(xiàn)在這里。
可能很多人會在年金險和增額終身壽險之間比較,那我也算了一下如意尊2.0的IRR內部收益率,給大家一個參考。
試算條件:30歲男性、交10年、年交10萬
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哪些人適合買增額終身壽險?
增額終身壽險具有終身壽險的資產傳承、債務隔離、婚姻風險隔離、規(guī)避將來可能推出的遺產稅等功能,同時增額終身壽險還具有鎖定利率的功能。
那增額終身壽險怎么用呢?或者說哪些人適合買?
給孩子做長遠規(guī)劃
比如從孩子出生開始,媽媽給爸爸投保如意尊2.0??梢酝ㄟ^靈活減保的方式,提取孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產。
給自己做養(yǎng)老規(guī)劃
創(chuàng)業(yè)者、高收入人群等,提前鎖定養(yǎng)老資金,既能實現(xiàn)身價保護,又能實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃,保證退休后的生活質量。
資產配置及財富傳承
由于增額終身壽險保單的資產屬于投保人,投保人對其有絕對控制權。可以起到債務隔離、資產傳承、婚姻財富規(guī)劃、稅務籌劃等作用,很適合用于高凈值人群的財富傳承和資產配置。
想要資金穩(wěn)健增值
長期安全無風險且收益穩(wěn)定的資金增值渠道可以說很少,3.5%的年復利可能短期看不起眼,但長期復利將是一筆確定可觀的現(xiàn)金流。
保魚君最后的碎碎念:
不管是孩子的養(yǎng)育金、還是自己的養(yǎng)老金、或者是找一個靠譜的資金渠道,增額終身壽險都是一個不錯的選擇。
能夠同時兼顧收益率、安全性、流動性的,這年頭確實不多。
當下也是保險公司熱賣年金的時候,增額終身壽險也是熱門選擇。